Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Справка об отсутствии задолженности по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Десять лет назад Россию заполонили истории об обманутых клиентах банков. Тогда кредитные организации пытались взыскать с заемщиков проценты, набежавшие за несколько лет после погашения последними своих кредитов.
По заверениям банкиров клиенты не доплачивали несколько рублей в крайнем платеже. От этого образовывалась задолженность, на которую набегали проценты за пару лет. Свои требования банкиры выдвигали почему-то через 2-3 года после крайнего платежа. Именно в этот период все начали говорить о справках об отсутствии задолженности.
Эта справка нужна прежде всего как доказательство, что долг перед банком погашен и у вас нет никаких обязательств.
Зачем нужна справка об отсутствии долга?
В случае, если вдруг после получения справок обязательства появятся — стоит обратиться в банк для решения этой проблемы. Если нет — эти справки будут весомыми доказательствам закрытия документов в суде. Как видите — это очень важный документ, который стоит обязательно получить.
Зачем может потребоваться справка об отсутствии задолженности?
Такая справка может потребоваться в разных ситуациях. Самый популярный случай, когда такую справку запрашивает сторонний банк. Например, у вас был кредит в Сбербанке, вы его погасили и обратились за новым кредитом в ВТБ.
В ВТБ могут попросить у клиента взять справку об отсутствии задолженности перед Сбербанком. Это нужно для того, чтобы проверить текущую закредитованность заемщика, ведь банки не всегда сразу направляют сведения о погашенном кредите в БКИ. При этом разные банки могут сотрудничать с разными БКИ. В этом случае невозможно определить, погашен кредит или нет. Справка внесет ясность.
Справка об отсутствии задолженности может понадобиться в случае судебной тяжбы с банком, в котором был оформлен кредит. Например, кредитная компания обнаруживает непогашенную задолженность в несколько рублей, а потом пытается взыскать их через суд или коллекторов. С помощью такой справки кредитор не сможет взыскать с вас ни копейки.
Ежедневные расчеты между банком и клиентами достигают колоссальных сумм. Каждый день кто-то погашает долг, а кто-то, наоборот, решается взять кредит для решения каких-либо своих проблем. Вся эта система могла бы функционировать и без бумажной волокиты, если бы уровень цифровой экономики был бы выше нынешних значений. На данный момент, к сожалению, информационные системы слишком не совершенны, чтобы без всяких бумаг можно было бы отслеживать статус погашения долгов. Поэтому и существует справка об отсутствии задолженности по кредиту.
Как ясно уже из названия документа, справка удостоверяет полное погашение задолженности. Бумага может быть выдана только банком-кредитором и только по личному заявлению бывшего должника. Справка подтверждает, что договор кредитования был исполнен и, в связи с этим, аннулирован. Именно по этой причине наличие справки после возврата займа — обязательный этап погашения долга для любого заемщика. Без этой бумаги, в случае возникновения споров и трений, будет сложно доказать факт полного исполнения обязательств по договору.
Должны ли банки выдавать справку о полной выплате задолженности?
Гражданским кодексом, а именно статьей 408, регламентируется обязанность банка выдавать справку о полном или частичном закрытии кредита по требованию клиента. При этом о необходимости предоставлять справку каждому клиенту при полном погашении задолженности ничего не сказано. Следовательно, если клиент не делал запрос, тогда и справку выдавать не будут. А это, как мы понимаем, лазейка для банков, чтобы получать от невнимательных плательщиков дополнительный заработок в виде комиссий и штрафов за возникновение просрочки.
Также стоит отметить, что согласно 353 ст. Федерального закона «О потребительском кредите» клиент может обращаться за подобной справкой (об отсутствии задолженности) один раз в месяц совершенно бесплатно. Но в большинстве своем банки не то, чтобы не выдают такие справки по первому требованию, так еще и берут за это деньги. Хотя фактически брать плату можно только за повторный запрос или за срочность выдачи документа.
В реальности же, почитав форумы и отзывы клиентов выяснилось, что только часть банков свободно выдает справку о закрытии задолженности бесплатно и не затягивая сроков оформления документа. В большинстве же случаев банки устанавливают комиссию даже на выдачу первой справки от 100 до 2000 рублей (к примеру, в ВТБ такая справка стоит 1000 р.). И все дело в том, что банки попросту сразу оформляют справку как срочный документ – не оговаривая сроки оформления бесплатного документа.
Другой проблемой получения справки является срок выдачи бесплатного документа. Банки принимают заявку и обещают выдать ее через неделю, две, три и даже месяц. Причем в некоторых случаях получить подтверждение о закрытии кредита получается только после обращения в Центробанк или напрямую в суд.
Возможные проблемы при получении справки
Казалось бы, какие сложности может вызывать у банка выдача справки и зачем столько условностей с ее формированием? Действительно, для большинства крупных банков, дорожащих репутацией и клиентской базой, в выдаче справки нет проблемы. Кассир сформирует документ сразу после запроса и выдаст совершенно бесплатно. Но такой вариант сработает не всегда.
У клиентов могут возникнуть следующие сложности:
- Банк может отказаться выдать справку сразу при обращении, ссылаясь на необходимость повторного обращения через месяц, а в некоторых случаях и через 45 дней, аргументируя необходимость проверки всех платежей и правильности начисления процентов и комиссий.
- Банк может просто поменять название справки и требовать за ее формирование фиксированную плату.
- Выданная справка может содержать ошибки, что сразу сделает ее недействительной при необходимости предоставить по месту требования.
- Банки могут специально затягивать сроки выдачи справки – чтобы у клиента накопилась задолженность, если он не до конца погасил кредит.
В такой ситуации письменное заявление на выдачу справки гарантирует права клиента, и не позволит начислить лишнего, так как фактически кредит уже должен быть погашен полностью на день обращения. И если банк умышленно оттягивает срок выдачи справки, тогда стоит сразу обращаться в суд.
Как выглядит справка о погашении кредита?
Погашение потребительских кредитов занимает несколько лет, а на возврат ипотеки уходят десятилетия. За это время многое может произойти. Оплата последнего взноса не означает, что задолженность закрыта. Более того, банк не обязан уведомлять заемщика о погашении кредита. По истечении нескольких месяцев или спустя пару лет после последней выплаты клиент может узнать о просроченном платеже.
Справка о полном погашении выдается банком и подтверждает отсутствие задолженности. Она формируется по запросу бывшего клиента. Единой формы для таких справок не существует. Каждый банк разрабатывает собственный образец документа.
Справка может содержать:
- Номер и дату выдачи документа.
- Паспортные и контактные данные заемщика.
- Сведение о типе, сумме и сроке кредита.
- Номер и дату подписания кредитного договора.
- Дату полного погашения задолженности.
- Информацию об отсутствии претензий.
- Название, контактные данные и печать банка.
- Подпись уполномоченного сотрудника банка.
Когда возникает необходимость в справке
Заемщик, внеся необходимую сумму денежных средств на счет, часто бывает уверен в том, что долг погашен, однако это бывает не всегда так. Причин для образования непогашенного остатка ссуды перед банком может быть несколько:
Данные факты влекут за собой не только дополнительные денежные затраты, но и испорченную кредитную историю, улучшать которую даже добропорядочный заемщик будет длительно и медленно. Справка о закрытии кредита становится необходимой в следующих случаях:
- для уверенности заемщика, что ничего не должен данной кредитной организации;
- при возникновении споров с банком, обращении в судебные органы документ будет служить доказательством со стороны заемщика;
- при необходимости быстрого оформления следующего кредита в другом финансовом учреждении, когда информация о погашении задолженности из БКИ еще не поступила.
Справка о полном погашении задолженности
Процедура получения справки о погашении долга начинается с подачи заявления в письменном виде. Банки самостоятельно устанавливают сроки ее выдачи: от одного дня до пары месяцев. В отдельных случаях услуга платная, но ее стоимость символическая.
С клиента требуют 100 – 600 руб.
Важно! В ряде случаев кредитная организация может потребовать указать в заявление цель выдачи документа. За получением бумаги обратитесь в то отделение, где оформлялась выдача ссуды.
Процедуру получения справки каждое финансовое учреждение устанавливает самостоятельно.
Заказать ее можно и по телефону. В законодательстве не прописаны сроки предоставления услуги по выдаче этого документа. Относительно взимания платы закон не устанавливает каких-либо ограничений.
Столкнувшись с намеренным затягиванием сроков выдачи документа, действуйте по инструкции:
- напишите официальное обращение в банк в двух экземплярах;
- один передайте сотруднику банка. На втором он сделает отметку о приеме с датой и входящим номером;
- все заявления у них фиксируются в специальном журнале;
- на основании записи в нем возможно пожаловаться в Центробанк или подать иск в судебные органы.
Когда возникает необходимость в справке
Клиент банка, положив нужную сумму денег на расчетный счет, считает, что расплатился по долгам. Но иногда это не соответствует действительности.
Учтите! Заемщик может все еще числиться должником по нескольким причинам:
- клиент воспользовался услугами терминалов моментальной оплаты, переводом из другой финансовой организации или платежной системы. Задержка поступления денег на расчетный счет может составить до нескольких календарных дней. Из этого набегает разница при формировании окончательного расчета;
- часто клиенты забывают, что, помимо основного долга и процентов, банк взимает комиссию за перевод денег. В результате внесенной суммы не хватает на покрытие всего долга. Полного расчета не происходит, возникает просрочка, пени и штрафные санкции;
- наличие доп. услуг, подключенных к кредитке, например SMS-уведомления, выписки по счету, обслуживание «пластика» и пр. Плата за них списывается с клиента автоматически. Даже когда вы погасили ссуду, комиссии за обслуживание продолжат списываться, возникнет задолженность, начнут капать пени. Во избежание этого письменно откажитесь от перевыпуска карты, а лучше сразу ее заблокируйте и закройте счет;
- погашая заем раньше указанного в договоре срока, вы можете столкнуться с разными сроками зачисления денег;
- сбой в программе, человеческий фактор, технические ошибки – все это ведет к появлению на счете клиента непогашенного остатка. Такие случае нередки, и к ним нужно подготовиться.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Факты, изложенные выше, влекут за собой, помимо незапланированных расходов, еще и долгоиграющие последствия. А именно – испорченную кредитную историю.
Получить «черную метку» легко, а избавиться от нее практически невозможно.
Запросить справку о погашении долга в финансовом учреждении нужно обязательно:
- для уверенности в том, что за вами не числится никакой, даже самый малый долг;
- для решения возможных спорных ситуаций в будущем. Документ будет весомым аргументом в вашу пользу при рассмотрении дела в судебном порядке;
- для получения нового займа в другом банке сразу после погашения этого кредита. Информация в базе кредитных историй обновляется с задержкой. Для того чтобы не ждать этого момента, возьмите справку о погашении займа.
Кто может получить справку?
Взять справку об отсутствии долга может любой гражданин, обращающийся в финансовое учреждение. Это прописано в 408 статье ГК ФР. Однако получить документ, подтверждающий погашения вашего кредита, можете получить только вы лично при обращении в кредитное учреждение. Но есть некоторые нюансы:
- Если суда была оформлена с поручителями или созаемщиками, то они также могут заказать справку, так как несут ответственность за погашение задолженности, в случае неисполнения своих обязательств титульным заемщиком.
- Получить документ могут также залогодатели, которые предоставили имущество в залог по кредиту. Им справка может потребоваться для подтверждения факта снятия обременения с объекта залогового имущества.
Как получить справку об отсутствии задолженности?
Главное правило – документ об отсутствии задолженности по кредитному обязательству должен быть выдан той организацией, в которой был оформлен кредит. Тогда справка будет иметь юридическую силу. Из-за того, что не существует общепринятой формы этого документа, выдачу справок каждая кредитная компания проводит исходя из внутренних правил. В некоторых случаях бывшего заемщика попросят написать письменное заявление, а в других – выдадут справку автоматически при последнем платеже. Тоже самое касается и сроков изготовления. Можно ждать письма из банка со справкой даже 30 дней.
В случае, если банк отказывается от выдачи подобного документа, необходимо обращаться с жалобой в суд, ссылаясь на ст. 408 ГК РФ.
В каких ситуациях понадобится бумага о выплате задолженности
Имеются ситуации, при которых обязательно требуется справка, подтверждающая отсутствие долгов:
- При совершении сделок с недвижимым имуществом. Особенно это необходимо для приобретающих недвижимость. Их желание убедиться, что владелец не передает им помещение с долговым «прицепом», вполне объяснимо.
- При открытии банковского кредита. Своевременная оплата всех услуг – показатель надежности заемщика.
- При получении государственных субсидий. Такая помощь выдается семьям с невысоким показателем материального благополучия. Им частично компенсируется выплата по услугам ЖКУ. В этой ситуации государственные органы потребуют бумагу об оплате в срок услуг по использованию предоставляемых ресурсов (газовых, водных, энергетических и др.).
- Если идет раздел совместной собственности. Это происходит во время расторжения брака, супруги должны в равной степени понимать, что неуплат по коммунальным услугам быть не должно.
- При пересечении границ. Без такой справки, должника не выпустят за пределы страны.
- В момент приватизации жилья.
- Если индивид находится на стадии получения гражданства Российской Федерации.
- При вложении денег в недвижимость. В этом случае инвестор вправе требовать доказательство всех проведенных коммунальных выплат.
Сколько стоит запрос справки?
В законе о кредитовании не прописано четких правил о выдаче подтверждения о закрытии кредита. Центробанк давно подтвердил, что взимание комиссии за его выдачу – незаконно. Однако, добиваться справедливости очень сложно и долго, поэтому многие клиенты, ввиду необходимости срочно получить документ, готовы оплатить комиссию и не ввязываться в конфликтную ситуацию.
Действительно, если подать жалобу на банк о взимании неправомерной комиссии, то суд примет решение в пользу клиента. Но обойтись подобная процедура может дороже оплаты самой квитанции. В большинстве банков предусмотрена услуга «за срочность». То есть, подтверждение выдадут в течение 3-7 дней, но за нее придется заплатить от 100 до 500 рублей. Как утверждают в банке: «Справка – это квитанция, и она должна быть оплачена». При этом документ может быть выдан бесплатно, если клиент согласится подождать. Занять это может до 1 месяца.
Еще один способ получить подтверждение закрытия долга – взять письменную расписку с банка. В расписке кредитор должен указать, что получил исполнение в полном объеме. На документе ставится подпись уполномоченного лица и штамп банка. Этого вполне достаточно для доказательств своей правоты в суде или перед другим банком.
Лица, которые могут запросить справку в ФССП
В большинстве случаев запрос направляется самим должником, чтобы удостовериться в отсутствии претензий со стороны взыскателя, государственных органов. Наличие исполнительного производства в отношении вас может привести к неприятным последствиям, а именно:
- Трудности с трудоустройством (многие работодатели предварительно проверяют кандидатов по открытым источникам, собственным базам).
- Возможность автоматического списания с банковской карты.
- Штрафы, исполнительские сборы от приставов.
- Арест имущества с последующей продажей на торгах в счет погашения задолженности.
- Запрет на право управления транспортным средством, а также его возможное изъятие.
- Принудительное выселение из жилого помещения.
- Запрет на пересечение российской границы, если сумма долга достигает 30 тыс. рублей (эта практика особенно распространена при алиментных обязательствах).
Иногда справка требуется взыскателю или его законному представителю, получателю алиментов на несовершеннолетнее лицо. Запросить информацию у приставов может банк при оформлении кредита, а также контрагенты при заключении сделки с предпринимателем.
Где взять справку о погашении кредита
Справка о закрытии кредита – это образец официального документа о полном погашении займа перед Банком или иной кредитной организацией, заверенный по установленной форме: круглой печатью и подписью уполномоченного сотрудника. Обязательство выдавать данный документ есть у каждого кредитного учреждения. Срок подачи запроса не ограничен, поэтому получить справку можно даже спустя несколько лет с момента погашения долга.
Порядок получения справки каждая организация устанавливает самостоятельно: в некоторых случаях необходимо писать письменное заявление, а иногда – достаточно устной просьбы заёмщика. Если вы хотите получить справку в день последнего платежа, скорее всего, вас попросят подождать от 3 до 7 дней – это время необходимо Банку для полного закрытия кредитного счета.