Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку по двум документам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Подтверждение доходов
Сбербанк может потребовать от клиента подтвердить свой доход, при необходимости. Общий стаж работы у заемщика за последние 5 лет не может быть меньше 1 года. Супруг заемщика обязательно должен выступать как созаемщик.
В ВТБ24 доходы подтверждать не нужно, но для заключения договора необходимо привлечь поручителя. Общий стаж работы заемшика должен быть больше 1 года.
Россельхозбанк не требует от клиента предоставлять справки о доходах, при этом супруг заемщика должен быть созаемщиком. Общий стаж клиента за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.
Банк Дельтакредит не требует подтверждения доходов, но требуются созаемщики или поручители, кроме этого, необходимо передать банку в залог недвижимость, которая находится в собственности на момент одобрения заявки.
Чтобы выбрать выгодные условия по ипотеке, будущему заемщику целесообразно подавать заявления в несколько кредитных учреждений.
Перед подписанием договора с банком необходимо изучить все предлагаемые документы во избежание начисления штрафов и пеней. Возможные подводные камни нужно уточнять у кредитных менеджеров до подачи заявки и фиксирования её в кредитной истории.
Россельхозбанк выдает заем без подтверждения дохода на готовое и строящееся жилье.
Условия:
-
заем — до 8 млн для столицы, М. О., Санкт-Петербурга и Л. О., до 4 млн для остальных областей;
-
срок — до 25 лет;
-
проценты — от 11,95%;
-
взнос — от 40%, если покупаете квартиру, если покупаете дом — от 50%.
Процентную ставку снизят, если застраховали жизнь и здоровье на время ипотеки.
Кредитная организация выдает ипотеку заемщикам старше 21 года, при этом выплатить долг нужно до того, как исполнится 65. Для оформления понадобится паспорт и еще один документ: удостоверение водителя, загранпаспорт или удостоверение сотрудника федеральных госорганов.
Чтобы получить кредит:
-
оставьте заявку на сервисе банка «Свое жилье»;
-
дождитесь одобрения. Заявку рассмотрят в течение десяти дней;
-
найдите объект и предоставьте информацию на одобрение;
-
если заем одобрили, приезжайте в отделение для подписания договора.
Паспорт, СНИЛС, копия трудовой и справка 2‑НДФЛ для ипотеки с подтверждением дохода
Если взнос меньше, чем нужно для ипотеки по двум документам, придется собрать больше документов. Для каждого участника сделки понадобятся:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- справка 2‑НДФЛ за последние шесть месяцев или справка о доходе по форме банка — обе справки берут в бухгалтерии на работе или через работодателя, о них еще поговорим отдельно;
- свидетельство о регистрации брака, если муж и жена оформляют ипотеку вместе как созаемщики;
- брачный договор, если муж или жена планируют оформить ипотеку только на себя;
- военный билет для мужчин младше 27 лет.
Для ипотеки с материнским капиталом. Если при оформлении ипотеки будет использоваться материнский капитал или программа «Семейная ипотека», дополнительно нужно подготовить:
- свидетельство о рождении на каждого ребенка;
- сертификат на материнский капитал;
- справку или выписку об остатке материнского капитала. Справку получают в Пенсионном фонде, а выписку — через личный кабинет на Госуслугах.
Плюсы и минусы ипотечных продуктов по двум документам
Ипотечные продукты по 2 документам имеют как плюсы, так и минусы.
К преимуществам можно отнести:
- существенную экономию времени клиента за счет отсутствия необходимости подготовки расширенного пакета документов;
- уменьшение сроков рассмотрения подаваемой кредитной заявки (за счет того, что объем проверяемых документов будет меньше);
- возможность использования материнского капитала для оплаты первоначального взноса.
Среди недостатков:
- повышенная процентная ставка (хоть и несущественно, но ставка по ипотеке по 2 документам будет выше);
- необходимость внесения сразу не менее 30-40% от стоимости приобретаемого жилья в качестве первоначального взноса;
- «урезание» предельного срока кредитования (по большинству программ срок возврата долга не превышает 20-25 лет);
- снижение максимального размера заемных средств (по сравнению со стандартными продуктами рассматриваемый вид ипотеки может предусматривать ограничение по верхнему пределу суммы займа).
Взвешивание перечисленных плюсов и минусов позволит определиться, стоит ли клиенту подавать заявку на такой кредит и насколько это будет выгодно.
Банк выдаёт 0,6–30 млн рублей на срок до 20 лет. Стандартная ставка 10%, но при покупке квартиры площадью 65 м² и более она снижается до 9,5%. Первый взнос 40% если вы приобретаете вторичное жильё и 30% – за новостройку. Комплексная страховка обязательна!
В ВТБ ипотека по двум документам оформляется с непременным привлечением поручителя, которым становится супруг или супруга заёмщика. Процедура необязательна для тех, чей семейный союз скреплён брачным контрактом. Главное преимущество жилищного кредита ВТБ: подать заявку на ипотеку могут даже официально нетрудоустроенные заёмщики, а также находящиеся в декрете.
Внимание: Материнский капитал в качестве первоначального взноса использовать нельзя.
Какая процентная ставка по ипотечному договору
Ставка по ипотеке на вторичное жилье без справки о доходах варьируется от 12 до 12,3%. Но конечный размер ставки по ипотеке, полученной без подтверждения доходов и под залог недвижимости, зависит от первоначального взноса, ликвидности имущества. Например, если заемщик берет деньги в банке, покупает готовый недвижимый объект, то пользоваться займом он может под 11% годовых.
Помните: при оформлении кредита без подтверждения ставка будет выше.
Например, при оформлении такой программы в Сбербанке размер процентной ставки будет увеличен до 0,5%. А в иных финансовых заведениях средний размер процентной ставки будет достигать 13,5%. Причем ограничивается и размер кредита. Например, при оформлении такой программы в Сбербанке заемщик сможет взять взаймы лишь 15 000 000 рублей. А в иных финансовых заведениях данная сумма ограничивается лишь 8 000 000 рублей.
Оформляем ипотечный договор в банке «Уралсиб»
Ипотеку без предоставления справки о доходах можно оформить и в данном финансовом заведении, просто воспользовавшись программой «Ипотека для семей с детьми». По ней клиенты, подтвердившие свой доход, могут пользоваться заемными деньгами под 4,9% в год, а без подтверждения доходов под 5,4% в год. При этом ему придется внести первоначальный взнос в размере 30% от оценочной стоимости недвижимости. Пользоваться кредитными деньгами он может от 3 до 30 лет. Если заемщик часто спрашивает о том, как взять ипотеку по двум документам, то ему стоит учесть следующие требования.
Кредитор должен:
- быть в возрасте от 18 до 70 лет;
- иметь постоянную российскую прописку, общий стаж работы больше 1 года или проработать на последнем рабочем месте больше 3 месяцев. Предприниматели должны подтвердить свою занятость, проработать на последнем рабочем месте больше 2 лет без убытков.
Какие банки дают жилищный кредит по двум документам
Мы подготовили небольшой обзор разных тематических предложений от российских банков. По традиции начнем со Сбербанка:
- размер первоначального взноса от 50%;
- ставка от 8,5% на готовое жилье и от 6,5% на возводимое;
- возраст заемщика от 21 года до 65 лет на момент окончания срока договора;
- трудовой стаж не менее года за последние 5 лет, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- можно предоставить залог по кредиту (собственная недвижимость);
- минимальная сумма – 300 тыс. рублей, максимальная – 15 млн. рублей для жителей столицы и Санкт-Петербурга и 8 млн. рублей на жилье в других регионах;
- для подачи заявки необходимо заполнить заявление, предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность – это может быть водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт.
В Сбербанке нижний порог ставок указан для зарплатных клиентов. Также можно сэкономить, если выбирать жилье по базе Домклик, а при отказе от комплексной страховки процентная ставка вырастает на 1%. Клиентам без указанного официального стажа работы и с проблемами в кредитной истории получить ипотеку в Сбербанке сложно: это финансовое учреждение тщательно проверяет заемщиков и отсеивает людей с просрочками. Если официального дохода не хватает на ежемесячные выплаты, это также помешает получить одобрение.
Помощь в получении ипотеки по двум документам
Если в вашем кредитном резюме есть стоп-факторы, которые могут повлиять на решение банка о выдаче ипотеки без подтверждения дохода, получить кредит по двум документам сложно. Рекомендуем обратиться к ипотечному брокеру — специалисту, который помогает найти общий язык с банком при любых исходных данных клиента.
В Санкт-Петербурге и области полный комплекс брокерских услуг вы можете получить в компании «Ипотека Live». Преимущества, которые получают клиенты брокера:
- помощь в получении ипотеки при наличии стоп-факторов;
- гарантированное одобрение от нескольких банков;
- всю работу по общению с банками брокер берет на себя;
- экономия на процентной ставке;
- помощь в выборе жилья;
- сопровождение сделки на всех этапах.
Услуги брокера полностью окупаются за счет экономии на выгодных условиях кредита. Подробности вы можете узнать на бесплатной консультации в компании «Ипотека Live».
Почему ухудшаются условия кредитования?
Дело в том, что для каждого банка ипотека с минимальным количеством документов – это достаточно рискованный продукт. Чтобы покрыть свои риски, они повышают ставки и сокращают сумму кредита при одновременном увеличении первоначального взноса.
Работник, который работает официально и может подтвердить свои доходы справкой, является идеальным клиентом. Его можно просчитать банковскими системами. По отрасли, в которой он трудится, уровню дохода, времени, проведенному в одной компании, можно спрогнозировать риски и понять, стоит ли с ним связываться.
А, если клиент является зарплатником, то он и вовсе превращается в золотого. Поскольку банк может по счетам полностью изучить поведение и привычки клиента – сколько он тратит, на что, какую сумму откладывает и т.д.
В этом плане лица с ипотекой по 2 документам являются туманной фигурой. Никто гарантированно не может сказать, на чем зарабатывает клиент и будет ли зарабатывать он столько же через месяц, год.
Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки
Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:
- пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
- втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
- cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
- кoпию тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
Можно ли получить ипотеку по двум документам?
На практике это вполне возможно, но случается крайне редко. Даже если банк одобрил заявку с такими условиями, стоит сразу обратиться внимание на то, что:
- Банк запросит большой первый взнос (от 40%).
- Ставка по ипотеке будет на 0,5-3% выше, чем по обычным программам. Это связано с высокими рисками для банка.
- Требование страхования по самому высокому тарифу.
Из положительных сторон можно выделить то, что не придется бегать собирать целый пакет документов, а заявка будет рассматриваться быстрее.
В большинстве случаев ипотека по двум документам одобряется в двух вариантах:
- Заемщик является зарплатным клиентом, т.е. весь доход поступает на счета банка, которому не нужно изучать справки с мест работы или трудовую книжку. Здесь достаточно создать выписку за нужный период, оценить время работы и уровень дохода, достать информацию о работодателе. Поскольку все зп-проекты заключаются после полной проверки организации, то кредитор может быть уверен в ее надежности. Получается, что ипотека по двум документам здесь выдается на самом деле по стандартной схеме, но клиенту не нужно приносить лишнюю документацию – она итак вся находится в банке.
- Клиент делает большой первый взнос. Это является гарантией серьезности клиента и некой безопасности для банка (если человек смог накопить деньги на такой взнос, значит, сможет и погашать кредит).
Даже не смотря на это, переплата по такому кредиту будет существенной и дорогой. Однако, именно такое предложение может подойти клиенту, который по каким-то причинам не может представить справки с работы.
С достоинствами такого предложения вопросов, в общем-то, не возникает. Заемщик получает кредит на жилье в кратчайшие сроки, при этом не собирает кучу документов, доказывающих его платежеспособность. Взять ипотеку по двум документам целесообразно когда:
- вы работаете неофициально;
- часть зарплаты проходит «мимо налоговой» и не учитывается в официальном отчете;
- главный офис вашей компании расположен в другом населенном пункте и вам затруднительно получить справку с места работы;
- вы уже выбрали жилье и вам нужно как можно скорее получить на него деньги.
Минусов у программы гораздо больше. Без подтверждения дохода и занятости заемщика кредитор рискует потерять часть средств, поэтому выдвигает более жесткие условия кредитования:
- Повышенная ставка. Обычно на 0,5-1 процент больше стандартной. Например, в 2019 году базовая ставка на готовую недвижимость в Сбербанке составляет 11%. При оформлении займа по двум документам, она вырастет до 11,6–12%.
- Высокий размер первоначального взноса. По обычным условиям клиенты вносят до 20% от общей стоимости покупки самостоятельно. Без подтверждения дохода клиентам придется оплатить почти половину жилья собственными средствами. Взять ипотеку по двум документам невозможно без первоначального взноса.
- Повышенные требования к возрасту заемщика и его трудовому стажу. Допустим, на стандартных условиях банк выдает кредиты клиентам в возрасте до 75 лет на момент полного погашения задолженности. В программе «Ипотека по 2 документам» крайний параметр может быть уменьшен на 5–10 лет.
Помимо этого, банк не решится выдавать крупную сумму на покупку недвижимости клиентам без справок о работе и доходах, поэтому максимальный размер ипотеки будет снижен в несколько раз. То же самое касается срока кредитования, например, в Россельхозбанке максимальный срок ипотечного договора – 30 лет, а с программой «По двум документам» — 25 лет.
С достоинствами такого предложения вопросов, в общем-то, не возникает. Заемщик получает кредит на жилье в кратчайшие сроки, при этом не собирает кучу документов, доказывающих его платежеспособность. Взять ипотеку по двум документам целесообразно когда:
- вы работаете неофициально;
- часть зарплаты проходит «мимо налоговой» и не учитывается в официальном отчете;
- главный офис вашей компании расположен в другом населенном пункте и вам затруднительно получить справку с места работы;
- вы уже выбрали жилье и вам нужно как можно скорее получить на него деньги.
Минусов у программы гораздо больше. Без подтверждения дохода и занятости заемщика кредитор рискует потерять часть средств, поэтому выдвигает более жесткие условия кредитования:
- Повышенная ставка. Обычно на 0,5-1 процент больше стандартной. Например, в 2020 году базовая ставка на готовую недвижимость в Сбербанке составляет 11%. При оформлении займа по двум документам, она вырастет до 11,6–12%.
- Высокий размер первоначального взноса. По обычным условиям клиенты вносят до 20% от общей стоимости покупки самостоятельно. Без подтверждения дохода клиентам придется оплатить почти половину жилья собственными средствами. Взять ипотеку по двум документам невозможно без первоначального взноса.
- Повышенные требования к возрасту заемщика и его трудовому стажу. Допустим, на стандартных условиях банк выдает кредиты клиентам в возрасте до 75 лет на момент полного погашения задолженности. В программе «Ипотека по 2 документам» крайний параметр может быть уменьшен на 5–10 лет.
Помимо этого, банк не решится выдавать крупную сумму на покупку недвижимости клиентам без справок о работе и доходах, поэтому максимальный размер ипотеки будет снижен в несколько раз. То же самое касается срока кредитования, например, в Россельхозбанке максимальный срок ипотечного договора – 30 лет, а с программой «По двум документам» — 25 лет.