Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно сделать чтобы одобрили ипотеку в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.
Как банки решают, кому одобрить ипотеку?
«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.
Какие ошибки часто совершают заёмщики после получения первичного одобрения?
До того момента, пока вы не вышли на сделку, не берите дополнительных кредитов, не оформляйте кредитные карты и не меняйте место работы. Это же касается и созаёмщиков по ипотеке.
Также, по возможности, постарайтесь не менять те параметры, по которым вы получили первичное одобрение. Например, при уменьшении размера первоначального взноса и при увеличении суммы кредита ваша долговая нагрузка может превысить допустимое значение, что в свою очередь может стать причиной отказа.
Ещё одна распространённая ошибка заёмщиков до и после получения предварительного одобрения — это веерная рассылка кредитных заявок сразу в несколько банков через кредитных брокеров или через онлайн сервисы. Во-первых, при оформлении данной услуги вы должны дать согласие на использование ваших персональных данных большому числу организаций — как самим банкам, так и их дочерним структурам.
Второй негативный момент — веерная рассылка снижает ваш кредитный рейтинг, так как система считает, что вы пытаетесь взять сразу несколько кредитов в разных банках.
Если одобренные условия не устраивают, лучше работать поочерёдно с каждым банком, а не рассылать заявки сразу в несколько организаций.
Кaк дoлгo oфopмляeтcя ипoтeкa
Cкoлькo пo вpeмeни oфopмляeтcя ипoтeкa, зaвиcит oт бaнкa. Becь cpoк oт мoмeнтa пoдaчи зaявки дo мoмeнтa oфopмлeния пpaвa coбcтвeннocти нa квapтиpy дeлитcя нa нecкoлькo пepиoдoв, и в кaждoм бaнкe cвoй peглaмeнт в oтнoшeнии иx длитeльнocти.
- paccмoтpeниe зaявки – минимaльный cpoк cocтaвляeт 1-2 нeдeли, нo в нeкoтopыx бaнкax мoжeт зaтянyтьcя нa пapy мecяцeв. B этoт пepиoд бaнк пpoвepяeт вaшy плaтeжecпocoбнocть и oцeнивaeт pиcки выдaчи кpeдитa;
- пoиcк вapиaнтa – пocлe oдoбpeния вaшeй кaндидaтypы бaнк дacт вaм 3-4 мecяцa нa пoдбop вapиaнтa. Paзyмeeтcя, ecли вы нaйдeтe пoдxoдящyю квapтиpy paньшe и бaнк oдoбpит тaкoй вapиaнт, cмoжeтe нaчaть oфopмлeниe cpaзy, ждaть иcтeчeния 3 мecяцeв нe пpидeтcя. B этoм cлyчae вpeмя, пoтpaчeннoe нa пoдбop вapиaнтa, мoжeт coкpaтитьcя дo нecкoлькиx днeй;
- пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв – в cpeднeм зaймeт 3-7 днeй. Ocнoвнoй пaкeт дoлжeн быть нa pyкax y пpoдaвцa, ocтaнeтcя зaкaзaть oтчeт oб oцeнкe, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa и выпиcкy из EГPН. Cpoк мoжeт cильнo yвeличитьcя, ecли нeoбxoдимo бyдeт пoлyчaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, выдeлять дoлю нecoвepшeннoлeтним, гoтoвить дoкyмeнты для вcтpeчнoй пoкyпки;
- paccмoтpeниe вapиaнтa бaнкoм – кaк пpaвилo, бaнк aнaлизиpyeт пpeдcтaвлeнныe дoкyмeнты 1-5 днeй, пocлe чeгo вынocит вepдикт;
- oфopмлeниe кpeдитнoгo дoгoвopa, дoгoвopa кyпли-пpoдaжи и дoгoвopoв cтpaxoвaния – 1-2 дня и oбычнo oни пoдпиcывaютcя oднoвpeмeннo. Ecли тpeбyeтcя нoтapиaльнoe yдocтoвepeниe cдeлки, cpoк мoжeт yвeличитьcя дo 2-3 нeдeль — нe вo вcex нaceлeнныx пyнктax мoжнo cpaзy пoпacть к нoтapиycy, инoгдa пpиxoдитcя зaпиcывaтьcя зa двe нeдeли;
- peгиcтpaция пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки – в зaвиcимocти oт фopмы дoгoвopa (пpocтoй пиcьмeннoй или нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй) и мecтa пoдaчи дoкyмeнтoв (Pocpeecтp или MФЦ) пpидeтcя пoтpaтить oт 3 дo 7 paбoчиx днeй.
Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.
Размер дохода — главный критерий для банка
Портрет идеального заемщика:
- российское гражданство;
- возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
- с работающей второй половиной и без детей;
- официальная полностью белая работа;
- высокий и постоянный доход;
- ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
- стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.
Одобрили ипотеку – что дальше
Вы получили одобрение банка на ипотеку — что делать дальше? Сразу возникают вопросы: сколько действует положительное решение, какое жилье выбрать, какие условия оценки. Порядок в «Росбанк Дом» таков: получили утвердительный ответ кредитора — пришло время активного поиска квартиры или другой недвижимости. При этом нужно заранее осведомиться о требованиях к объекту (например, под отдельные программы подходит выбор жилой площади только в новостройке). Срок действия одобрения ипотеки в «Росбанк Дом» сейчас составляет 3 календарных месяца.
Как только объект подобран, нужно проверить: соответствует ли реальная стоимость жилья заявленной. Экспертную оценку объекта покупки специалисты «Росбанк Дом» организуют сами. На ее основании будет принято решение об объеме суммы. Если оно положительное, в банк нужно предоставить документы, содержащие сведения о приобретаемой недвижимости. После вас ожидает процедура страхования. Вскоре, если все бумаги в порядке, вы сможете выйти на сделку на оговоренных ранее условиях выдачи ипотечного кредита. Обладателем желаемой квартиры или дома вы становитесь при вступлении в силу договора.
Накопите первоначальный взнос
Еще одним важным критерием, который банки предъявляют к заемщикам, станет наличие первоначального взноса. Как правило, его минимальный размер составляет 15-20% от стоимости жилья, а по льготным программам 20-30% от стоимости жилья. Когда заемщик вносит 30 и более процентов от цены квартиры, банк может снизить процентную ставку, что позволит дополнительно сэкономить на переплате по кредиту.
Если такой суммы сейчас нет, можно немного подкопить первоначальный взнос с помощью банковского вклада. Это позволит защитить деньги от инфляции. А потеря процентов за преждевременное снятие поможет избежать соблазна потратить средства на повседневные нужды.
Стоит откладывать каждый месяц сумму не меньше той, что планируется вносить по ипотеке. Так вы сможете оценить финансовую нагрузку и подстроить свои расходы под ежемесячный платеж еще до оформления ипотеки.
Возьмите созаемщика или поручителя
Если ваши возможности с трудом позволяют взять ипотеку на нужную сумму, можно разделить это бремя с созаемщиком или поручителем. В одном договоре может участвовать не более трех лиц из каждой категории.
Созаемщик – это человек, который будет нести с заемщиком солидарную ответственность перед банком и выплачивать кредит.
При наличии созаемщика кредитор будет учитывать его доходы наряду с вашими как заемщика – но и долги тоже. Поэтому вовлекая кого-то в ипотеку, убедитесь, что этот человек не входит в «группу риска» – не имеет судимостей, расплатился по всем кредитам и налогам, не допускал просрочек и находится в стабильном финансовом положении. В качестве созаемщиков чаще всего привлекают родственников – братьев и сестер, родителей. Они должны подать в банк те же документы, что и заемщик.
Супруги, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками.
Банки благосклонно относятся к семейным заемщикам, особенно если оба супруга работают и получают доход. Если кто-то из семейной пары отказывается быть созаемщиком (или, например, у него/нее плохая кредитная история), необходимо заранее составить брачный договор. Там же можно документально зафиксировать условия ответственности перед банком в случае развода.
Поручитель – это лицо, которое будет выплачивать долг вместо вас, если вы не сможете его погасить.
Разница между созаемщиком и поручителем состоит в том, что первый начинает выплачивать кредит вместе с заемщиком, а второй – только тогда, когда заемщик уже не в состоянии погасить долг. Требования к поручителям те же, что и к созаемщикам. При оформлении заявки на ипотеку поручитель направляет в банк такой же пакет документов, что и заемщик.
Памятка – как повысить шансы одобрения ипотеки
- убедитесь, что подходите по возрасту (если вам еще нет 21 года, по возможности повремените с заявкой; самый удачный возраст для ипотеки – от 26 до 30 лет; если вам больше 55 лет, шансы получить одобрение резко снижаются);
- приведите в порядок кредитную историю (запросите свою кредитную историю; убедитесь в отсутствии серьезных просрочек и ошибок; при необходимости улучшите кредитную историю, взяв и погасив займ; расплатитесь по всем действующим кредитам, долгам и штрафам; не берите микрокредиты в МФО);
- накопите достаточный первоначальный взнос (чем больше вы накопите – тем лучше; если не хватает денег, займите у родственников или друзей или попробуйте подать заявку на программу без первого взноса);
- убедитесь, что ваша работа соответствует требованиям банка (учитывайте характер вашей работы, подавая ипотечную заявку – опасным профессиям, пострадавшим от коронавируса отраслям и предпринимателям отказывают чаще; подтвердите общий стаж от года и стаж на последнем месте работы не менее трех-шести месяцев; убедитесь, что работодатель исправно платит налоги и не находится на грани банкротства);
- оцените и подтвердите свои официальные доходы (документально подтвердите свои доходы; сопоставьте свой совокупный доход с платежом по ипотеке и убедитесь, что на кредит уходит не более 50% заработка);
- укажите все свои дополнительные активы (расскажите банку про всю свою собственность и накопления, заведите отдельный вклад в банке на 300-400 тыс. рублей для «подушки безопасности»);
- возьмите созаемщика или поручителя (созаемщик будет вместе с вами выплачивать ипотеку; поручитель сможет выплатить долг, если вы окажетесь не в состоянии).
- подавайте заявки сразу в несколько банков (оформите заявки в два-три банка за месяц, не больше; не подавайте заявки «просто так», если не собираетесь брать кредит);
- будьте внимательны при подаче заявок (проверьте заявку и документы на неточности, ошибки и опечатки; пишите в заявке только правду и ничего не скрывайте).
Полезные советы для получения одобрения по ипотеке
Гарантировать на 100 процентов одобрение заявки невозможно. Банк рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.
Но можно увеличить шансы на положительное решение, следуя простым советам:
- Максимально подтверждайте свои доходы. Например, серую зарплату можно подтвердить справкой по форме банка, при получении доходов от аренды недвижимости — договором и налоговой декларацией и т. д.
- Перед подачей заявки убедитесь в отсутствии долгов по штрафам, налогам и т. д. Просроченная задолженность перед государством часто становится причиной отказа в кредите.
- По возможности привлекайте созаемщиков и поручителей. Это позволит снизить риски банка. Если вы не сможете погашать кредит, банк обратится к поручителю или созаемщику.
- Подавайте заявку в банк, в котором вы уже обслуживались. Если вы брали кредит и погасили его без просрочек, то вероятность положительного решения по ипотеке будет выше. А также банки довольно быстро одобряют ипотечные кредиты держателям зарплатных карт.
Оформление заема без первоначального взноса
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.
Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.
Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:
- накопительный счет;
- консервативный банковский депозит;
- индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.
Что нужно, чтобы одобрили ипотеку в банке с первого раза?
Что нужно, чтобы одобрили ипотеку? Каким минимальным требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы получить желаемую ипотеку?
Говорить об актуальности ипотечного кредитования на сегодняшний день бессмысленно.
В РФ разработано множество банковских ипотечных программ, есть поддержка молодым семьям, работникам бюджетных организаций, военным и прочим лицам – созданы условия для приобретения собственной недвижимости.
Согласитесь, купить квартиру в настоящее время – задача для большинства граждан неисполнимая без вливания кредитных средств.
Сегодня поговорим конкретно, кто может получить одобрение на ипотечный кредит от банка, и рассмотрим способы увеличения вероятности получения ссуды.
Готовимся к подаче заявки
Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.
Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:
- накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
- обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
- найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
- продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.
Вопросы при покупке квартиры в ипотеку
После одобрения заявки на ипотеку банки дают время раздумья и поиск подходящего объекта покупки. Банк должен утвердить тот объект, который вы хотите приобрести, поэтому выдвигает список требований. Например, банк не одобрит покупку жилья в доме, которому предстоит снос. Или с незаконной перепланировкой. Банки легко одобряют покупку квартиры в новостройке. Если же квартиру приобретают на вторичном рынке, то нынешний владелец должен быть согласен на продажу квартиры через ипотеку.
После подачи документов на недвижимость и оценки в банк на проверку, продавцу и покупателю нужно быть готовым к звонку от службы безопасности. Часто спрашивают покупателя о том, какую квартиру покупаете, по какой цене, где ее нашли, является ли продавец родственником. Продавцу зададут подобный ряд вопросов и о цене, и о родстве. Кроме того, на практике встречались и странные вопросы, например, что видно из окна, какой магазин ближайший. Когда сделку сопровождает риэлтор или брокер, то они уже знают «приколы» каждого банка, и смогут подготовить к таким вопросам заранее.