Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мои года. Накопительная пенсия в вопросах и ответах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Получения единовременной выплаты из пенсионных накоплений
Единовременную выплату по общему правилу могут получить следующие граждане по достижении ими возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины):
1) которые не приобрели право на получение накопительной пенсии ввиду отсутствия у них необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента (в 2021 г. — соответственно не менее 12 лет и не ниже 21);
2) для которых размер накопительной пенсии в случае ее назначения составил бы не более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты и ее повышений) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), — при наличии необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК.
Граждане, которым ранее была установлена накопительная пенсия, не могут получить единовременную выплату. Получить повторно средства пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты возможно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за такой выплатой.
Чтобы получить единовременную выплату, представьте заявление в территориальный орган ПФР (ТО ПФР) или заявление в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления.
К заявлению понадобится приложить, в частности, документы, удостоверяющие вашу личность, возраст и место жительства (место пребывания).
Заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений — форма
Заявление в ТО ПФР (НПФ) можно подать лично или отправить по почте. Заявление в ТО ПФР также возможно представить в форме электронного документа через личный кабинет на сайте ПФР. Для входа в личный кабинет необходимо иметь регистрацию на Едином портале госуслуг, дополнительной регистрации на сайте ПФР не требуется.
ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам расписку-уведомление о приеме и регистрации вашего заявления и в течение месяца со дня получения заявления и документов принять решение о выплате денежных средств или об отказе в выплате. ПФР должен выплатить вам денежные средства не позже двух месяцев с момента принятия положительного решения, НПФ — не позже месяца.
Можно ли унаследовать накопления?
Наследники могут получить пенсионные накопления умершего застрахованного лица, если его смерть наступила до назначения ему накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты.
При этом правопреемниками являются лица, которых застрахованное лицо указало в договоре об обязательном пенсионном страховании при его заключении с фондом или в специальном заявлении, поданном в НПФ в течение действия договора. Если застрахованное лицо не назначило правопреемников, то правопреемниками являются наследники первой и (или) второй очереди.
В случае если смерть наступила после назначения срочной пенсионной выплаты, правопреемникам выплачивается остаток средств, не полученных умершим застрахованным лицом в виде срочной пенсионной выплаты (срочная пенсионная выплата по выбору застрахованного лица может быть назначена за счёт дополнительных страховых взносов, взносов работодателя и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений и дохода от их инвестирования, сформированных в соответствии с Федеральным законом № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»).
Что можно сделать со своими накоплениями?
У пенсионных накоплений есть одна важная черта – их нельзя забрать из фонда досрочно. То есть, даже если деньги хранятся в частном НПФ, он не имеет права отдать их тому, кто пока не получил на это право (да и НПФ заинтересованы в том, чтобы деньги оставались у них как можно дольше).
Распорядиться накоплениями можно несколькими способами:
- перевести их из одного фонда в другой. Например, из ПФР (то есть, ГУК ВЭБ.РФ) в НПФ, обратно или между НПФ. Это имеет смысл, если настал год фиксинга (следующий – 2025-й), а нынешний пенсионный фонд зарабатывает слишком мало;
- выбрать другой инвестиционный портфель в пределах одного фонда. Например, в ГУК можно выбрать портфель государственных ценных бумаг (небольшой, но надежный доход) или расширенный (больше риска, но выше доход), разные портфели есть и в других управляющих компаниях (которые работают с ПФР). При этом перевести накопления из одного портфеля в другой, или даже сменить УК можно без потери инвестиционного дохода;
- по достижению пенсионного возраста получить единоразово всю сумму накоплений на руки, оформить срочную или бессрочную выплату накопительной пенсии. Если накопительная пенсия будет меньше 5% основной (страховой), то всю сумму выплатят на руки сразу;
- завещать накопления. Это делается просто по заявлению, его не нужно удостоверять у нотариуса или еще как-то оформлять – достаточно заполнить в Пенсионном фонде. Тогда в случае смерти застрахованного лица все его пенсионные накопления выплатят тем, кого он укажет в заявлении. Если заявления не будет – деньги будут наследоваться в общем порядке. Правда, если умерший успеет выйти на пенсию и оформить бессрочную выплату, наследники не получат ничего.
Таким образом, пенсионные накопления – это важная часть будущего благосостояния для всех, у кого они формировались до 2014 года. Поэтому важно знать, где они находятся и в каком размере сформированы.
Что делать, если у НПФ аннулировали лицензию?
Ответ на этот вопрос прост — ничего делать не нужно! Если такое неприятное событие произойдет, то все средства ваших пенсионных накоплений автоматически переходят в Пенсионный фонд России со дня аннулирования этой самой лицензии. Переведутся все средства, которые работодатели перечислили в накопительную часть вашей пенсии, а также деньги по Программе софинансирования пенсий и материнский капитал, если он был передан в пенсионный фонд.
А вот средства инвестиционного дохода в этом случае вы теряете. Это неприятно, конечно, но не критично, поскольку основные накопления не пропадут. Но все-таки поэтому следует особое внимание уделять выбору Негосударственного пенсионного фонда, чтобы этот инвестиционный доход не потерять. Какие-никакие, а это реальные деньги, способные вам немного помочь.
Что думает пенсионный рынок
Расчет, предложенный Минтрудом, правильнее и удобнее, считает Якушев. По его словам, если рассчитанная накопительная пенсия маленькая, транзакционные издержки на ее выплату неоправданно высокие. Нет никакого смысла, если у человека на счете 30–50 тыс. руб., выплачивать их пожизненно или даже в течение десяти лет (срочная пенсия), полагает эксперт. Количество получателей накопительной пенсии существенно увеличится, когда женщины 1967 года рождения достигнут 55-летнего возраста в 2022 году (повышение пенсионного возраста на накопления не распространяется). Тогда возрастет и сумма выплат, оптимистичен Якушев.
Только если сформированы совсем небольшие накопления, единовременные выплаты выглядят предпочтительнее, настаивает Биезбардис из «Сафмар». Минтруд фактически рекомендует выплачивать пенсионные накопления единовременно вместо того, чтобы формировать накопительную пенсию. Между тем пенсия — это пожизненные выплаты, предназначенные для страхования человека от риска бедности, отметил эксперт, предложив наделить фонды правом по собственной инициативе увеличивать соотношение между страховой пенсией и расчетной накопительной, например с 5 до 10%. «Это создало бы элемент конкуренции, особенно за клиентов предпенсионного возраста», — заключил Биезбардис.
Удастся ли вернуть накопления из НПФ
Если гражданин примет решение перевести часть пенсии в управляющую компанию, это позволит увеличить сумму. Размер дохода зависит от выбранного негосударственного пенсионного фонда. Если деньги оставить в ПФР, величина накопительной части не изменится. Она будет лишь проиндексирована в соответствии с уровнем инфляции. В статье 5 закона «О трудовых пенсиях в РФ» накопительная часть дополняет страховую и учитывается на отдельном счете. Получить выплаты имеют право мужчины и женщины, достигшие требуемого возраста. При этом необходим страховой стаж и достаточное количество пенсионных баллов. Накопительная часть пенсии может быть предоставлена в момент выхода на заслуженный отдых или до этого периода. Если заключен договор с НПФ, накопительная часть предоставляется разово или ежемесячно вместе со страховой.
Обратите внимание! Чтобы получать общую сумму, нужно написать заявление в ПФР и НПФ.
Если пенсионер скончался, оставшиеся накопления получает наследник. Деньги из НПФ предоставляют единовременно. Если происходило формирование части пенсии при помощи материнского капитала, право претендовать на сумму имеет муж или несовершеннолетние дети. Если ребенок продолжил обучение в вузе, возможность зачисления средств на счет продлевается до 23 лет. Сумма может быть предоставлена разово или ежемесячно.
Что такое накопительная часть пенсии
В соответствии с действующим законодательством каждый работающий гражданин должен являться участником обязательного пенсионного страхования. Ранее постановка на данный учет производилась в заявительном порядке с обязательной выдачей карт СНИЛС, которые были важнейшим личным документом гражданина.
С 01 апреля 2019 года зеленая карточка более на руки не выдается, однако это не отменяет наличие у застрахованных в системе ОПС граждан соответствующих лицевых счетов.
Они нужны, в первую очередь, для перечисления страховых взносов в ПФР, то есть денежных средств, из сумм которых будет выплачиваться пенсия. Этим непосредственно занимается работодатель.
Лица, имеющие предпринимательский статус, обязаны оплачивать взносы за самих себя самостоятельно.
Накопительная и страховая пенсии в России
Сбережения
/ 9 сентября 2021 09:15
О том, как формируется пенсия, чем отличаются страховой и накопительный виды, и какими способами можно увеличить бюджет в старости, читайте в этой статье.
Достойную старость обеспечат любящие внуки, хорошие воспоминания и, конечно, достойная пенсия
Борису исполнилось 50 лет. Дети выпорхнули из родительского дома, создали собственные семьи, а значит, пришло время подумать о себе. Можно заняться рыбалкой, научить внуков кататься на велосипеде или вместе с любимой таксой сидеть вечерами дома и смотреть телевизор. Но самое главное – всерьез задуматься о пенсии.
Идеальный возраст, чтобы начать откладывать деньги на пенсию, – 30 лет. Если вы начнете копить хотя бы по чуть-чуть, то к 60 годам удастся собрать приличную сумму.
Но подходящий момент для начала накоплений может и не наступить – жизнь непредсказуема, и в любой момент нередко случается все, что угодно. К счастью, о пенсии беспокоится не только сам человек, но и государство.
Как распорядиться накопительной пенсией
Денежные средства, полученные благодаря накопленным средствам в негосударственном пенсионном фонде можно тратить по своему усмотрению – совершать покупки, погашать кредиты и так далее. Ограничений по использованию накопительной пенсии нет, как в случае с использованием материнского капитала. Размер ежемесячных перечислений рассчитывается индивидуально для каждого пенсионера. При расчете учитывается объем денежных средств, поступивших в негосударственный пенсионный фонд за весь период сотрудничества с организацией.
Если накопительная пенсия была сформирована при помощи материнского капитала, на нее не накладывается никаких ограничений. Пенсионер может тратить полученную пенсию так, как считает нужным.
Как распорядиться накопительной частью пенсии
Если вы хотите увеличить свою пенсию, то сделать это можно за счет накопительной части. Выше мы уже писали, какими тремя способами ее можно сформировать. В этом разделе мы поговорим про первый способ, то есть про то, куда можно направить деньги работодателя.
Накопительной частью может заниматься негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющая компания (последняя в обязательном порядке имеет договор с Пенсионным фондом)
Важно знать, что государственная индексация производится только на страховую часть пенсии и не распространяется на накопительную. Последнюю инвестируют в ценные бумаги или кладут на депозиты в банках, так что точную доходность здесь невозможно предсказать – можно как получить прибыль, так и понести убытки. По этой причине на накопительную часть выделяется всего 6% – это снижает риск потерь, но даже если все проходит удачно, денежный прирост не слишком увеличивает итоговую цифру пенсии
По этой причине на накопительную часть выделяется всего 6% – это снижает риск потерь, но даже если все проходит удачно, денежный прирост не слишком увеличивает итоговую цифру пенсии.
Но несомненный плюс накопительной пенсии в том, что ее можно наследовать. В случае смерти владельца, все средства, а также полученные по ним проценты (кроме материнского капитала), переходят к ближайшим родственникам. Страховой же пенсии это не касается.
Если вы готовы заниматься активным накоплением (а также перечислять к установленному 6%-му тарифу дополнительную часть своего дохода), тогда есть смысл делить страховую пенсию. Если нет, лучше вложить все 16% в страховую часть – в этом случае вы получите больший индивидуальный коэффициент.
Поговорим о преимуществах и недостатках разных вариантов инвестирования. Кому же можно доверить заниматься накоплениями?
- ПФР. Минусом этого варианта является то, что государство так или иначе консервативно, а значит, надеяться на большую прибыль нет смысла. Однако этот способ надежен – Пенсионный фонд самостоятельно инвестирует средства, прибегая к услугам управляющих компаний.
- НПФ. В случае выбора негосударственного пенсионного фонда ваш доход потенциально будет больше, но и риски возрастают.
Как лучше поступить? Если вы все же разделили пенсию на два типа, выбирайте проверенный НПФ. Пенсионный фонд менее выгоден, так как на накопительную часть управляющая компания так или иначе будет начислять меньше баллов. На ПФР можно остановиться, если вы планируете получать полностью страховую пенсию.
Остается вопрос с правильным выбором НПФ для формирования пенсионных накоплений
Чтобы принять грамотное финансово-инвестиционное решение, вам стоит обратить внимание на следующее:
- Год основания – можно выбирать фонды, основанные до 1998 года, т.е. те, которые пережили несколько финансовых кризисов в России;
- Кто является учредителем – это должны быть стабильные корпорации, например, «Сбербанк» или «ВТБ»;
- Какую позицию занимает фонд в независимых рейтингах и какую репутацию заработал у клиентов;
- Доходность – чем выше, тем лучше, но не забывайте о перечисленных выше критериях.
Как получить накопительную часть пенсии умершего родственника?
К сожалению, не каждый гражданин доживает до возраста, с которого в РФ начинает выплачиваться накопительная пенсия. В таком случае право на получение причитавшихся ему накоплений переходит к правопреемникам. Если родственник умер после того, как уже начал получать пенсионные накопления, правопреемники могут получить остаток средств, хранившихся на его накопительном счете.
Рассмотрим, как можно получить накопительную часть пенсии умершего родственника. Для этого стоит придерживаться такой последовательности действий:
- Подготовить следующие документы: паспорт гражданина РФ; документы, в которых зафиксирован факт родства наследника со скончавшимся гражданином (свидетельство о рождении, об усыновлении, о браке и т.д.); свидетельство о смерти вашего родственника; СНИЛС наследодателя (вместо него можно использовать полученную в пенсионном фонде бумагу с указанием его номера). В некоторых ситуациях могут понадобиться и иные документы.
- Написать заявление о получении пенсионных накоплений умершего родственника.
- Передать заявление со всеми необходимыми бумагами в пенсионный фонд.
- Получить на руки расписку-уведомление, в которой указано, что ваше заявление зарегистрировано. Она должна быть вручена заявителю или отослана ему по почте не позднее 5 рабочих дней с даты обращения с заявлением.
- Подождать вынесения решения по поданному вами заявлению. Оно должно быть принято не позднее заключительного рабочего дня месяца, идущего за месяцем, на который приходится истечение 6-месячного срока, в течение которого наследник должен подать заявление. После того, как решение вынесено, его копия направляется правопреемникам в течение 5 рабочих дней.
- Теперь остается только разобраться, как получить накопительную часть пенсии после смерти наследодателя, если пенсионным фондом вынесено положительное решение. Деньги по усмотрению заявителя можно получить путем перевода на его банковский счет или выплаты наличных средств. Также пенсионный фонд предоставляет возможность сделать денежный перевод по почте. Выплата должна быть получена до 20-го числа (включительно) того месяца, который наступил после месяца принятия пенсионным фондом соответствующего решения.
Накопленные на пенсионном счете суммы выплачиваются наследникам застрахованного лица с учетом очередности наследования:
- Прежде всего, на получение выплаты могут рассчитывать супруг и близкие родственники гражданина. К их числу относятся дети (включая усыновленных) и родители (а также усыновители).
- Братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки получат накопительную пенсию наследодателя только в том случае, если у него не окажется вышеперечисленных правопреемников.
Между родственниками, принадлежащими к одной очереди наследования, денежные средства распределяются в равных пропорциях. В случае, когда есть только один наследник, все накопления будут переданы ему.
В ситуации, когда накопительная часть пенсии формировалась с привлечением средств материнского капитала, эта часть накоплений может быть получена только:
- Отцом или усыновителем ребенка, на основании рождения или усыновления которого был выдан соответствующий сертификат.
- Детьми скончавшейся женщины, если на момент ее смерти им было менее 18 лет.
- Повзрослевшие дети наследодательницы, проходящие очное обучение в учреждении профессионального образования (до момента достижения ими возраста 23 лет).
Также наследодатель вправе распорядиться своими пенсионными накоплениями путем их завещания определенным лицам.
Как получить накопительную часть пенсии умершего гражданина, которую он завещал вам? Следует отметить, что в такой ситуации наследодатель составляет завещание не у нотариуса, а пишет заявление об этом в государственный или негосударственный пенсионный фонд. После того, как в ПФР или НПФ станет известно о смерти этого лица, соответствующее учреждение обязано само направить уведомление правопреемникам о том, что они могут получить завещанные им пенсионные накопления. Государственное учреждение направляет его в течение 10 суток из ЗАГСа информации о смерти гражданина, а негосударственное – в течение 2 месяцев.
Что такое накопительная часть пенсии
В соответствии с действующим законодательством каждый работающий гражданин должен являться участником обязательного пенсионного страхования. Ранее постановка на данный учет производилась в заявительном порядке с обязательной выдачей карт СНИЛС, которые были важнейшим личным документом гражданина.
С 01 апреля 2019 года зеленая карточка более на руки не выдается, однако это не отменяет наличие у застрахованных в системе ОПС граждан соответствующих лицевых счетов. Они нужны, в первую очередь, для перечисления страховых взносов в ПФР, то есть денежных средств, из сумм которых будет выплачиваться пенсия. Этим непосредственно занимается работодатель. Лица, имеющие предпринимательский статус, обязаны оплачивать взносы за самих себя самостоятельно.
Сумма денежных средств, направляемых в качестве взносов в ПФР, не является фиксированной (за исключением ИП), а зависит от размера зарплаты застрахованного лица, составляя 22% от нее. При этом 6% уходит на солидарные нужды, то есть непосредственно в оборот ПФР. За счет этой части происходит часть выплат действующим пенсионерам. Остальные 16%, по общему правилу, направляются на формирование будущих накоплений застрахованного лица в форме страховой пенсии.
Внимание! За работников, осуществляющих трудовую функцию в сложных и опасных для здоровья условиях, предусмотрено выплачивать дополнительные тарифы страховых взносов.
Однако некоторые граждане, в частности те, которые родились не ранее 1967 года, решили, что их страховые взносы будут также формировать и накопительную часть пенсии, помимо страховой. В этом случае лишь только 10% направляется в страховую часть, а вот 6% на формирование накопительной.
Размещать средства для формирования будущей накопительной пенсии гражданин может как в государственном пенсионном фонде, так и в негосударственных организациях (НПФ). НПФ, на основании заключенного с гражданином договора, аккумулирует денежные средства, полученные с части страховых взносов, и вкладывает их в различные прибыльные проекты. Полученный впоследствии инвестиционный доход напрямую влияет на размер пенсионного обеспечения в будущем, значительного его увеличивая.