Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рост инфляции в России: как сберечь свой капитал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства. Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.
«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«
Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.
А выгодно ли это?
Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.
А практически у всех валют тоже есть инфляция.
Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.
Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.
Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?
Диверсификация как способ защиты от инфляции
Мы рассмотрели самые распространенные и экзотические варианты размещения накопления с целью защиты от инфляции и приумножения. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы. В исторической ретроспективе каждый из рассмотренных активов имеет разную динамику: на отдельных временных интервалах превышает инфляцию, а где-то значительно уступает. Поэтому нельзя однозначно сказать, какой из способов является одним самым лучшим, который «спасет накопления» наверняка. Достигнутые результаты в прошлом не гарантируют подобных успехов в будущем. Плюс на коротких временных интервалах любой актив может проявлять высокую волатильность – показывать как рост, так и падение (и недвижимость тому не исключение). Но есть универсальный рецепт, который действует наверняка:
-
Диверсификация. Это означает, что более разумно будет не «держать все яйца в одной корзине», а распределить весь свой капитал по разным инструментам, и внутри каждого инструмента дополнительно диверсифицировать по разным критериям. То есть, можно составить портфель, в котором есть все из перечисленных инструментов: депозиты, акции, облигации, золото, недвижимость, криптовалюта. Распределение долей для каждого актива осуществляете в соответствии со своим отношением к риску. К примеру, Боткоин показал головокружительный рост в 2021 году. Известный инвестиционный фонд АRK Invest прогнозирует, что к 2030 году стоимость биткоина может составить 1,3 млн. $. Но путь к этой цели может идти не по прямой. К тому же цель может быть и вовсе не достигнута. Поэтому под проекты с высоким уровнем риска лучше отдавать незначительную часть средств с расчетом «выстрелит/не выстрелит».
-
Долгосрочные инвестиции. Любые инвестиции показывают эффект только на длительных дистанциях. Поэтому покупать акции, золото, недвижимость, криптовалюту на полгода/год и ждать существенного роста – полный абсурд. За год, а уж тем более за месяц динамика цен может быть самой непредсказуемой.
Самый лучший вариант размещения накоплений – в активы, которые работают, даже когда в экономике гиперинфляция или периоды кризисов. Работают – значит, не только не обесцениваются, но и приносят дополнительный доход в виде роста стоимости или иных источников.
Недвижимость, золото, депозит, акции, облигации, криптовалюта – нет универсального и самого лучшего актива. Каждый имеет свои плюсы и минусы, каждый проявляет себя по-разному на исторических горизонтах: в отдельных периодах уступает инфляции, а в отдельных – в разы ее превышает. Поэтому оптимальный выход – распределение средств между разными активами или диверсификация. При этом важно отдавать выбор надежным инструментам в каждом классе рассмотренных активов:
-
Облигации надежных финансово-устойчивых компаний-эмитентов.
-
Акции, имеющие фундаментальные источники роста.
-
Депозиты в надежных банках.
-
Инвестиции в золото с минимальным уровнем спреда и высокой ликвидностью.
-
Криптопроекты со стажем и децентрализацией.
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС (не полиса, а обезличенного металлического счёта). На нем размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инфляция – это процесс обесценивания бумажных денег и падение их покупательной способности; сопровождается устойчивым повышением общего уровня цен на товары и услуги. Инфляция негативно сказывается на всех функциях денег, особенно сильно страдает функция сбережения и накопления, так как чем выше в экономике темп инфляции, чем быстрее растут в стране цены, тем быстрее снижается покупательная способность сбережений, т.е. на сберегаемую сумму через определённое время можно купить меньше товаров и услуг, чем ранее.
Для сохранения сбережений во время инфляции населению необходимо придерживаться нескольких основных правил:
— не хранить наличные деньги;
— не вкладывать все свои сбережения в какой-то один актив, сбережения лучше диверсифицировать по нескольким направлениям;
— всегда помнить, что чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот;
— для того, чтобы сохранить сбережения от инфляции процент доходности выбранного метода должен превышать уровень инфляции.
Довольно низкая прогнозируемая инфляция не предполагает увеличения доходности по большому спектру инвестиционных инструментов, таких как депозиты, недвижимость. Однако, имеющиеся инструменты все же дают возможность сохранить накопленные средства, не подвергая их воздействию инфляционных процессов.
Приоритетным способом хранения денег в 2019 году остаются вклады в европейскую и американскую валюту, что обусловлено продолжающимся ростом курсов евро и доллара.
Некоторые эксперты считают 2019 год не очень благоприятным для тех, кто хочет заработать на своих вкладах, используя пассивные вложения в депозиты и недвижимость, так как процентные ставки по депозитам падают. Тем не менее эти активы вполне подходят если не для приумножения капитала, то для его сохранения.
Некоторую долю накоплений можно направить на приобретение ликвидных акций, коими, по мнению экспертов, являются федеральные ценные бумаги и облигации успешных компаний. Оптимальным вариантом будет приобретение смешанного портфеля ликвидных акций и облигаций.
Довольно выгодными инструментами сохранения денег по-прежнему остаются драгоценные металлы, в основном это золото, но, учитывая медленный рост цен на эти инструменты, получение доходов от этих вкладов должно быть рассчитано на долгосрочный период.
Причина обесценивания денег
Почему деньги постоянно обесцениваются, и вопрос их сбережения стоит на первом месте!? При чем, я хочу акцентироваться – СБЕРЕЖЕНИЯ! Приумножение – это, на самом деле, уже следующий этап.
По справедливости (если на это смотреть традиционными понятиями), наши накопленные и отложенные деньги должны, спустя время, давать нам один и тот же эквивалент ценностей. Как минимум! Если на момент откладывания средств 1 кг говядины стоил 5 долларов, то несправедливо платить за этот же 1 кг говядины этими же деньгами год спустя, предположим, 7 долларов!
Откуда взялось это обесценивание наших денег? Почему говядина подорожала? Как это можно объяснить, ведь это мировая практика?
Я долго решалась на это откровение. Вы будете сейчас одновременно удивлены и поражены открытием, так как вы наконец поймете, в чем причина.
Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить
Таким вопросом задаются многие люди, и многие из них прибегают к разным житейским хитростям. Не всегда нужно быть профессиональным экономистом, финансистом или банкиром, чтобы грамотно сберечь деньги.
Вам известно слово девальвация? Не стоит пугаться! Это слово используется тогда, когда в стране официально объявляют о понижении стоимости национальных денег по отношению к иностранной валюте. Проще говоря, когда говорят, что за 1 доллар теперь надо будет отдать не 50, а 60 рублей, то это называется девальвация.
Помните! Самое главное при сбережении денег — сохранить капитал, а не заработать. Поэтому сбережения должны быть консервативными и максимально надежными.
Не подавайтесь в эти трудные времена на разные «заманчивые» предложения. Очень часто можно услышать: «Кризис — это новые возможности!» Для кого? Для профессионального спекулянта? Для новых клиентов? Для тех, кто никогда в эти игры не играл и не собирается этого делать?
Для обычного частного инвестора кризис — это, как правило, беда. Если это ваш случай, то лучше скрупулезно разобрать свои потери и решить, что делать дальше. Честный и открытый разговор с самим собой — самое лучшее, что сейчас можно предпринять. Помните, что никто не может предсказать будущее и все рассчитывают на старый опыт, а в этот раз все может быть гораздо хуже. Только базируясь на своих личных обстоятельствах и планах, вы должны сами принимать ответственные решение.
Как защититься от инфляции
Для хранения резерва я обычно советую накопительные счета, дебетовые карты с процентом на остаток и депозиты. Их доходность превышает официальную инфляцию: например, та же карта Tinkoff Black дает 6% годовых на остаток с некоторыми условиями.
Если бы упомянутая семья держала «подушку» на карте или вкладе с 6% годовых и ежемесячной капитализацией процентов, за год резерв вырос бы с 300 000 до 318 500 Р. Этого хватило бы, чтобы защититься от официальной инфляции.
Если хотите большей доходности, посмотрите на банковские депозиты. На рынке есть предложения с 7—8% годовых. Но вклады не так удобны: многие из них нельзя пополнять, а досрочное снятие денег обычно приводит к потере процентов.
С другой стороны, депозиты подходят тем, у кого проблемы с финансовой дисциплиной. Забирать деньги досрочно невыгодно — это может остановить от того, чтобы потратить резерв не по назначению. А если случится что-то очень серьезное и придется снять деньги, потерянные проценты будут не так важны.
Наконец, еще большую доходность могут принести ценные бумаги. Это вариант для инвестиций, а не для того, чтобы держать в них запас денег на крайний случай.
На чем остановиться, чтобы защитить деньги от инфляции?
Идеального способа противостоять инфляции нет. Каждый из них в чем-то несовершенен.
— Рублевый депозит слишком зависит от курса рубля. И даже с максимальными ставками не решает проблем обесценения сбережений.
— Вклады в валюте опасны в случае санкций против РФ. И не перекрывают даже официальную инфляцию.
— Золото надежно, но связываться с ним на коротких дистанциях не имеет особого смысла. Его преимущества раскрываются в отдалённой перспективе.
— ПИФы способны не только сгладить последствия инфляции, но и принести неплохой заработок. Однако вложения в них не дают гарантий.
— Заработать на ОФЗ ИН со ставкой в 2,7% вряд ли получится, зато сохранить сбережения благодаря привязке номинала к коэффициенту инфляции, очень даже можно.
Какой актив стоит покупать, чтобы защитить свои деньги от инфляции?
В последнее время я все больше смотрю в сторону фондового рынка. И сегодня хочу рассказать об инструменте, который мне кажется наиболее перспективным — фондах зарубежной недвижимости REIT.
Их преимущества:
- хороший доход в валюте — это лучший актив за последние 49 лет, обгоняющий по доходности S&P и другие индексы;
- 100% пассивный доход — надо только купить акции;
- у них во владении только качественная доходная недвижимость;
- фонды обязаны платить инвесторам 90% дохода;.
- налоговые льготы REIT;
- абсолютная ликвидность;
- начать инвестировать можно с любой суммы, даже со 100$.
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.