Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое лизинг автомобиля и зачем он нужен?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.
Возможные риски для клиентов
Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).
Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.
Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:
- клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
- на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
- автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
- могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).
Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.
Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.
Особенности лизинга для физических лиц
Закон не запрещает покупать имущество с помощью лизинга любым субъектам – как юридическим лицам и ИП, так и физическим лицам. Это подтверждает ст.4 Федерального закона №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Однако, здесь есть свои особенности.
Лизинг для физических лиц в России на данный момент остается не самым выгодным инструментом для приобретения имущества. Так, например, активному развитию проникновения лизинга среди физических лиц препятствует оплата НДС в полном размере, которая ложится на плечи клиента. Это ощутимая финансовая нагрузка. Кроме того, для физических лиц не предусмотрено государственных программ и субсидий в части лизинга, что лишает клиента возможности сэкономить, например, на размере аванса.
Наконец, у физических лиц в России практически нет опыта покупки имущества в лизинг. А значит, нет понимания того, как работает этот финансовый инструмент, и культуры его использования. В отличие от юридических лиц и ИП, которые давно привыкли к лизингу, как к комфортному способу использования и приобретения имущества, физические лица чаще выбирают аренду.
Условия сотрудничества с лизингодателем
Лизингодатели предлагают клиентам собственные лизинговые программы, и под каждую нужно собрать определенный комплект документов.
Например, чтобы получить легковой или коммерческий автомобиль стоимостью до 6 млн рублей, можно воспользоваться услугой экспресс-лизинга по программе «Смарт» от Газпромбанк Автолизинг. В этом случае клиент предоставляет только 2 документа:
- копию паспорта генерального директора
- ИНН
А вот для обновления автопарка клиенту логичней пользоваться программой «Ультра» с финансированием до 120 млн рублей. Здесь необходимый пакет документов внушительней и будет состоять из:
- копии паспорта генерального директора
- копии бухотчетности
- копии учредительных документов
- копии документов, которые подтверждают деятельность компании
- бизнес-плана проекта
Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.
1. Предварительное согласование
После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.
2. Оформление сделки
После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.
3. Получение авто в собственность
Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.
Лизинг для физических лиц – что это?
По мнению экспертов, лизинговая сделка служит удачной альтернативой кредиту на приобретение авто. При помощи этого инструмента можно профинансировать покупку техники, а когда будут исполнены обязательства — получить право собственности на предмет сделки. В этом состоит отличие от традиционной аренды.
Как показывает мировая статистика, в США и Европе услугой пользуются достаточно активно, и более 30% всего объема рынка приходится на лизинг для физлиц. В нашей стране по данной схеме машины покупают пока только около 3% граждан. Основным поводом для низкого спроса служит неосведомленность – немногим более 12% соотечественников знают, что авто для личного пользования можно приобрести в лизинг. Кроме этого, большинство автолюбителей смущает, что по документу владельцами машин до выкупа служат лизинговые компании. Российские потребители считают важным личное обладание легковой машиной, потому отдают предпочтение кредиту.
Разновидности лизинга для физических лиц
В отношении физлиц есть два основных вида сделки:
- с выкупом автомобиля (финансовый);
- без выкупа (операционный).
В первом случае лизинговая компания приобретает транспортное средство у поставщика, и на основании договора отдает во владение гражданину. По окончании срока транспортное средство переходит в собственность.
При операционном способе подразумевается долгосрочная аренда и возврат в собственность лизингодателя по истечении срока соглашения. Этот вид лизинга менее популярен в России. В обоих случаях клиент эксплуатирует транспортное средство по доверенности. Доверенность, выданная лизинговой компанией, регламентирует все детали сделки, действует, пока долг не погашен и считается обязательным приложением к документу, который может заключен на срок от года до пяти лет.
Остаточная стоимость для выкупа рассчитывается индивидуально и зависит от марки авто, состояния на момент выкупа и других деталей. Учитывается:
- амортизация;
- комиссия лизингодателя;
- цена ТС;
- стоимость страховки и пр.
Международный лизинг в России подразумевает сделку, где нерезидентом будет лизингодатель, связанный с поставщиком предмета сделки (лизингового имущества) посредством собственности.
Выгода финансовой услуги определяется в зависимости от цели, периода сделки, а также кредитной истории. Повлиять в пользу того или иного способа финансирования могут следующие факторы:
- если целью покупки становится подержанное имущество, банк может отказать. С другой стороны, в лизинг нельзя приобрести землю;
- обычно лизинг предполагает долгий срок и минимальные взносы, кредит же доступно оплатить быстрее за счет больших платежей;
- лизинг для физического лица не предполагает налогового вычета;
- для получения кредита важна кредитная история: при просрочках или общей сумме взносов за месяц в более чем 50% от дохода, банк может не одобрить заем. В ситуации с лизингом требования более лояльны;
- банки часто долго рассматривают заявки на кредит и могут запрашивать дополнительные документы.
В схеме лизинга для физических лиц есть ряд преимуществ перед стандартным кредитом:
- быстрое рассмотрение заявки;
- минимальный первый взнос;
- низкие ставки.
Различные госпрограммы поддержки отечественного автопрома дают возможность воспользоваться скидкой на покупку ТС в размере 10% и более. Если воспользоваться финансовой услугой лизинга, не придется тратить время и средства на регистрацию. Все действия по постановке на учет проводит лизингодатель.
Что еще получает потребитель в отличие от кредита:
- возможность выкупить ТС;
- произвести обмен на новое авто;
- продлить соглашение.
Если рассматривать с этой точки зрения договор автокредита, никаких похожих вариантов у автолюбителя нет. Он становится обладателем машины с пробегом, а при желании купить новую, реализовывать подержанную придется самостоятельно.
Как и в любой другой сделке, человек наравне с плюсами должен осознавать риски этой услуги. Если лизинговая компания разорится, теряется не только ТС, но и деньги, выплаченные по договору. Лишиться машины так же можно, если допускать просрочки платежей. Кроме этого отмечается недостаточность программ лизинга физических лиц. Большинство привлекательных предложений и ставок рассчитаны для компаний.
Автолизинг в России постепенно набирает обороты, но ему еще очень далеко до объемов рынка США или Европы. Чтобы лучше разобраться, почему дело обстоит именно так, необходимо рассмотреть плюсы и минусы лизинга автомобиля для физических лиц. К положительным сторонам можно отнести:
- минимальный пакет документов – обычно достаточно паспорта и водительского удостоверения;
- скорость принятия решения – в течение 1 дня;
- лояльные требования к клиентам – лизинговая компания не всегда обращает внимание на кредитную репутацию и не требует документального подтверждения доходов;
- возможность покупки автомобиля со скидкой от автопроизводителя;
- лизингополучитель может вернуть автомобиль или обменять на новый в конце срока в зависимости от условий договора;
- отсутствие необходимости оплачивать транспортный налог, а также расходов на нотариальное оформление и регистрацию в ГИБДД.
Отрицательно влияет на развитие лизинга:
- большая переплата, которая больше, чем по автокредиту;
- отсутствие постоянных программ господдержки;
- сложность понимания механизма реализации лизинга среди физлиц.
Преимущество для физических лиц
Покупка авто в лизинг физическим лицам имеет свои неоспоримые преимущества:
- возможно исключить первоначальный взнос. Может быть использована залоговая сумма, которую можно вернуть по завершению;
- компании предлагают скидки на легковой, грузовой, коммерческий транспорт до 30% за счет тесного сотрудничества с дилерами;
- предусмотрен проект государственной поддержки, благодаря которому предоставляется минимальная скидка в 10%;
- условия по договору несколько мягче, чем в случае кредитования. Сумма ежемесячного платежа может быть в три раза ниже, чем при аналогичном кредите;
- есть возможность включить в стоимость авто лизинга обслуживание со стороны лизингодателя, который будет осуществлять ТО, заниматься сменой и хранением резины, также в цену можно включить и дополнительное оборудование на транспорт;
- решение о возможности сделки принимается быстрее, чем при автокредите;
- сокращен пакет документов. Машину в лизинг для физических лиц можно оформить по паспорту и водительскому удостоверению, но при условии подтверждения справками платежеспособности.
Что значит взять машину в лизинг физическим лицом?
Одной из разновидностью аренды имущества является лизинг. Это возможность пользоваться, например, автомобилем в течение срока действия договора с правом его выкупить или вернуть. При этом лизингодатель является собственником машины до окончания договорных отношений.
Существенными преимуществами лизинга являются:
- получение авто, зарегистрированного в ГИБДД (на собственника – лизингодателя), с прозрачной историей и юридической чистотой;
- минимальное количество документов для оформления;
- быстрое принятие решения по сделке со стороны лизингодателя;
- ежемесячные платежи существенно ниже, чем по автокредиту;
- возможность вернуть или выкупить авто после окончания действия договора.
Особенности покупки авто в лизинг для физических лиц
Лизинг подержанных машин появился в 2010 году после внесения изменений в законодательство, позволяющих пользоваться такой услугой не только при ведении предпринимательской деятельности.
Покупка авто в лизинг для физических лиц рассчитана на:
- тех, кто предпочитает часто менять средства передвижения;
- если гражданин не хочет оформлять машину в собственность по разным причинам;
- клиентов, которым не дают заем в банке.
Лизинг авто с пробегом для физических лиц часто сравнивают с кредитом. Различия приведены в таблице.
| Параметр | Кредит | Лизинг |
| Кто предоставляет услугу | Банк | Лизинговая компания |
| Кто собственник авто | Заемщик | Лизинговая компания |
| Требования | Наличие официального дохода и положительной кредитной истории | Могут оформить для лиц с отрицательной кредитной историей при дополнительном обеспечении в виде залога или поручительства физлица |
| Платежи | Аннуитетные | Аннуитетные и дифференцированные |
| Срок | До 5 лет | До 5 лет |
| Арест имущества | Возможен, так как авто в собственности заемщика | Не возможен, так как авто в собственности лизингодателя |
| Страхование | За счет заемщика | За счет лизинговой компании |
| Ремонт | За счет заемщика | За счет лизинговой компании |
| Гарантия юридической чистота | Нет | Да |
| Программа господдержки | Действует | Не действует |
| Налог на имущество | Оплата за счет заемщика | Оплата за счет лизинговой компании |
Виды лизинга: с переходом права собственности и без перехода права собственности
| Сравнительные характеристики |
С переходом права собственности |
Без перехода прав собственности |
| Полные права пользования, распоряжения и владения авто | Приобретаются после внесения выкупа | Предусмотрено только право пользования |
| Что входит в общую стоимость договора? | · стоимость авто;
· стоимость затрат на приобретение и передачу транспорта от одной стороны договора другой; · стоимость затрат на оказание услуг по договору лизинга, · так называемая «арендная» стоимость или прибыль; лизинговой компании от сделки · выкупная цена транспорта |
· стоимость транспорта;
· стоимость затрат на передачу (приобретение) автомобиля лизингополучателю; · стоимость затрат на оказание услуг по договору лизинга; · арендная стоимость; · стоимость износа автомобиля |
Договор лизинга: форма и условия
Договоры лизинга с физическими лицами стали заключаться лишь с 2012 года. Бланки общедоступны, обычно договор заключается на стандартных условиях. Договор составляется в письменной форме. Один экземпляр остается у лизингодателя, второй получает клиент.
Оба экземпляра имеют равную юридическую силу и могут сопровождаться дополнительными соглашениями.
В качестве предмета соглашения фигурирует автомобиль, который возможно использовать для коммерческой деятельности. Обязательно указывается марка, модель и год выпуска авто, а также цена.
Следующим пунктом идет график платежей, прописывается остаточная стоимость автомобиля и условия его выкупа. Непременный пункт договора – перечень нарушений и ответственность сторон.
Договор лизинга автомобиля – заполненный образец вы можете скачать тут.
Лизингом называется один из способов покупки ТС, который предполагает более выгодные условия. В качестве альтернативы можно выбрать долгосрочную аренду машины, которую можно будет в дальнейшем выкупить. Услуга доступна для физических и юридических лиц, индивидуальный предприниматель также может оформить автомобиль.
Европейские страны находят такую покупку выгодной — каждая третья машина здесь приобретена путём лизинга. Россия же — страна, где такая услуга мало распространена, население пользуется услугой крайне редко, несмотря на все видимые преимущества перед оформлением кредита.
Лизингополучатель авто обязан следить за техническим состоянием транспортного средства, регулярно проходить ТО, проводить замену расходных материалов и делать ремонт, если это потребуется.
Недостатки лизинга авто для физических лиц
- При отсутствии ограничений на пробег, выезд за границу все-таки придется согласовывать с компанией.
- Лизингополучатель не является полноправным владельцем авто. Это обстоятельство имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Приобретенную в лизинг технику нельзя продавать, закладывать, дарить и сдавать в субаренду.
- В случае просрочки платежей, представители компании могут забрать машину прямо со стоянки. В итоге не останется ни денег, ни автомобиля.
- Любой тюнинг под запретом, максимум, что можно поменять – это магнитолу.
- Ремонт авто возможен только в одобренных лизингодателем сервисах.
Что такое лизинг автомобиля простыми словами
Гражданское законодательство относит лизинговые взаимоотношения к арендным договорам и определяет их, как финансовая аренда. По условиям заключенного договора некое лицо, именующее себя лизингодателем, обязуется перед другим лицом – лизингополучателем приобрести для него определенное имущество и передать ему во временное пользование за плату.
На практике же все выглядит почти, как указано в законе, но несколько проще. Простыми словами, если у лица, желающего купить автомобиль, недостаточно денежных средств, и банки отказали ему в кредите, то он может обратиться в специализированную контору, которая занимается лизинговыми операциями с просьбой предоставить ему машину в лизинг.
Выбор надежного лизингодателя
Чтоб получить все преимущества от заключения договора долгосрочной аренды, следует выбрать надежную финансовую организацию. Определить компетентного лизингодателя можно по ряду признаков:
- Время существования. Чем дольше функционирует организация, тем выше уровень компетентности и надежности.
- Качественный сайт. У любой финансовой компании есть сайт с подробной информацией о продуктах и услугах, предоставляемых ею.
- Обилие и актуальность контактов. Клиент должен узнать и проверить всю контактную информацию лизингодателя: физический адрес, электронную почту, горячую линию.
- Работа с клиентом. Представитель финансовой организации должен предоставить клиенту полную информацию об условиях договора и предмете аренды.
- Отзывы. Наличие заказных отзывов указывает на плохую работу лизингодателя. Определить их достаточно просто: в них нет орфографических и пунктуационных ошибок, присутствует сложная терминология, сам отзыв похож на рекламное объявление.
Общая схема приобретения авто в лизинг предельно проста.
Предпосылка: компания или физическое лицо хочет купить транспорт, но не имеет средств на единовременную покупку.
Принимается решение оформить лизинговую сделку, благо, недостатка в предложениях от финансовых компаний в городах РФ не наблюдается. Получатель выбирает фирму, изучает условия сделки, подаёт заявку.
Компания рассматривает заявку и выносит решение. Поскольку лизинговые организации имеют больше свободы действий, нежели банки, решение обычно выносится гораздо быстрее, чем при предоставлении заявки на кредит.
Дальнейшие этапы – сбор документов, переговоры, оформление сделки, взнос авансового платежа (если таковой предусмотрен договором), получение автомобиля у поставщика, страхование имущества, эксплуатация машина получателем.
А теперь остановимся подробнее на основных шагах сделки.