Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов: сумма возмещения в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере.
Особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения (за исключением страхового возмещения, предусмотренного ст. 13.1, 13.2 и 13.10 Федерального закона № 177-ФЗ) в повышенном размере, являются следующие события в отношении вкладчика:
-
реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
-
получение наследства;
-
возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в п. 2 ст. 13.7 Федерального закона № 177-ФЗ;
-
исполнение решения суда;
-
получение грантов в форме субсидий.
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Описание системы страхования вкладов
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Как и зачем страхуются вклады?
На данный момент все депозиты в российских банках подлежат страхованию. Если кредитная организация по какой-либо причине прекратит свою деятельность (например, в случае отзыва или аннулирования лицензии), Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику компенсацию. Страхование депозитов в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом “О страховании вкладов в банках Российской Федерации” № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
Для страхования депозита не требуется отдельно приобретать полис и оформлять отдельный договор. Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Таким образом, граждане получат 100% от суммы вклада, но не больше этой суммы. Отметим, что данная сумма распространяется на все депозиты вкладчика в одном банке. Однако, вклады в разных банках страхуются отдельно – на каждую кредитную организацию предельная сумма составляет 1,4 млн рублей. Если депозит был оформлен в иностранной валюте, компенсация выплачивается по курсу ЦБ, действительному на момент наступления страхового случая.
Какие вклады не подлежат обязательному страхованию
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Какие вклады не застрахованы:
- деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
- нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
- корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
- вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
- счета с обеспечением драгоценными металлами.
Часто задаваемые вопросы
Популярные вопросы:
Где получить страховое возмещение?
АСВ укажет конкретные точки, где можно забрать деньги. Обычно это отделения банков, нередко – именно Сбербанка.
Если вклад был валютным, в какой валюте вернут деньги?
Только в рублях. Конвертация производится по курсу на момент наступления страхового случая.
Если вкладчик является иностранным гражданином, вернут ли ему деньги?
Да, гражданство в данном случае не играет никакой роли.
Как выплачивается возмещение?
Безналичным переводом на указанный клиентом счет или наличными.
Есть ли какая-то комиссия за выплату возмещения?
Нет, никаких комиссий не предусмотрено.
Может ли вместо клиента получить возмещение другой человек?
Да, но только при условии, что у него есть на это соответствующим образом заполненная доверенность.
Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы
Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.
Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.
Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).
Как проверить, страхует ли банк вклады
Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:
- храните на руках договор с банком;
- выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга;
- после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
- периодически берите выписки.
При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.
Несмотря на то, что в надежности Сбербанка сомневаться не приходится, рассмотрим сценарий получения выплаты в АСВ по вкладам, открытых в этом банке.
В целом получение компенсации в рамках страхования вкладов для физических лиц в Сбербанке производится так:
- необходимо узнать, какой банк является агентом по выплатам – эта информация будет размещена на сайте Центробанка, самого Сбербанка и банка-«преемника»;
- направить в АСВ или банк-агент заявление с указанием реквизитов счета, ранее открытого в Сбербанке, и суммой, находящейся на нем;
- ожидать в течение 14 дней официального ответа;
- действовать в соответствии с указаниями в ответном письме.
Как правило, банк-агент открывает у себя расчетный счет, куда и перечисляет сумму компенсации, которую клиент может забрать в любой удобный момент.
Система страхования вкладов физических лиц
В соответствии с действующим законодательством РФ система страхования вкладов физических лиц предусматривает страховку всех депозитов, открытых в рублях или валюте. Обратите внимание, что страхованию не подлежат:
- денежные средства на счетах, используемых для ведения предпринимательской деятельности без оформления юридического лица;
- вклады, которые открыты на предъявителя;
- денежные вложения, переданные в доверительное управление банку;
- деньги, находящиеся на счетах заграничных российских филиалов банков.
Вкладчики со дня наступления страхового случая, а именно отзыва лицензии у финансово-кредитного учреждения Центральным Банком России, имеют право на получение денежного возмещения по вкладу. Выплаты производятся из специально сформированного для страховых случаев фонда обязательного страхования. Фонд формируется за счет выплат банков-участников страховых взносов и благодаря имущественному взносу РФ.
Выплаты производятся банками-агентами, которые работают от имени Агентства по страхованию вкладов, созданного на основании ФЗ №177-ФЗ.
Агентство выполняет такие возложенные на него государством функции:
- устанавливает уровень ставок по страховым взносам банков ССВ;
- контролирует денежные поступления в фонд;
- ведет реестр банков-участников ССВ.
ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.
В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.
Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.
С момента запуска программы:
- зафиксировано более сотни страховых случаев;
- более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
- гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.
Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.
Механизм страхования предельно прост:
- клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
- специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
- финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.
То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.
Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках
- Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
- В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
- Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
- Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
- В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
- Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.