Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Как работает накопительно-ипотечная система
Механизм НИС имеет много тонкостей и нюансов и работает следующим образом:
- для участия в НИС нуждаемость военнослужащего в жилье не имеет значения, даже если у него есть квартира, он всё равно может стать участником программы, если служит по контракту;
- каждому участнику программы открывается личный именной накопительный счёт;
- на этот счёт государство перечисляет денежные средства, которые в первые три года только копятся, их нельзя никуда потратить;
- платежи одинаковы для всех участников программы и подлежат ежегодной индексации;
- через три года участник НИС при желании может получить свидетельства о праве на целевой жилищный заём (ЦЖЗ);
- на основании свидетельства оформляется ипотечный кредит, средства на оплату которого выделяет Росвоенипотека через ЦЖЗ.
Банк может отказать в военной ипотеке, если у него на то будут причины. При оценке потенциального заёмщика в расчёт берётся много различных обстоятельств. Одними из них является платёжеспособность заёмщика, его текущая долговая нагрузка и качество кредитной истории. Казалось бы, для военной ипотеки эти обстоятельства несущественны, ведь погашать кредит будет государство. Однако банки учитывают все риски, в том числе возможность досрочного увольнения заёмщика с военной службы и, как следствие, появления у последнего проблем с оплатой задолженности.
Другая возможная причина отказа – несоответствие выбранной для покупки квартиры требованиям банка. Так, банк с большой степенью вероятности не возьмёт в залог неблагоустроенную квартиру или квартиру от застройщика, не имеющего аккредитации.
Как работает накопительно-ипотечная система
Механизм НИС имеет много тонкостей и нюансов и работает следующим образом:
- для участия в НИС нуждаемость военнослужащего в жилье не имеет значения, даже если у него есть квартира, он всё равно может стать участником программы, если служит по контракту;
- каждому участнику программы открывается личный именной накопительный счёт;
- на этот счёт государство перечисляет денежные средства, которые в первые три года только копятся, их нельзя никуда потратить;
- платежи одинаковы для всех участников программы и подлежат ежегодной индексации;
- через три года участник НИС при желании может получить свидетельства о праве на целевой жилищный заём (ЦЖЗ);
- на основании свидетельства оформляется ипотечный кредит, средства на оплату которого выделяет Росвоенипотека через ЦЖЗ.
Изменения в 2022 году
Ежегодно правительством РФ устанавливается размер накопительного взноса для НИС. Вот и осенью 2022 года, а именно 30 сентября в Государственную думу был внесен проект Федерального бюджета на 2021-2023 год. Ч.2 ст.8 проекта предусматривает размер годового взноса в НИС на каждого военнослужащего. Военная ипотека в 2022 году подросла, а сумма пополнения персонального счета участника накопительно-ипотечной системы следующая:
299 081,2 руб.
Сумма была проиндексирована по сравнению с прошлым годом на 3.7%. Каждый месяц на счет военнослужащего-участника НИС будут начислять 24.923 руб., если же он уже взял военную ипотеку в банке, участвующем в соответствующей программе, то эта сумма будет перечисляться в банковское учреждение для погашения кредита. Ежемесячный взнос вырос на 889 рублей если сравнивать с прошлым годом. Размер индексации составлялся исходя из базового прогноза (3-4% в год).
Денежная сумма, предоставляемая в рамках ВИ
Сумма денежных средств для получения жилья по ВИ имеет две составляющие:
- накопления в НИС;
- кредит, предоставленный финансовой организацией.
Однако на размер суммы кредита может устанавливаться предел в зависимости от возраста военнослужащего и срока его службы.
Общую сумму денег можно посчитать так. К примеру, срок службы в армии составляет 3 года, а сумма накоплений к этому времени 700 000 рублей. Так как заемщик еще молод, банк вероятнее всего сможет предоставить ему максимальный размер кредита – 2 200 000 рублей. То есть в совокупности средства для ВИ составят 2 900 000 рублей.
Данная сумма может быть не окончательной, так как деньги участников НИС подвергаются инвестированию, результатом которого становится повышение накоплений.
Так как условия банков различны, точно рассчитать размер ежемесячного взноса сложно самостоятельно. В этих целях можно использовать специальный калькулятор, который размещается на сайте каждой финансовой организации. Лучше всего прибегнуть к помощи специалиста, который доступно объяснит все нюансы и произведет расчет платежа.
Кроме того, военнослужащий должен понести и некоторые расходы, такие как:
- комиссию банка и страховку;
- услуги нотариуса, риэлтора и других специалистов;
- расходы на транспортировку.
Плюсы и минусы военной ипотеки
Плюсы ВИ:
- платежи производятся из государственного бюджета;
- возможность выбора жилья;
- сравнительно низкая процентная ставка по кредиту;
- особенности кредитной истории, ее нивелирование.
Минусы ВИ:
- невысокий размер денежных средств, выделяемых государством;
- ограниченный круг банков;
- продолжительный срок службы;
- некоторые ограничения в поиске застройщиков и строгие требования к жилплощади;
- невозможность долевого строительства и налогового вычета.
Порядок приобретения жилья
Алгоритм действий для получения жилплощади в собственность военным:
- получение свидетельства участника НИС;
- поиск банка, работающего по военной ипотеке, сравнение условий и выбор наиболее оптимального варианта;
- расчет возможной суммы ипотечного кредита;
- выбор объекта недвижимости, заключение предварительного договора купли-продажи, проведение оценки стоимости жилья;
- заключение кредитного договора с выбранным банком;
- подписание соглашения о страховании;
- оформление сделки купли-продажи и регистрация перехода права собственности;
- передача документов в территориальное отделение Росвоенипотеки для перечисления ежемесячных взносов на погашение кредита.
Получается, что порядок действий для оформления военной ипотеки не сильно отличается от стандартного алгоритма. Главное, своевременная подача заявления на выдачу денежных средств для ускорения процедуры приобретения собственной недвижимости.
Что такое накопительно-ипотечная система (НИС)?
Система обеспечивает военнослужащим возможность получить жильё благодаря целевому займу. Деньги на займ государство выдаёт двумя частями:
-
Накопительная
Ежегодно участник получает денежную сумму на свой именной счёт. В 2021 году государство переводит на счёт участника НИС — 299 081 руб. (по 24 923 рубля в месяц). C каждым годом отчисления увеличивается по мере инфляции. Общая сумма целевой ссуды — это количество всех накопительных взносов. -
Инвестиционная
Через управляющую компанию государство инвестирует деньги в акции и облигации федерального займа. Доход от инвестиционных вложений ежеквартально пополняет счёт участника.
Передача денег с именного счёта на покупку жилья возможна не ранее, чем через 3 года накоплений. Когда 3 года приходит, участник вправе использовать накопленные деньги на первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке либо погасить уже действующий кредит на жильё.
Деньги на именном счету военному не принадлежат — это средства Федерального бюджета. Чтобы не оставаться в долгу у государства, нужно прослужить как минимум 20 лет, либо 10 лет с увольнением по узкому списку причин. Иначе бюджетные деньги придётся вернуть.
На какую сумму и срок можно оформить военную ипотеку?
На одобренную сумму кредита влияют 3 основных фактора: ставка банка, размер ежемесячного взноса на накопительном счете и максимальный срок ипотеки.
- Ставки на военную ипотеку в 2021 году варьируются от 4,85% до 9,0%.
- Взносы на накопительном счете должны покрывать ипотечные платежи. В 2021 году ежемесячный взнос 24 923 рубля. Желательно, чтобы ипотечный платеж не превышал эту сумму. Но если ради дорогой квартиры военнослужащий готов каждый месяц доплачивать из собственных средств, банк увеличит размер ежемесячного платежа.
- Максимальный срок ипотечного займа рассчитывается с учётом длительности службы. В 45 лет большинство военнослужащих выходят на пенсию, а значит, долг нужно погасить до наступления 45 лет. Например, участник НИС оформляет заём в возрасте 30 лет, значит, банк одобрит ипотеку максимум на 15-летний срок.
Росвоенипотека ведёт статистику по параметрам кредитования участников НИС. Усреднённые данные на июнь 2021 года:
- Стоимость жилья — 4,3 млн руб.
- Площадь жилья — 65 м²
- Цена м² — 64 тыс. руб.
- Сумма первоначального взноса — 1,5 млн руб.
- Сумма выданного кредита — 2,3 млн руб.
- Срок кредитования — 12,8 года
- Возраст заёмщика — 32 года
- Ставка — 7,01%
Как оформить приобретения жилья
Процедура использования накопленных средств закреплена в законе.
Так, право на использование средств можно получить при соблюдении следующих условий:
- На первоначальный взнос — после трех лет участия в накопительной системе;
- На другие цели — при службе не менее 20 лет, либо после увольнения со службы после 10 лет по следующим причинам: сокращение штата, неудовлетворительное состояние здоровья, семейные обстоятельства.
Общий алгоритм использования накопленных средств похож на гражданскую ипотеку.
Необходимо выполнить следующие шаги:
- Рассмотреть предложения партнерских банков, перечень которых есть на сайте программы.
- Выбрать предложение банка;
- Заказать оформление расчета на максимальную сумму (расчет производится таким образом, чтобы последний платеж был произведен перед 45-летием военного);
- Выбрать жилье в пределах суммы, предоставленной банком;
- Оформить с продавцом недвижимости предварительный договор, произвести независимую оценку недвижимости;
- Оформить кредитный договор;
- Произвести страхование объекта недвижимости;
- Оформить окончательный договор купли-продажи недвижимости;
- Передать пакет документов в ФГКУ «Росвоенипотека» для оплаты средств банку.
Как узнать свои накопления в НИС военнослужащих
В настоящее время можно несколькими способами узнать, сколько накоплено на индивидуальном счете:
- Ознакомиться с информацией, которая высылается в каждое подразделение из регистрирующего органа (обычно приходит в середине года и содержит сведения на 1 января).
- Оформить запрос на получение свидетельства участника НИС. Данное действие не обязывает приобретать жилье, а накопленная сумма утеряна не будет. Способ наиболее точный, но чтобы им воспользоваться, необходимо иметь минимум 3 года участия в системе.
- Определить размер накоплений на основании сведений, опубликованных учреждением (данные только на 1 января, при этом не учитываются перерывы в военной службе).
- Использовать онлайн-калькуляторы, опубликованные на специализированных сайтах (считают приблизительно на основании введенных данных).
Ранее также можно было запросить размер накоплений через личный кабинет на сайте Министерства Обороны и путем отправки заказного письма в ФГКУ «Росвоенипотека». Но на данный момент оба эти способы недоступны, а при попытке воспользоваться приходит уведомление об отказе.
Помощь в оформлении военной ипотеки
Обратившись в Молодострой, семьи военнослужащих могут получить поддержку юридического и справочного характера. Вся необходимая информация размещена на официальном сайте организации. Для людей, планирующих воспользоваться заемными средствами для покупки жилья. Все данные структурированы и распределены по разделам. Зайдя на сайт «Молодострой», пользователи смогут легко найти нужные сведения. На портале представлена информация по вопросам:
- В чем смысл военной ипотеки;
- Какой банк лучший;
- Условия договора на покупку недвижимого объекта;
- Подробные инструкции о порядке заключения договора;
- Список документов, которые могут потребоваться от соискателя.
В разделе «Все об ипотеке» есть подробные инструкции и статьи о покупки недвижимости. Посетители смогут узнать, как оформить НИС и куда подавать заявление. Образцы рапортов и заявления для военнослужащих находятся здесь в свободном доступе. На сайте можно легко найти необходимые документы для оформления ипотеки.
Особенности ипотеки для военных в 2021 году
Главная особенность военной ипотеки в том, что долг за жилище погашает не сам военнослужащий, а государство, точнее Министерство Обороны РФ. При этом стоимость объекта недвижимости, а значит, и размер кредита, должны быть не выше 2 млн.200 тыс. рублей. Если стоимость жилья выше этого показателя, разницу военнослужащий погашает за свой счет.
Подробнее в статье: Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье
Другая особенность, отличающая военную ипотеку от «гражданской» – это возможность приобрести жилье в любой точке страны, независимо от места оформления кредита или прохождения службы.
Министерство обороны гарантирует полное погашение ипотечного займа только в том случае, если военнослужащий будет на службе как минимум 20 лет. В течение всего этого срока гражданин входит в состав участников НИС, подав Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Исходя из этого требования кредит выдается сроком до 20 лет. Процентные ставки по нему не должны быть выше 11.25% (для вторичной недвижимости) и 10,75% (для жилья в новостройках). Если до истечения указанного срока военнослужащий уволится со службы, остаток долга он будет погашать собственными средствами. Рассчитать эту часть военной ипотеки можно при помощи ипотечного калькулятора.
Право на получение военной ипотеки офицеры и сержанты получают посредством участия в НИС не менее 3 лет. После чего гражданин может оформить льготный займ. Для этого он должен:
- написать рапорт на имя командования на получение целевого жилищного займа;
- подготовить копию паспорта и контракта;
- получить сертификат, дающий право на единую денежную выплату (ЕДВ);
- обратиться в банк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих.
На имя военнослужащего открывается специальный счет, куда поступают деньги, накопленные им по НИС за время службы. Данная сумма направляется на погашение первоначального взноса.
Затем заключается ипотечный договор между банком и военнослужащим, а также специальное соглашение между военнослужащим и Росвоенипотекой. После этого выдается целевой займ на покупку жилья. Платежи по нему, как уже было сказано, вносит Министерство обороны. Чтобы произвести примерный расчет военной ипотеки и узнать размер ежемесячного взноса, можно использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка.
Военнослужащий может выбрать подходящее жилье как до момента подачи рапорта на использование целевого займа, так и во время заключения сделки с банком. Сотрудник вправе выбрать не только готовый вариант квартиры.
Военная ипотека также предоставляет возможность покупки жилья в соответствии с договором участия в долевом строительстве, где стоимость квартиры существенно снижается, позволяя приобрести большее количество квадратных метров. Ещё одной интересной особенностью является приобретение жилища, разработанного по собственному проекту.
В соответствии с условиями НИС военнослужащий вправе использовать целевой займ на приобретение земельного участника под строительство жилого дома, таун-хауса, коттеджа.
При покупке строящегося объекта недвижимости, соответствующая компания обязана аккредитовать объект в Банке, который является одним из участников договора.
Условия военной ипотеки в 2022 году
Гражданство. К программе допускаются исключительно граждане РФ.
Служба. Строго по контракту. На призывников не распространяется.
Даже если заявитель владеет несколькими объектами недвижимости, он все равно имеет право на получение военной ипотеки через компанию rosvoenipoteka.
Семейное положение. Для Росвоенипотеки не имеет значение семейный статус, наличие и количество детей. Участвуют и холостые, и женатые.
Местонахождение жилья. Ограничений по выбору региона и города нет. Например, служить можно во Владивостоке, а дом купить в Краснодаре.
Участие в программе. Военнослужащий должен подать заявку на участие в программе накопительно-ипотечной системы в Росвоенипотеке.