Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 490. Страхование товара». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Продавец и покупатель вправе расторгнуть сделку по соглашению сторон в досудебном порядке. Когда достигнуть согласия путем проведения переговоров не удается, гражданин или юридическое лицо может обратиться за судебной помощью в разрешении спора. В подготовленном исковом заявлении нужно указать основание по которому суду предлагается признать сделку недействительной, сославшись на соответствующую статью Гражданского Кодекса. Лучше воспользоваться услугами профессионального юриста-практика во избежание ошибок при составлении и подаче обращения, предупредить оставление иска без движения или отказ в принятии к рассмотрению. Практикующий юрист устранит замечания, проследит за соблюдением сроков вынесения определения, примет участие в судебном слушании, заявит несогласия с доводами оппонентов или подаст релевантные ходатайства.
Подготовка типовых договоров страхования: сопроводжение, схема согласования
В ст. 929 и 934 ГК РФ даются определения договоров имущественного и личного страхования, однако единое определение отсутствует.
Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком.
Особенность договора страхования состоит в том, что он является рисковым, т.е. при ненаступлении определенного в договоре вероятностного и случайного события у страховщика не возникает обязанности осуществить страховую выплату, несмотря на то что страхователь своевременно уплатил страховую премию или страховой взнос.
Помимо рисковых договоров существуют и договоры накопительного страхования, когда страховщик в любом случае должен осуществить страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.
Исходя из формы осуществления страхования, принято выделять договоры добровольного и обязательного страхования.
Судебное разрешение споров по договору купли-продажи
Условия договора страхования
К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:
- о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
- описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования.
Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:
- дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
- наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
- причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
- оплата медицинской и лекарственной помощи;
- финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
- предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
- риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).
При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.
Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.
При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.
Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.
При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:
- событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
- по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).
Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.
При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:
- маршрут движения транспорта;
- какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
- территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.
Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.
Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.
Как страхование поможет минимизировать риск в коммерческих сделках
В совершении сделок и заключении контрактов участвуют два или более контрагентов. Их предметом могут выступать любые правоотношения, не запрещенные национальным законодательством и международным правом. Сделки в бизнес-сфере направлены на получение прибыли или иных материальных выгод. Однако даже самый тщательный подход к составлению договоров и проверке контрагента не могут гарантировать возникновение чрезвычайных ситуаций, нарушение обязательств со стоны партнера.
Страхование коммерческой сделки гарантирует выплату компенсации от страховой компании в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по вине контрагента, либо ввиду обстоятельств, независящих от воли и намерения сторон. В сфере коммерческой деятельности можно выделить следующие виды страхования рисков:
- убытки, возникшие в результате неисполнения контрагентом обязательств по сделке;
- убытки, вызванные действием непреодолимой силы или иных форс-мажорных обстоятельств, не зависящих от воли сторон (стихийные бедствия, природные катаклизмы и т.д.);
- убытки, вызванные принятие запретительных актов государственными органами;
- убытки, вызванные банкротством контрагента.
Данные виды страхования могут применяться как дополнение к страхованию от риска потери права собственности (титульное страхование). Это связано с тем, страховая компания выплачивает компенсацию по договору титульного страхования только в случае признания недействительности сделки в судебном порядке.
Особенности страхования по гражданским сделкам
В 2019 году практически все крупные компании на страховом рынке (Росгосстрах, Альфа-страхование и т.д.) заявляют о готовности оформить страхование сделки или контракта. Если в состав страховых рисков будет входить только защита от форс-мажорных обстоятельств, проблем с оформлением полиса не возникнет не в одной компании.
Наиболее распространены данные виды страховых услуг в сделках, где одной из сторон выступает государственное или бюджетное учреждение, либо коммерческая структура с их участием. В этом случае у страховой компании имеются гарантии платежеспособности контрагента с государственным участием, что существенно снижает риск наступления страховых случаев.
За 2017-2019 годы наиболее популярной сферой бизнес для страхования стало строительство, в том числе ДДУ. При заключении строительных контрактов по государственным или муниципальным тендерам обе стороны обращаются за страхованием рисков при совершении сделки. В состав рисков будет входить причинение убытков в ходе выполнения строительных работ, на стадии приемки результата и ввода объекта в эксплуатацию, проведения пуско-наладочных мероприятий.
Выплата возмещения будет осуществляться только в рамках фактически понесенных убытков, так как упущенная выгода не охватывается действием полиса. Кроме того, для компенсации убытков за счет страховой компании необходимо доказать факт неисполнения обязательств со стороны контрагента.
Основания признания недействительным договора страхования
Недействительные договоры делятся на ничтожные и оспоримые договоры.
Ничтожность договора не требуется доказывать в суде, так как эти условия прямо установлены законом. Некоторые из таких условий, действующих в отношении договора страхования:
- совершение сделки со стороны страхователя гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст. 171 ГК РФ);
- страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (ст. 933 ГК РФ).
Также недействительность договора страхования могут повлечь следующие обстоятельства:
- страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
- страхование в пользу лица, не имеющего основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ);
- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).
Последствия расторжения и признания недействительным договора страхования или его части
Состояние |
Правовые последствия |
Финансовые последствия |
|||||||
Незаключенный |
Не порождает правовых |
Возврату подлежит все полученное |
|||||||
Ничтожный |
Договор |
Если услуга не предоставлялась и |
|||||||
Если услуга не предоставлялась, а |
|||||||||
Если услуга предоставлена, премия |
|||||||||
Если произведена выплата, возврату |
|||||||||
Оспоримый |
Договор |
По аналогии с ничтожным договором |
|||||||
Договор прекращен на |
Возврату подлежит часть премии, не |
||||||||
Расторгнутый |
Договор прекращен на |
По общим основаниям возврату |
|||||||
Если договор прекращен по |
|||||||||
Признание |
Не порождает правовых |
Если недействительной признана |
|||||||
Если недействительной признана |
|||||||||
Если завышение страховой суммы в |
|||||||||
Если превышение страховой суммы |
|||||||||
Бухгалтерские проводки
Наименование операции |
Бухгалтерская |
Сумма (руб.) |
|
Начислена страховая премия |
Дт 78 Кт 92 |
15 000 |
|
Уплачена страховая премия |
Дт 51 Кт 78 |
12 000 |
|
Списана задолженность страхователя |
Дт 91 Кт 78 |
3 000 |
|
Признан прочий расход на сумму возвращенной |
Дт 91 Кт 76 |
7 000 |
|
Произведен возврат премии страхователю |
Дт 76 Кт 51 |
7 000 |
Пример 4. По договору страхования начислена страховая премия в размере 15 тыс. руб. Договор страхования признан недействительным. На момент признания договора недействительным страховая премия уплачена полностью. До момента признания договора страхования недействительным произведена страховая выплата в сумме 50 тыс. руб. Судом установлено, что услуга не предоставлялась, а премия и выплата подлежат возврату в полном объеме (табл. 5).
Особенности страхования по гражданским сделкам
В 2019 году практически все крупные компании на страховом рынке (Росгосстрах, Альфа-страхование и т.д.) заявляют о готовности оформить страхование сделки или контракта. Если в состав страховых рисков будет входить только защита от форс-мажорных обстоятельств, проблем с оформлением полиса не возникнет не в одной компании.
Наиболее распространены данные виды страховых услуг в сделках, где одной из сторон выступает государственное или бюджетное учреждение, либо коммерческая структура с их участием. В этом случае у страховой компании имеются гарантии платежеспособности контрагента с государственным участием, что существенно снижает риск наступления страховых случаев.
За 2017-2019 годы наиболее популярной сферой бизнес для страхования стало строительство, в том числе ДДУ. При заключении строительных контрактов по государственным или муниципальным тендерам обе стороны обращаются за страхованием рисков при совершении сделки. В состав рисков будет входить причинение убытков в ходе выполнения строительных работ, на стадии приемки результата и ввода объекта в эксплуатацию, проведения пуско-наладочных мероприятий.
Выплата возмещения будет осуществляться только в рамках фактически понесенных убытков, так как упущенная выгода не охватывается действием полиса. Кроме того, для компенсации убытков за счет страховой компании необходимо доказать факт неисполнения обязательств со стороны контрагента.
Например, если условиями сделки предусмотрен точный срок исполнения обязательства (перечисление средств за поставленный товар), страховой случай наступит только после истечении указанного срока, даже если страхователь уже предполагает нарушение своих интересов.
Сумма компенсации будет зависеть от условий договора страхования. Допускается страхование полного или частичного возмещения убытков, в том числе за неисполнение отдельного этапа сделки. Если по условиям договора предусмотрена франшиза, ответственность страховщика наступит только при превышении размера убытков сверх оговоренной суммы.
В качестве дополнительного способа минимизации рисков можно использовать банковскую гарантию или поручительство. При наличии этих документов размер страховых взносов может быть существенно уменьшен.
Недействительный и незаключенный договор: разница в российском праве
Ч асто можно услышать, что словосочетания «незаключенный договор» и «недействительный договор» используются в одинаковом значении, однако это является речевой ошибкой. «Недействительный» и «незаключенный» договоры имеют свои отличия, понимание которых позволит использовать юридическую терминологию грамотно. Более того, разграничение этих понятий позволит избежать множества проблем. Например, в суде. Анализ судебной практики показывает, что суды часто отказывают в удовлетворении исков о признании договора недействительным лишь на том основании, что договор признавался незаключенным. И как бы ни хотелось, чтобы в гражданском обороте не было ни тех, ни других, необходимо четко различать данные категории. Итак, недействительный и незаключенный договор, в чем же отличия? Для начала стоит определить, что же такое «незаключенный» и «недействительный» договоры в отдельности.
Незаключенный и недействительный договор: соотношение понятий
Гражданский кодекс РФ разделяет такие понятия, как незаключенный и недействительный договор (например, п. 3 ст. 406.1, абз. 2 п. 1 ст. 431.2 ГК РФ и т. д.).
Незаключенность договора должна устанавливаться исходя из его текста при рассмотрении любого требования, основанного на таком договоре (см. постановление 13-го ААС от 09.11.2011 по делу № А56-30459/2009). В этом судебном акте суд прямо указал, что незаключенность соглашения и его недействительность не могут выступать в качестве правовых синонимов.
Например, если вы не договорились по всем существенным условиям, в частности, не оговорили предмет сделки должным образом, то она не будет считаться заключенной (договора как-бы нет, даже если он физически существует). А недействительная сделка заключена, но не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Такая сделка недействительна с момента ее совершения.
Юридическая природа данных договоров различается. Требования о признании одного и того же договора и недействительным, и незаключенным являются взаимоисключающими по следующей причине: незаключенного договора как договора в принципе не существует, а недействительный договор хотя и противоречит закону, но все же был заключен (см. постановление 14-го ААС от 22.10.2013 по делу № А44-5903/2012).
Юридическим итогом квалификации договора как незаключенного становится отсутствие обязательственных отношений между сторонами в его рамках. По данной причине он не может признаваться недействительным (постановление АС Московской обл. от 22.11.2010 по делу № А41-14327/09).
В КонсультантПлюс есть множество готовых решений, в том числе о том, что нужно знать о недействительности сделок. Если у вас еще нет доступа, вы можете оформить его бесплатно, на временной основе! Вы также можете получить актуальный прайс-лист К+.
Первая позиция ВС РФ, вызвавшая споры в экспертном сообществе, касается способов заключения договора. Суд указал, что соглашение сторон по всем существенным условиям договора может быть достигнуто не только путем обмена офертой и акцептом либо совместной разработки условий в переговорах, но и иным способом – договор, в частности, считается заключенным, когда воля сторон на заключение договора явствует из их поведения (п. 1 Постановления № 49). Ряд юристов считают данное разъяснение прогрессивным и позволяющим – в сочетании с положением о невозможности стороны, принявшей от другой стороны полное или частичное исполнение по договору или иным образом подтвердившей его действие, требовать признания договора незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ) – сохранять достигнутые договоренности даже в случае неправильного их оформления. Другие же полагают, что оно может применяться лишь к небольшой части договоров, поскольку в большинстве случаев признание договора заключенным исходя только из поведения сторон противоречило бы правилам о форме договора.
Практикой гражданских правоотношений, а также судебной практикой выработаны основные аспекты соотношения понятий незаключенного и недействительного договора.
Договор, который не был заключен в силу отсутствия в нем всех предусмотренных законом или требованием сторон существенных условий, не может быть признан недействительным.
Несмотря на выражение сторонами намерения оформить соглашение в этом случае, оно фактически не заключено, договоренностей по нему не достигнуто, поэтому и признавать недействительным нечего. Так, например, Высший арбитражный суд РФ, отказывая своим определением от 04.02.2009 № 114/09 по делу № А07-17159/2007-Г-ПАВ в передаче дела на пересмотр в порядке надзора, указал на невозможность заявителя использовать способ защиты, предусмотренный ст. 167 ГК РФ, в силу того, что договор является незаключенным.
Недействительный же договор не может быть незаключенным, поскольку юридический факт заключения сделки состоялся.
Подобная позиция подтверждается судебной практикой. В частности, Верховный суд РФ своим определением от 10.04.2018 № 81-КГ17-31 направил дело на новое рассмотрение на том основании, что суд предыдущей инстанции признал договор недействительным и незаключенным. В действительности же данные понятия являются взаимоисключающими.
Oбязaтeльнo ли титyльнoe cтpaxoвaниe пpи ипoтeкe
Ипoтeкa — oдин из мнoгиx финaнcoвыx инcтpyмeнтoв, нecyщий в ceбe бoльшиe pиcки для бaнкa. Bo мнoгoм этo cвязaнo c длитeльным cpoкoм cтpaxoвaния: нaпpимep, зa 10–15 лeт квapтиpa мoжeт cгopeть, a caм зaeмщик yмepeть или пoтepять paбoтy. Пoэтoмy бaнки cтpeмятcя минимизиpoвaть pиcки, в тoм чиcлe c пoмoщью paзличныx cтpaxoвыx пpoдyктoв.
3aкoнoдaтeльнo чeлoвeк, кoтopый xoчeт пoлyчить ипoтeкy, дoлжeн oфopмить тoлькo cтpaxoвaниe пpeдмeтa зaлoгa — тo ecть caмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa — oт пoвpeждeния либo пoлнoгo yничтoжeния.
Дpyгиe дoгoвopa cтpaxoвaния нe пpeдycмoтpeны зaкoнoдaтeльcтвoм, зaeмщик имeeт пpaвo oткaзaтьcя oт ниx.
Нo мнoгиe бaнки xoтят cвecти pиcки пpaктичecки к минимyмy, пoэтoмy выдaют ипoтeкy тoлькo пpи кoмплeкcнoм cтpaxoвaнии. Oбычнo в тaкoй пaкeт вxoдит cтpaxoвкa:
- пpeдмeтa зaлoгa, тo ecть caмoй нeдвижимocти;
- жизни зaeмщикa — ecли oн yмpeт, ocтaвшyюcя чacть дoлгa выплaтит cтpaxoвaя кoмпaния;
- тpyдocпocoбнocти зaeмщикa — ecли oн пoлyчит тpaвмy и нe cмoжeт paбoтaть, cтpaxoвaя кoмпaния тaкжe выплaтит дeнeжныe cpeдcтвa;
- титyлa — ecли зaeмщик лишитcя нeдвижимocти, кoмпaния кoмпeнcиpyeт финaнcoвыe зaтpaты нa ee пpиoбpeтeниe, и oн cмoжeт выплaтить ипoтeкy.
To ecть бaнк caм peшaeт, тpeбoвaть ли c зaeмщикoв oфopмлeниe cтpaxoвки титyлa, или пpeдocтaвлять ипoтeкy бeз дoпoлнитeльныx гapaнтий. Нo пpoцeнтнaя cтaвкa пo пpoгpaммaм, нe тpeбyющим дoпoлнитeльныx cтpaxoвoк, oбычнo вышe — этo пoзвoляeт финaнcoвым opгaнизaциям xoть кaк-тo кoмпeнcиpoвaть pиcки.
B любoм cлyчae вoзмoжнo дoбpoвoльнoe титyльнoe cтpaxoвaниe бeз ипoтeки. To ecть ecли вы пoкyпaeтe жильe зa нaличныe, вы мoжeтe тoжe зacтpaxoвaть титyл. Oднaкo cтoит пoмнить o тoм, чтo пpи пoкyпкe квapтиpы зa нaличныe cpeдcтвa, пpи cтpaxoвaнии титyлa, пepeчeнь дoкyмeнтoв зaпpaшивaeмыx Cтpaxoвoй Кoмпaниeй нe yмeньшaeтcя. Нa пpaктикe этoт вид дoбpoвoльнoгo cтpaxoвaния тяжeлo зacтpaxoвaть.