Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить долги по кредитам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Чем опасно уклонение от выплаты долга
Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
- если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
- далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
- если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Обращение в суд или банкротство
Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.
Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.
Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.
В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.
Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.
Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:
-
Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.
-
Вы планируете погасить долг в ближайшее время.
Можно ли не платить микрозайм законно
Если клиент попал в трудную финансовую ситуацию, то проценты по займу и штрафы за просрочку по взятым кредитам только усугубляют его и без того сложное положение. К счастью, в определенных ситуациях можно законно реструктуризировать долг, снизить проценты и не платить начисленные пени и штрафы за просрочку текущих платежей.
Обратите внимание! Вернуть сумму займа МФО придется в любом случае. Исключение — банкротство физического лица. Но через суд можно официально уменьшить или списать штрафы, а в отдельных ситуациях — и основные проценты по займу.
Списание задолженности (как полное, так и частичное) возможно в нескольких случаях:
- Нарушение закона со стороны микрофинансовой организации — отсутствие сведений в государственном реестре МФО ЦБ РФ, получение уведомлений о необходимости возврата долга после передачи права требования коллекторам, изменение существенных условий сделки в одностороннем порядке, отсутствие процентов на первой странице договора потребительского займа
- Законная отсрочка (кредитные каникулы) — можно попытаться договориться о моратории, согласовать новый график выплат займа микрофинансирования и снизить первоначальную процентную ставку (провести реструктуризацию). В этом случае нужно предоставить кредитору документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика
- Покупка долга у МФО или коллекторского агентства в рамках договора сессии — выкуп могут осуществлять физлица (в том числе родственники должника) или юрлица (объединения юристов). Здесь нужно найти компромисс и добиться, чтобы долг был списан за символическую плату
- Объявление физического лица банкротом через суд — если задолженность по оформленным кредитам и займам превысила 500 000 рублей, а просрочка по обязательствам составила более 90 дней
В последнем случае придется оплатить вознаграждение финансовому управляющему – от 25 000 рублей, а также госпошлину за подачу документов в суд. Последствия банкротства следующие:
- Гражданин не сможет занимать в течение 3-х последующих лет после признания его банкротом руководящие должности
- Ему придется в течение 5 лет уведомлять финорганизации о том, что ранее клиент был признан банкротом
- Во время судебного разбирательства физлицо не сможет выезжать за границу
- Если у заемщика есть дополнительная квартира или автомобиль, то данное имущество могут арестовать и реализовать на публичных торгах для возврата части задолженности
Когда МФО нарушают закон
Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:
- Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
- Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
- Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
- Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
- Выдает займ недееспособному лицу
- Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
- Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
- Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи
Последствия неуплаты микрозайма
Предположим, заемщику нечем платить микрозаем. Он понимает это, но игнорирует проблему: не вступает в контакт с кредиторами не пользуется ни одним из способов, о которых мы рассказали выше. Это в корне неверно, поскольку:
- С первого дня просрочки набегают проценты на сумму долга. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием, так как схемы начисления штрафов у МФО бывают разные: фиксированные или прогрессивные. Если условия микрозаема лояльные, затягивать не стоит, иначе придется платить лишние штрафы.
- Испортится кредитная история и заемщику в дальнейшем сложно взять кредит или ипотеку. МФО передаст информацию о долге в Бюро кредитных историй, где она будет доступна для банковских организаций.
Это далеко не единственные и не самые неприятные последствия игнорирования выплат. Микрофинансовые организации хотят получить назад деньги, и они могут действовать разными методами:
- В зависимости от политики МФО, платить по долгам проблемных клиентов вынуждают или через собственную службу взыскания, либо через коллекторов. Во втором случае закон определяет действия сотрудников коллекторского агентства и защищает личные права должника. Тем не менее, сложно чувствовать себя спокойно, когда они регулярно напоминают о долге. Некоторые коллекторы используют противозаконные методы: ночные звонки, распространение информации о задолженности среди друзей, коллег и родственников должника, порча имущества, психологическое давление.
- Дело попадет в суд, а решение — к судебным приставам. Они арестуют имущество и продадут на торгах, ограничат выезд за границу, прервут действие водительских прав и иными способами воздействуют на должника. Самое неприятное — обязанность вернуть микрозаем по исполнительному листу. Документ направляют в бухгалтерию работодателя должника. На его основании производятся удержания из заработной платы в размере до 50% дохода до полного погашения долга перед МФО. При этом не имеет значения фактическая сумма, которую получает на руки должник: она может быть ниже прожиточного минимума, доля удержания не изменится. В то же время, при банкротстве должнику сохраняют прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Платить задолженность он будет из оставшейся от дохода суммы.
Можно ли не платить микрозайм законно
Многих людей интересует вопрос, как законно не платить микрозайм. Если заемщик планирует вовсе не отдавать денежные средства микрофинансовой организации, то он должен подготовиться к долгой и нудной борьбе. К тому же придется сменить как номер телефона, так и место жительства. Понадобится уволиться. Кроме этого, важно, чтобы в собственности не находилось какого-либо имущества. Будет прекрасно, если у заемщика нет семьи и даже родителей, потому что именно на них будут воздействовать коллекторы и работники МФО, чтобы они вернули деньги за родственника.
Если скрыться от коллекторов и приставов на срок, превышающий три года, то проходит период исковой давности, поэтому прекращаются все претензии к заемщику.
Только в действительности выполнить это очень сложно. Нужно помнить и о том, что в дальнейшем будет испорчена кредитная история, поэтому оформить в будущем даже небольшой микрозайм в разных МФО станет практически нереальной задачей.
Оптимальным выходом считается договориться с МФО.
Микрозайм через интернет
Сегодня возможно получить небольшой займ, не выходя из дома, всего лишь используя интернет. На главной странице выбранной МФО нужно найти калькулятор, выставить требуемую сумму и сроки, выбрать наиболее удобный способ получения денежных средств, заполнить документ и отправить его кредитору. Если он одобрит заявку, нужно будет подписать договор кредитования при помощи СМС и забрать денежные средства. Многие люди ошибочно думают, что дистанционный договор не действителен и можно не платить микрозайм. Берущим кредиты онлайн нужно знать, какие законы при этом действуют. Электронная подпись считается действительной, и человек, берущий микрозайм, полностью отвечает за собственные действия. Не отдавать долг вряд ли получится, если только в этом будут принимать участие определенные судебные инстанции, которым необходимо будет доказать свою неплатежеспособность.
Способы не отдавать займы законно
Мы уже разобрались с вопросом о том, что случится, если не платить микрозаймы: последствия будут быстрыми и печальными для заемщика. Но есть возможность снизить кредитные выплаты или не отдавать займ на законных основаниях.
Заемщик может не выплачивать долг в случае, если его признали банкротом. Если суммарное количество долгов по всем микрозаймам составило пятьсот тысяч рублей, возможно списание долгов. Важно помнить, что процедура оглашения заемщика банкротом — процесс длинный и финансово затратный. Нужно обратиться в суд и подтвердить свою финансовую неспособность платить по кредиту. Последний платеж по заему должен быть совершен минимум три месяца назад.
Это не единственный способ выиграть суд у микрофинансовой организации. Интернет пестрит советами юристов на тему того, что могут сделать должники финучреждений для расторжения кредитного договора с МФО, даже если не платили 2 года. Главное условие невозврата долга — когда заемщик докажет, что со стороны МФО произошло нарушения закона:
- если на первой странице не указана процентная ставка по займу;
- когда финучреждение изменило условия кредитного договора после того, как заемщик его подписал;
- если микрофинансовая организация не внесена в единый реестр МФО;
- когда МФО выдает займ несовершеннолетним, людям с психическими отклонениями.
Почему заемщики не платят по микрозаймам?
Если человек все же решил взять микрозайм, то ему следует изучить условия МФО, в котором он собирается брать деньги. При заключении договора нужно уделить достаточно времени для прочтения всех документов кредитования. Только после изучения всех “подводных камней” следует подписывать договор, при этом надо быть полностью уверенным в своей платежеспособности. Когда возникают сомнения по выплате долгов, то лучше будет отказаться от такого способа кредитования.
В большинстве случаев люди берут микрозаймы, не задумываясь о том, как они будут расплачиваться по долгам. Когда не хватает денег, то заемщики начинают пропускать платежи и скрываться от кредитора. В этот момент накапливаются большие проценты по займу, и происходит давление на заемщика со стороны коллекторских организаций.
Основные причины невыплаты
Их всегда было и будет ровно две. Первая – финансовая несостоятельность. Нет возможности для оплаты своих обязательств. Деньги кончились. Либо, они есть, но направляются в более значимые русла, туда, где сейчас они нужнее.
Вторая – намеренное уклонение. Человек просто не хочет возвращать ссуду, ему жалко денег. Или он запланировал это заранее. И вот второй случай, стоит сказать, подлежит уже уголовной ответственности. Если будет доказан умысел. То есть, что делать, если не можешь отдать и заплатить за микрозайм – это одно, а вот если не хочешь, то лучше этими методами не пользоваться. Иначе в суде выяснится, что возможность для погашения была, будет предъявлено обвинение в мошенничестве.
А теперь рассмотрим эти варианты дальнейших действий.
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
| Особенности | МФО | Банк |
| Сумма займа | Обычно до 30 тыс. руб. Законом введено ограничение – 1 млн. | Крупный размер, часто минимум ограничен 30 тыс. руб. |
| Срок | Обычно от нескольких дней, до месяца. Максимум – 1 год. | От 6 месяцев |
| Способ погашения | Одной суммой в конце срока. | Ежемесячно по графику |
| Возможность оформления если есть отрицательная кредитная история | Можно получить | Отказ в выдаче |
| Процентная ставка | До 1% в день (с 01.07.2021) | 15-30% в год |
| Момент выдачи денег | Практически сразу после одобрения займа | До нескольких дней с момента подачи заявки |
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.