Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Что такое дифференцированный платеж
Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.
Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.
Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит
Диффepeнциpoвaннaя cиcтeмa вoзвpaтa oзнaчaeт, чтo нa этo пepвoм этaпe кpeдит oплaчивaeтcя бoльшими cyммaми, нo eжeмecячныe взнocы пocтeпeннo yмeньшaютcя. Пpoцeнты нaчиcляютcя нa ocтaтoк дoлгa, пoэтoмy зaeмщик зaинтepecoвaн в тoм, чтoбы внecти пepвыe плaтeжи кpyпными cyммaми. B peзyльтaтe ocтaтoк дoлгa бyдeт yмeньшaтьcя вмecтe c диффepeнциpoвaнными плaтeжaми.
Пo cyти зaeмщик внaчaлe paвными дoлями выплaчивaeт тeлo кpeдитa и пpoцeнты нa ocтaтoк. B peзyльтaтe выплaты пo пpoцeнтaм нa этoм этaпe дoвoльнo cyщecтвeнны. B дaльнeйшeм oни coкpaщaютcя вмecтe c тeлoм кpeдитa, пoэтoмy к кoнцy кpeдитнoгo дoгoвopa oбъeмы выплaт cтaнoвятcя мeньшe.
Пpи этoм ecли зaeмщик xoчeт cдeлaть чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe, coкpaщaтьcя бyдeт тoлькo eжeмecячный плaтeж. Пpи этoй cиcтeмe oплaты yмeньшeниe cpoкa кpeдитa нe пpeдycмoтpeнo.
Кpoмe тoгo, зa cчeт пocтoяннoгo измeнeния cyммы плaтeжa зaeмщикy тpyднo плaниpoвaть cвoи pacxoды. B peзyльтaтe нepeдки cлyчaи, кoгдa зaeмщик нe paccчитывaeт cвoи cилы, yпycкaeт из видy кaкиe-тo oбязaтeльныe, нo нeyчтeнныe пpи oфopмлeнии кpeдитa тpaты, и нaчинaeтcя пpocpoчкa пo выплaтaм.
Bpeмeнa, кoгдa тaкoй плaтeж пoльзoвaлcя y бaнкoв пoпyляpнocтью, дaвнo пpoшли. Teпepь бoльшинcтвo бaнкoв иcпoльзyют тoлькo aннyитeтнyю плaтeжнyю cиcтeмy, кaк бoлee выгoднyю для ceбя и для клиeнтa. Пoэтoмy бoльшинcтвo бaнкoв вooбщe нe paccмaтpивaeт вoзмoжнocть пpeдocтaвлять кpeдиты нa ycлoвияx диффepeнциpoвaннoй плaтeжнoй cиcтeмы. Пpи этoм в тex бaнкax, чтo вce-тaки включaют в ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa диффepeнциpoвaнныe плaтeжи – oкoлo 10 пo вceй Poccии – нeт oчepeди из жeлaющиx вocпoльзoвaтьcя этoй вoзмoжнocтью.
Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.
Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.
Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.
Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.
- Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
- Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
- Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.
Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.
Какой вид платежа выбрать?
Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.
В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.
Как гасится дифференцированный платеж
Несмотря на то, что график платежей в общепринятом смысле отсутствует, при заключении договора вам будет выдан платежный график. Сумма ежемесячного платежа будет зависеть от политики банка. В некоторых банках проценты на остаток долга начисляются ежемесячно, в некоторых — ежедневно. Для того, чтобы точно не ошибиться, актуальную сумму можно уточнить непосредственно у специалистов банка или заказать услугу информирования, которая позволит вам всегда быть в курсе точной суммы.
Дифференцированный платеж лучше подходит для тех, кто планирует расплатиться за ипотеку в ближайшее время и имеет довольно внушительный доход. Внося крупные суммы в первые месяцы, заемщик значительно экономит на процентах, так как с уменьшением суммы основного долга уменьшаются и они.
Выгода заемщика в данном случае напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа. Чем она больше, тем быстрее вы закроете ипотеку и тем меньше будет общий размер переплаты. Однако далеко не во всех банках можно самостоятельно выбрать размер оплаты. Чаще всего, для этого пользуются услугой частично досрочного погашения.
Как рассчитать дифференцированный платеж
При оформлении кредитного договора заемщик получает на руки график дифференцированных платежей. Перед каждой выплатой важно сравнивать данные, чтобы не допустить ошибку. Уточнить сумму можно в отделении банка, в личном Интернет-кабинете или по телефону горячей линии.
Для расчета платежа по дифференцированному способу погашения следует воспользоваться онлайн-калькулятором. Это наиболее точный способ, позволяющий провести вычисление с точностью до копейки. При желании можно получить результат в ходе самостоятельного расчета, но риск ошибки довольно велик. Схема вычисления:
- разделить сумму кредитного договора на количество месяцев, выделенных для погашения;
- прибавить к платежу проценты, начисленные за каждый месяц использование средств;
- чтобы рассчитать величину процентов, следует умножить остаток основного долга на годовую ставку, а после поделить на 12.
Что такое дифференцированный платеж
Любой кредит имеет несколько ключевых характеристик, на которые заемщик должен обращать внимание при выборе условий кредитной программы. Это:
- срок,
- процентная ставка,
- требования к обеспечению и заемщику,
- вид платежа.
Именно на последнем параметре остановимся подробнее. Различают:
- Аннуитетный платеж – погашение долга одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования.
- Дифференцированный платеж – погашение долга суммами, которые уменьшаются от месяца к месяцу.
Если у вас уже есть заем, посмотрите свой график выплат. Скорее всего, вы увидите, что должны вносить ежемесячно одну и ту же сумму. Придется потратить время, чтобы найти банки, которые предлагают другие условия – дифференцированные взносы.
Для такой позиции финансовых организаций есть объяснение. Но сначала рассмотрим, из чего состоит плата по кредиту:
- Тело займа или сумма основного долга.
- Начисленные проценты, на которых банк зарабатывает. Именно они формируют переплату по кредиту. В зависимости от срока и размера процентов она может в несколько раз превысить размер займа.
Понимаем недоумение заемщиков, которые досрочно погашают долг в надежде значительно его сократить, но в большинстве случаев этого не добиваются. Все дело в способе расчета ежемесячного взноса.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.
Плюсы аннуитетного кредитования
Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:
- по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
- семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.
В заключение важно выделить основные тезисы статьи:
- при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
- преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
- досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
- для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.
Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница
Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.
Какие еще есть отличия:
Аннуитетный платеж
— платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты
— распределение частей тела кредита неравное
— в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов
— график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа
Дифференцированный платеж
— платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты
— тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования
— на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов
— график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа
Преимущества и недостатки дифференцированной системы
Плюсы:
- Выплаты уменьшаются каждый месяц. Сокращается основной долг, в результате рассчитываются меньшие проценты. Это особенно ощущается, если отдать денежные средства кредитору раньше срока.
- Если сопоставить дифференциацию и аннуитет, в первом случае в целом придется заплатить финансовой организации несколько меньше. Это большой плюс для семейного бюджета, особенно если планируется каждая покупка и иная затрата.
- Когда взята ипотека, залог подлежит страхованию в обязательном порядке. С течением времени страховые суммы будут сокращаться, поскольку они напрямую зависят от остатка тела кредита.
Систему нельзя назвать полностью идеальной, потому что она не лишена минусов:
- Первые регулярные взносы оказываются достаточно высокими. Кредитополучатель может и вовсе остаться без средств к существованию после очередного погашения.
- Большинство банковских учреждений не спешит предлагать такой вариант расчетов. В первую очередь это связано с тем, что многие клиенты со среднестатистической доходностью не подпадает под повышенные требования. Они недостаточно платежеспособны, чтобы безболезненно рассчитываться в первые месяцы.
- Для одобрения заявки банком нужно иметь высокий доход. Он должен быть постоянным и подтвержден документально. Это также взаимосвязано со значительной финансовой нагрузкой в самом начале.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
- по дифференцированным — 216,67 рублей.
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Как самостоятельно произвести расчет процентов по кредиту?
Любой банк выдавая потребительский кредит рассчитывает на его возвратность. Поэтому, прежде чем обратиться за ним, необходимо здраво оценивать свои финансовые возможности по его отдаче. Оказать вам значительную помощь в этом вопросе сможет кредитный калькулятор или базовые знания в сфере кредитных услуг. Проведение предварительных расчетов позволит вам определить размер ежемесячных платежей и итоговой предоплаты.
Давайте на конкретных примерах попробуем выяснить какими бывают схемы расчета переплат и как именно этот расчет производится.
Чаще всего применяют две основные схемы расчета кредитных выплат аннуитетную и дифференцированную. Какая схема использовалась при начислении, должно быть прописано в кредитном договоре
Какая схема является более выгодной для заемщика?
Если говорить простым языком аннуитетной схема расчета следующая: находим общую сумму задолженности и делим ее на общую длительность займа в месяцах. Дифференцированная же предполагает применение формул, схожих с теми, которые применяют для расчета простых процентов по займу. Оба варианта не идеальны и имеют как плюсы, так и минусы. Ниже давайте рассмотрим ситуации, когда каждый их них будет более выгоден.
Важно! Так как размер общей переплаты выше в аннуитетной схеме, то для финансовых учреждений она естественно будет выгоднее чем для заемщика.
Несмотря на большую финансовую привлекательность дифференцированная схема расчета имеет переменный размер ежемесячного платежа, поэтому как банку, так и заемщику проще использовать аннуитетную схему – ведь в ней сумма платежа рассчитывается проще. А значит вы и сами можете произвести предварительный расчет стоимости кредита всего по одной формуле. Во втором случае расчет необходимо производить для каждого расчетного периода.
Дифференцированная схема гораздо более выгодна для досрочного погашения, ведь чем большая сумма вносится, тем меньше оставшееся тело кредита, и соответственно, тем ниже проценты, которые на него насчитываются. При аннуитетной схеме полное или частичное досрочное погашение предполагает полный пересчет всех процентов.
Учитывая все выше сказанное можно сделать вывод, что банки чаще применяют аннуитетную схему в силу простоты и прозрачности ее расчета. Крайне редко банк использует дифференцированную систему, а еще реже позволяет заемщику самому выбирать по какой схеме будут производиться расчеты выплат.
Что значит «дифференцированные платежи»
Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.
Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности.
В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.
В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равно распределенные платежи, что является не таким обременительным.
Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться.
Предупреждение!
Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.
Другие преимущества:
- понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
- постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
- кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.
Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:
- достаточно высокая сумма первых платежей;
- повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
- большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
- необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.