Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.

Какие виды страхования предлагают страховщики для ипотеки?

1. Страхование объекта, приобретаемого в ипотеку. В этом случае речь идет об основной конструкции помещения (окна, стены, двери и т.д). Главные риски, которые покрываются страховкой – пожар и затопление. Будьте особенно внимательны к исключениям в договоре. Часто страховщики за дополнительную плату предлагают расширение опций, включающих больше рисков. Поэтому у клиента есть возможность выбрать наиболее волнующие именно его риски, наступление которых кажется ему наиболее вероятным.
2. Страхование жизни и здоровья. В случае смерти заемщика или потери трудоспособности страховка покроет остаток долга, и родственники ничего не будут должны банку.
3. Титульное страхование, покрывающее риск потери права собственности. Данное страхование будет нужно, если вы рассматриваете предложения на вторичном рынке, особенно для собственности менее трех лет (срок исковой давности).

Что будет, если отказаться от страховки по ипотеке?

Как мы уже писали выше, застраховать квартиру или дом вы обязаны по закону. Но от полиса страхования жизни и здоровья можно отказаться при обращении за ипотекой в банк. Причем сделать это можно как сразу, так и после оплаты в течение 30 дней. В таком случае деньги за полис страховая компания обязана вернуть полностью. Вы можете расторгнуть договор и после периода охлаждения (в течение всего срока страхования), но тогда деньги вернут не полностью, а только за неиспользованные дни. Чтобы отказаться от полиса по ипотеке необходимо заполнить бланк, который, как правило, есть на сайте компании или в офисе кредитной организации. Заявление будет рассмотрено в срок до 30 дней, после чего будет принято решение о возврате средств и их перечислят на ваш счет. Кроме того, от полиса по ипотеке можно отказаться при досрочном погашении долга. В этом случае страховая должна вернуть средства за неиспользованные дни.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Что такое оплата страховки по ипотеке

При оформлении ипотеки банк предоставляет заемщику страховку по ипотечному кредиту. В итоге, если например с ипотечной квартирой что-то произойдет при форс-мажоре, то страховая компания признает это страховым случаем и погасит весь долг клиента перед банком вместе с процентами.

По ипотечному страховому полису обеспечивается страхование:

1. Жилья от рисков полного разрушения (повреждения) — обязательно.
2. Жизни и риска потери трудоспособности — по желанию заемщика.
3. Риска потери права собственности на ипотечное жилье (титульное) — по желанию.

В соответствии с Концепцией ЦБ РФ, к страховым случаям по ипотеке можно отнести повреждение или утрату жилья в результате:

• пожара;
• затопления;
• взрыва;
• стихийных бедствий;
• грабежа;
• кражи;
• разбоя;
• умышленного уничтожения ипотечного жилья третьими лицами;
• конструктивных дефектов.

К страховым случаям по страхованию жизни, в свою очередь, по рекомендации ЦБ, можно отнести:

1. Смерть заемщика после несчастного случая или при болезни.
2. Присвоение 1, 2 группы инвалидности.

Какие могут быть последствия неуплаты страховки

При отказе от страховки банк (если это указано в договоре страхования) вправе повысить ставку по ипотеке. Так, отказ от титульного страхового полиса обойдется в +1% к ипотечной ставке. При отказе от страхования и титульного, и жизни ипотечная ставка может подняться на 8–10%.

Пример от Домклик Сбера! Сумма остатка по ипотечному кредиту — 2 000 000 р., ставка — 10%, размер ежемесячного платежа — 20 000 р. При отказе от страховки жизни придется дополнительно платить по ипотеке 24 000 р. в год.

Кроме того, в случае потери трудоспособности (смерти) заемщика на его семью будут возложена обязанность по дальнейшей уплате ипотеки. Таким образом, родные заемщика могут понести дополнительные расходы или просто останутся без ипотечной квартиры (частного дома).

В итоге стоит сопоставить все плюсы и минусы отказа от страхования, и принять оптимальное решение.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

• сообщить в страховую организацию о смерти должника;
• переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
• заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
• написать заявление на возврат части денег.

Последствия систематической неуплаты за страховку.

За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.

Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.

Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.

Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.

Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.

Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.

После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.

Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.

Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:

• На стенах подъезда размещают надписи о долге.
• Портят входные двери.
• Звонят по ночам.
• Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

Нельзя застраховать жизнь, если:

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка.

Что делать, если допущена просрочка по страховке?

Здесь необходимо отталкиваться от индивидуальной ситуации и условий, прописанных в договоре. Если просрочен один или несколько платежей, то стоит погасить образовавшийся долг. Если сам договор страхования не был перезаключен, то необходимо его возобновить.

Если речь идет о не обязательном виде страхования, например, о страховании жизни и здоровья заемщика, то такой договор может и не продлеваться в последующем, но стоит понимать, что банк при отсутствии действующего договора страхования жизни заемщика может увеличить процентную ставку по кредиту. Так Сбербанк составляется за собой право в этом случае увеличить ставку по ипотечному договору на 1%, что приведет в конечном итоге удорожанию всего договора, а в частности к увеличению ежемесячного платежа.

ВАЖНО: Наличие санкций за просрочку страховки в договоре кредитование еще не означает, что они будут применены банком. Но изучить договор на предмет наличия возможных последствий стоит.

Если совсем нечем платить по страховке, то стоит обратиться в банк и обсудить сложившуюся ситуацию, вполне вероятно, что компромиссное решение будет найдено. Такая ситуация, как правило, подразумевает и отсутствие средств на оплату и ипотечного кредита.

В этом случае решением вопроса может стать реструктуризация ипотечного долга. Так как вопросы уплаты страховки касаются, прежде всего, страховой компании, то она должна быть так же привлечена к разрешению ситуации. Задача упрощается, когда банк и страховая компания являются составными частями одного холдинга, как, например, в Сбербанке.

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке

Страховка – это обязательное условие при оформлении ипотеки. Это правило регламентировано статьей 31 ФЗ.

Однако тут стоит разъяснить некоторые нюансы. Полис связан только с защитой самой недвижимости. Банки часто навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья. Этот пункт может быть прописан мелким шрифтом, чтобы клиент не заметил дополнительных условий и обязался выплачивать взносы за полис. Однако такие действия считаются незаконными и могут быть оспорены.

Если клиент не заметил, что ему навязали страхование жизни и здоровья, то он имеет право отказаться от полиса после подписания договора. Однако нужно учесть и тот момент, что многие банки отказываются выдавать ипотеку без защиты должника или повышают процентную ставку с целью покрытия собственных рисков.

Правильное оформление документов окажет влияние на стоимость страхования ипотеки

ООО «Страховые партнеры» — проверят Ваш пакет документов, который Вы представляете в страховую компанию для оформления полюса в интересах ипотечного займа. Профессиональный подход не только сэкономит время, но и значительную сумму денег для Вас.

Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:

Сбербанк ДОМ.РФ ТрансКапиталБанк (ТКБ) РоссельхозБанк Росбанк

ГазпромБанк Абсолют-Банк Открытие Райффайзенбанк Альфа-Банк

ВТБ Совкомбанк Россия Санкт-Петербург Банк Уралсиб

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,

• ВТБ,

• Газпромбанк,

• Московский кредитный банк,

• Райффайзенбанк,

• Банк Санкт-Петербург,

• Юникредит Банк,

• Банк Дом РФ,

• БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),

• Промсвязьбанк,

• Банк «АВЕРС»,

• Примсоцбанк,

• Челябинвестбанк,

• СМП Банк,

• Татсоцбанк,

• Энергобанк,

• Севергазбанк,

• РостФинанс,

• Банк ИПБ,

• АО КБ «Урал ФД»,

• Кошелев-банк.

Это условие прописано в тексте самого кредитного договора и его нарушение влечет за собой определенные финансовые санкции. Узнать о том, что может быть в случае наступления просрочки по договору страхования можно как раз их условий самого ипотечного договора.

Чаще все просрочка по договору страхования возникает по невнимательности или забывчивости заемщиков. Но встречаются случаи, когда взносы по договору страхования перестают вноситься намеренно, в виду отсутствия денег, в надежде, что не последуют каких-либо санкций, из желания сэкономить на дополнительных тратах по ипотеке.

Типичные ситуации возникновения просрочки:

• Забыли продлить договор,
• Намеренное не стали его продлевать после окончания срока его действия, если он был заключен на срок меньше срока оформления ипотеки,
• Забыли или пропустили очередной платеж по страховке.

Пропуск платежа по страховки или ее не продление вполне может остаться не замеченными ни банком, ни страховой компанией, заемщик даже может не получить уведомления о наступлении просрочки. Такой вариант событий особенно вероятен в случае, если заемщик своевременно платит по ипотеке, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но случается это не часто.

Как правило, первыми реагируют представители страховой компании. Они действуют на опережение, заранее предупреждая о наступлении очередного платежа или необходимости продлить договор. В случае наступления просрочки, информация передается в банк, выдавший ипотеку. И именно от банка могут последовать санкции по этому поводу.

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания. Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают. Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки

Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.

Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.

B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.

Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.

Похожие записи:

• Могут ли выселить из служебной квартиры в России? Что делать гражданам?
• Все про медосмотр по новым правилам с 2021 года
• Дизайн современной комнаты с лоджией +50 фото объединенных интерьеров