ВИДЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВИДЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Распределение ответственности позволяет осуществлять обеспечение возникающих рисков без угрозы дестабилизации финансового портфеля. Формирующийся специальный денежный фонд, включенный в договор перестрахования, гарантирует выплаты и возмещение клиентам.

Перспективы перестрахования 2023 года

Рынок перестрахования в РФ развивается. Но нельзя утверждать, что российские страховые компании активно занимаются защитой интересов друг друга. В РФ всего 4 страховщика, специализирующихся исключительно в данной отрасли. Большую долю рынка занимают обычные страховые организации («Ингосстрах», «СОГАЗ»), которые выполняют функции цессионариев. Среди основных направлений развития рынка в 2023 году выделяют:

1. Перспективу расширения списка перестраховщиков, которые занимаются исключительно этой отраслью, а также увеличение общего числа цессионариев.
2. Снижение санкций ЦБ РФ за нарушение условий договора. Актуально для начинающих перестраховых компаний, которые хотят укрепиться в бизнесе без серьезных финансовых потерь.
3. Увеличение количества сделок в факультативной сфере. Это перспектива для крупных участников рынка, защищающих интересы по масштабным финансовым проектам.

Чем отличаются договоры сострахования и перестрахования

Сутью сострахования является то, что страховщики, объединившись, совместно обеспечивают гарантии выплат по определенной категории крупных рисков, деля ответственность между собой (часто применяется в страховании имущества: авиапервозчиков, морских судов, в случае личного страхования жизни и здоровья).

При состраховании в договоре четко прописывается степень материальной ответственности участников описываемого вида страхования перед выгодоприобретателем (застрахованным) и выплаты компенсации ущерба производятся страховщиками в соответствии с долей их участия в сделке, прописанной в договоре. Страховые премии, при отсутствии страхового случая, делятся между ними в той же пропорции. В данном случае, при наличии одного договора страхования, обязательства по выплате компенсации застрахованному лицу принадлежат нескольким страховщикам.

Главное отличие договоров перестрахования от предыдущего вида страховых отношений заключается в том, что ответчиком перед клиентом страховой фирмы, имеющим обязательство по выплатам компенсации, остается первоначальный страховщик, непосредственно заключавший договор на оказание услуги. В этом случае не важно, со сколькими перестраховщиками в дальнейшем будет оформлено дополнительное соглашение — все выплаты клиенту при возникновении рисков он должен произвести самостоятельно.

Другими словами, договор перестрахования это дополнительная поддержка платежеспособности страховщика, защищающая его от серьезных рисков, способных повлечь за собой банкротство страховой организации. Это и можно считать базовой задачей перестрахования.

В чем отличия разных видов договоров перестрахования

В системе взаимоотношений между крупными и средними страховыми организациями, сложившейся на данный момент, выделяют несколько разновидностей типовых договоров, регламентирующих деятельность перестраховщиков. Виды договоров перестрахования отличаются друг от друга основанием, по которому производится деление.

Согласно форме взаимно принятых поручительств, перестраховочные договора можно подразделить на 3 вида:

1. необязательный (факультативный) договор;
2. обязательный (облигаторный);
3. договор открытого покрытия (факультативно-облигаторный).

Более подробное описание каждого типа выглядит следующим образом:

1. Факультативный договор имеет более долгий период применения в системе страхования. Исторически это более ранний вид перестрахования. Суть его в том, что сделка по перестраховочным действиям совершается для каждого конкретного риска отдельно. Выгода подобного типа договоров состоит в большей свободе выбора как со стороны перестраховщиков, так и перестрахователей. При этом типе перестрахования, цедент вправе самостоятельно просчитать все возможные риски и оставить в собственном удержании любой их объем, не превышающий лимита покрытия страховых случаев данной страховой компанией. Перестраховщик, со своей стороны, также наделен правом после анализа рисков, предложенных цедентом, одобрить их или отклонить, если подобный договор будет расценен им как не приносящий прибыли.
2. Облигаторный тип перестрахования предполагает заключение между цедентом и цессионарием долгосрочного договора, в котором прописываются ключевые моменты взаимоотношений: какой процент материального обеспечения рисков вменяется перестрахователю (его лимит покрытия страховых выплат), виды рисков, входящие в соглашение по перестрахованию и долю рисков, принимаемых перестраховщиком. В том случае, когда суммарная доля страховой компенсации по имеющимся рискам перестрахователя превышает установленный лимит, все договоры по данному виду рисков сверх этой нормы автоматически перенаправляются в адрес перестраховщика. Обязательный тип перестрахования пользуется особой популярностью у страховщиков, поскольку его обслуживание не требует постоянных материальных трат, как предыдущий вид. Договор между контрагентами заключается на долгосрочный период, условия его не подлежат пересмотру при совершении каждой сделки.
3. Договор открытого покрытия подразумевает необязательность для перестрахователя и непреложность исполнения для перестраховщика. Первому она дает возможность самостоятельно решить какую долю и в каких видах возможных рисков передать перестраховщику. Тот, в свою очередь, не может отказаться от них, согласно ранее оговоренным условиям. Цессионарию этот вид договора может принести убытки, так как недобросовестный цедент имеет возможность заранее выбрать из своего страхового портфеля наиболее опасные риски и передать их на перестрахование. Поэтому, факультативно-облигаторные договоры предусматриваются к использованию только с теми перестрахователями, которые заслужили полное доверие цессионариев.

Договор перестрахования — что это такое, предусматривает, формы

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

• прямой страховщик;
• другие участники договора перестрахования.

• При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.
• Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.
• Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:

• сострахование;
• перестрахователь;
• перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

• необязательные – факультативные;
• обязательные – облигаторные;
• факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Образец договора перестрахования.

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

1. Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
2. Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
3. Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Пропорциональное перестрахование

В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.

Пример такой ситуации: агентство совершает перестрахование или половины всех собственных рисков, или половину величины рисков по страхованию автомобиля.

При этой форме страхования, различают три главных вида договоров:

• квотный;
• эксцедентный;
• комбинированный от двух предыдущих видов: квотно-эксцедентный.

Вышеперечисленные договоры считаются базовыми, в них заложены шаблонные принципы построения страховых отношений. На практике, чаще всего, применяются комбинации, которые сочетают себе особенности нескольких форм.

Этот договор является комбинацией вышеперечисленных форм договоров и применяется в повседневном перестраховании не так часто как остальные.

Комбинирование условий заключается в том, что совокупная ответственность перестраховывается по квотным принципам, а избыточная сумма страхования рисков над нормальной суммой, в этом же договоре, перестраховывается на основе эксцедентного договора.

Договор перестрахования заключается на базе информации, содержащейся в специальном перестраховочном слипе, который включает:

• основные характеристики риска;
• местонахождение;
• вид и тип перестрахования;
• сумму собственного удержания;
• величину перестраховочной премии;
• пределы ответственности перестраховщика;
• комиссии и тантьемы;
• иную необходимую информацию.

Большую часть условий составляют так называемые «оговорки», которые можно разделить на 3 категории:

• защищающие интересы передающей риск стороны;
• защищающие интересы стороны, принимающей риск;
• защищающие интересы обеих сторон.

Оформление договора перестрахования подчинено требованиям гражданских законодательных норм, поэтому в нём обязательно указываются:

• срок действия;
• реквизиты сторон;
• порядок расчёта и выплаты премий;
• порядок рассмотрения возможных спорных моментов.

Отношения между перестраховщиком и перестрахователем регулируются договором перестрахования.

В страховом деле выделяют несколько видов перестрахования в зависимости от количества включенных рисков (методы) и объему их переданной доли (формы).

Факультативное перестрахование представляет собой вид договора, при котором передающая сторона (цедент) предлагает принимающей организации (цессионарию) отдельно взятые риски или доли в отраслях страхования. Перестраховщик может принять или отклонить предложение.

Особенность факультативного перестрахования – свобода выбора для участников сделки. Перестрахователь не обязан передавать все риски, по которым осуществляет финансовую деятельность. Перестраховщик не должен в обязательном порядке принимать условия страховой фирмы: он может отказаться от защиты рисков до заключения договора.

Перестрахование рисков в факультативной форме заключается в виде индивидуального соглашения. До его заключения стороны оговаривают, какие риски будут под защитой перестраховщика, а также обсуждают финансовые вопросы (премия, компенсация, продление, издержки).

Такая сделка не пользуется большой популярностью на рынке из-за сложности расчетов: по каждому виду рисков отдельно требуется решение аналитика или актуария. Это несет дополнительные издержки для принимающей стороны, что влияет на увеличение премии за услугу.

СПРАВКА! Факультативная форма перестрахования – «дорогой» вид договора, используемый в основном при страховании крупных рисков в отраслях авиа- и машиностроения, защите имущества компаний, страхования ответственности перевозчиков.

Альтернативой «выборочного» контракта между цедентом и цессионарием в перестраховании является облигаторный вид сделки, который также называют договорным соглашением. Облигаторное перестрахование представляет собой договор, при котором перестраховщик обязан принять все риски, предлагаемые страхователем. При этом передающая сторона не имеет права уклониться от передачи части ответственности, исключив риски из списка.

Это наиболее востребованная форма договора, так как:

• дает возможность страховым организациям не заниматься длительным анализом каждого риска в частном порядке, а спрогнозировать общую картину;
• позволяет перестраховать весь финансовый портфель цедента – за это перестраховая организация получает выгодную комиссию;
• исключает возможность влиять на выбор риска той или иной стороны – это упрощает сделку и уравнивает права ее участников.

ЭТО ВАЖНО! В облигаторном перестраховании цессионарий берет обязательства защищать все риски цедента. Но это менее рискованно, чем страховать один или несколько рисков с меньшей комиссией, вероятность наступления которых значительно выше. Для цедента это тоже выгодная сделка: при реализации любого риска он получает компенсацию от перестраховщика.

Пропорциональное перестрахование заключается, когда участники сделки определяют свои финансовые права в отношении премии, выплат и ответственности в установленных долях. Их еще называют квотами.

В каких случаях п��именяют такой вариант сделки:

1. Страхователь – начинающий игрок на рынке. Чтобы снизить риск банкротства, фирма передает определенную долю по всем рискам более крупному страховщику.
2. Финансовый портфель страховщика в настоящий момент не позволяет покрыть все риски в случае их реализации.
3. Некоторые принятые под ответственность риски являются катастрофическими для фирмы.

Выделяют долевое пропорциональное перестрахование (квотное) и на базе эксцедента сумм. Особенности долевого соглашения:

• в договоре прописываются квоты, или пропорции, каждого участника сделки;
• на основании этих пропорций рассчитываются полномочия компаний;
• передаче подлежат все риски (облигаторная форма).

Страхование по принципу эксцедента сумм позволяет передавать риски, страховые суммы по которым превышают установленный лимит (приоритет). Его размер устанавливается в процессе заключения соглашения. Так же оговаривается максимальная сумма выплат: она не может превышать размер линии – кратно увеличенного приоритета.

Перестрахования эксцедента сумм применяется чаще, так как прямым страховщикам выгоднее защищать значительные убытки, а не платить премию за передачу ответственности по всем договорам, в том числе с незначительными издержками.

Договор Перестрахование Определение 2021

Довольно продолжительное развитие перестраховочных отношений создало несколько видов перестраховочных договоров.

В зависимости от формы взаимно взятых на себя обязательств договоры перестрахования делятся на 3 вида:

• факультативные (дополнительные, необязательные);
• облигаторные (обязательные);
• факультативно-облигаторные;
• облигаторно-факультативные.

Первоначально возникли договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой сделку, где присутствует всего один риск. Особенность данного договора в том, что перестрахователю и перестраховщику даётся возможность самостоятельной оценки риска: цеденту — в решении собственного удержания, а цессионарию — в определении объёма принимаемого риска.

Сам термин подразумевает, что решение о передаче и приёме риска в каждом случае принимается индивидуально.

Прямой страховщик сам решает, какому перестраховщику предложить риск в перестрахование, а тот, в свою очередь, проведя оценку риска, решает, принять ему часть риска или нет, а также какой капитал и на каких условиях предоставить.

По факультативному договору перестрахования даётся право выбора как перестрахователю, так и перестраховщику. Участники факультативного договора вправе самостоятельно устанавливать условия договора.

Факультативное перестрахование основывается на заключении индивидуального договора перестрахования, включающего все необходимые условия, выдвинутые обеими сторонами. При этом перестрахователь может, но не обязан перенаправлять его перестраховщику, а тот, в свою очередь, может, но не обязан предложенный риск принять.

Договор факультативного перестра­хования должен содержать следующую информацию:

• название и адрес страховщика;
• разновидность страхования;
• вид: пропорциональное/непропорциональное;
• место расположения риска;
• застрахованный интерес;
• условия страхования;
• потенциальные опасности;
• общую страховую сумму;
• франшизу страховщика;
• премию, комиссию, иные затраты;
• начало и окончание факультативного перестрахования;
• предложенную долю;
• возможности и меры предотвращения убытков;
• факультативный риск;
• указание на долю и размер собственного удержания;
• название прямого страховщика и состраховщиков, если таковые имеются.

Данная оферта (т.е. предложение перестраховщику к заключению договора) предлагается второй стороне. Перестраховщик изучает информацию, связанную с риском, затем сообщает прямому страховщику размер доли (в процентах или твёрдой сумме), которую он примет в факультативное перестрахование. Подтверждение (акцепт), как и оферта, отправляется по факсу.

Перестраховщик соглашается или отказывается от оферты по телефону или телефаксу, либо выдвигает прямому страховщику свои условия, на которых он согласен заключить факультативный перестраховательный договор.

Обратите внимание! Молчание перестраховщика не может рассматриваться в качестве акцепта (подтверждения).

Важно! Договор факультативного перестрахования начинает своё действие с момента получения акцепта.

Облигаторный перестраховательный договор предполагает передачу и обязательное принятие всех предусмотренных договором рисков.

По договору обязательного перестрахования страховщик передаёт все риски на участке страхового покрытия (например, страхование имущества от стихийных бедствий на территории РФ). Перестраховщик обязан принять все согласованные риски в перестрахование и не должен отвечать акцептом. Прямой страховщик вправе:

• принимать риски по своему усмотрению в рамках условий страхования и компетентного андеррайтинга, а также условий страхования;
• определять страховую премию;
• принимать меры в отношении управления договорами;
• регулировать убытки в интересах страховщика и перестраховщика.

Если цедент действует в ущерб интересам перестраховщика, последний вправе игнорировать решения страховщика.

При заключении облигаторного договора перестрахования стороны должны согласовать условия предоставления перестраховочного покрытия в отношении убытков, возникших в рамках срока перестрахования. Если договор заключён на условии «года наступления убытков», то это означает, что все убытки могут повлечь за собой перестраховочную выплату.

Замечание 1

При реализации квотного перестрахования цедент и цессионер принимают участие в любом риске независимо от величины суммы страхования в конкретной процентной части (квоте). Перестраховщик принимает на свою ответственность долю (квоту) во всех рисках от первичного страховщика.

Доля (квота) перестраховщика в абсолютном портфеле передающего страховщика либо в части его портфеля определена как процентное фиксированное соотношение, вне зависимости от суммы страхования, в отдельности для каждого перестраховочного полиса. Учреждается квота неизменной для всех ущербов, размер которых никакого значения не имеет. Перестраховщик может учреждать лимиты собственной ответственности по договору.

Замечание 2

Договоры по квотному перестрахованию являются простыми в обслуживании, а также экономичными как для цедента, так и для цессионера.

По той причине, что собственное удержание изначально учреждается в форме определенного процента всех рисков, которые подлежат перестрахованию, отпадет необходимость в тратах на расчеты собственного удержания, а также его предельных величин.

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

• прямой страховщик;
• другие участники договора перестрахования.

• При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.
• Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.
• Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:

• сострахование;
• перестрахователь;
• перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

• необязательные – факультативные;
• обязательные – облигаторные;
• факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Образец договора перестрахования.

Пропорциональные договора предусматривают, что ответственность по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках.

Цена пропорционального перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой премии, соответствующей доле ответственности перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии (плата перестраховщика перестрахователю за договор перестрахования).

В договорах пропорционального перестрахования предусматривается татъема, т.е. комиссия с прибыли. Она является своего рода вознаграждением страховщика за хорошую андеррайтерскую политику. Татьема служит для уменьшения расходов цедента и увеличения его нетто-прибыли.

Татьема раcсчитывается по итогам календарного года путем сопоставления доходов и расходов. Она устанавливается в определенном проценте в пределах 10-20% рассчитанной прибыли перестраховщика.

Различают два вида договоров пропорционального перестрахования:

• договор квотного перестрахования;
• договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты).

Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в та­кой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксдентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме.

Существо непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно ве­личиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

• договор эксцедента убытка;
• договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» — абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае предусмотренных договором лимита ответственности.

Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка, либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

В договоре перестрахования участвуют:

1. прямой страховщик (цедент), принимающий риски от страхователя в полном объеме
2. перестраховщик или специализированное перестраховочное общество (цессионар).

Цесиионар может быть не один, перестраховщик может передавать часть страховых рисков очередному перестраховщику.

Размер переданных рисков должен быть экономически оправдан. Избыточные передачи негативно влияют на финансовый рейтинг передающей компании. В свою очередь, слишком маленькие передачи могут привести к экономическому краху компании.

За последние годы ожесточилась конкуренция между страховыми компаниями, которые вынуждены брать на себя непосильные обязательства.

Перестрахования – это что такое? Виды перестрахования

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования.

Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.

В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передача рисков перестраховщику и распределение убытков происходит строго пропорционально.

По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это основной недостаток квотного договора.

По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием.

Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.

Эксцедентный договор

Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, т.п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.

На практике квотно-эксцедентные договоры используются не часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании.

Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования. Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства. Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.

Страховочный ковер

Страховочный ковер – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахование по коверам производится на эксцедентной основе.

Открытый ковер

Открытый ковер представляет собой соглашение, при котором перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Перестраховщик может отклонить какой-либо риск, но, в целом, он участвует в этом договоре на обязательной основе.

Таким образом, это соглашение, с одной стороны, факультативно для страховщика и, с другой стороны, облигаторно для перестраховщика.

Открытый ковер необходим для перестрахования рисков, которые носят периодический характер, и страховая сумма увеличивается внезапно, в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Конечно, перестрахование таких рисков можно было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются обычно в конце года, а потребность в перестраховании возникает в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись без открытого ковера.

Почтовый ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, определяющий основные моменты передачи страховых рисков.

Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия. На это время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей условности для перестраховщика можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом, при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе и принадлежащими к одной финансовой группе.

Все первоочередные передачи могут принести дисбаланс в другие договоры компаний, а также чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование — М., 2000

2. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело — № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело — № 2, 2001.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

• Пропорциональные;
• Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

1. Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
2. Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
3. Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

1. Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
2. Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Но, как известно, жизнь значительно богаче в своих проявлениях, чем любое представление о ней, а тем более представление законодателя. И вот некоторое время назад один из ведущих в нашей стране страховых и перестраховочных брокеров разработал конструкцию договора перестрахования, заключаемого в пользу выгодоприобретателя. Сделано это было по требованию клиента, который, как мы знаем, всегда прав. Разработать разработали, но сомнения остались — уж очень непривычно все это. И, естественно, возникает вопрос: соответствует ли такая конструкция закону? А если да, то насколько она соответствует экономической и правовой природе перестраховочной сделки?

Затем представители другого перестраховочного общества задали близкий по проблематике вопрос о возможности прямой выплаты перестраховщиком страхового возмещения страхователю по основному договору страхования, минуя расчетный счет страховщика. Страхователи нередко заинтересованы в том, чтобы иметь дополнительную гарантию получения страховой выплаты на случай, если страховщик станет банкротом или прекратит свою деятельность. Такая же потребность подчас возникает и в ситуации, когда в силу требований законодательства договор страхования должен быть заключен с национальной, не очень крупной и не очень давно работающей страховой компанией, а перестраховываться данный риск будет у мощного, имеющего длительную историю иностранного перестраховочного общества.

Во второй половине лихих 90-х данный вопрос всерьез изучался многими страховыми организациями, занимающимися входящим перестрахованием. Череда банковских кризисов, когда списанные со счета деньги терялись на просторах Родины на недели, месяцы, а то и навсегда, заставляла всех участников страхового рынка искать пути упрощения и убыстрения денежных перечислений, а лучший способ здесь — исключение промежуточных инстанций.

Какие риски учитываются?

Само перестрахование, которое может относиться к финансовому, осуществляется на основании договора, заключаемого между страховщиком и его страхователем. В таком случае в первую очередь, составляя договор, необходимо учитывать, что он должен быть заключен исключительно на основании Гражданского законодательства, на которое опираются все следующие составленные законы. Непосредственно кроме такого заключенного соглашения в качестве документации, подтверждающей возникновение определенного рода отношений, могут создаваться и прочие, которые применяются при некоторых особенностях и специфики работы как одной, так и второй компании.

Какие же риски подлежат перестрахованию? Само по себе понятие перестрахования означает, что страховая организация, предусматривая риск возможности погашения обязательств, желает обезопасить себя. В таких случаях для обеспечения отсутствия убытков, которые могут быть связаны с высокими рисками относительно деятельности первоначальных страхователей или же достаточно большой суммой, какая может потребоваться для компенсации причиненного ущерба или вреда, страховщик может обратиться за заключением договора к другой организации. Среди участников отношений перестрахования необходимо отметить лиц, которые будут выступать в качестве сторон договора:

• Первый страховщик, его еще могут называть перестрахователем или цедентом, поскольку в некотором роде он переуступает свою ответственность относительно необходимости погашения убытков своих клиентов, который заключил с ним договор;
• Страховщик, который уже принимает на себя имеющиеся риски от первоначального страховщика. Относительно него применяется название перестраховщика или цессионера, причем вовсе не обязательно, чтобы страхователи, относительно выплат которых заключается соглашение, уведомлялся о таких действиях, поскольку в отношении него не будет никаких изменений — он в любом случае получит положенные средства.

Относительно лица, которое будет выступать в роли перестраховщика в соответствии с нормативным законодательством, отсутствуют какие-либо установленные требования — он может быть как работающим чисто в отрасли перестрахования, так и оказывающего услуги в области страхования прямым клиентам. Стоит отметить, что законодательство не содержит правовых норм и положений, которые будут касаться исключительно перестрахования. В данном случае очень важно при заключении соглашения как с одной, так и с другой стороны определить те условия, по которым должна будет последовать выплата от перестраховщика, то есть фактически описываются все те условия, каким должен соответствовать случай, чтобы его можно было признать страховым.

Одним из типов сострахования выступают страховые пулы, получившие широкое распространение в последнее время. По данному виду сострахования члены пула несут общую ответственность по взятым рискам. Для управления пулом его участники создают временно бюро, которое является представителем пула. Оно не считается юридическим лицом. Кроме того, дела такого рода объединения может вести управляющая компания, специально привлекаемая для этого (в таком качестве часто выступают страховые брокеры).

Важно различать сострахование и двойное страхование, которое часто выступает признаком недобросовестности страхователя. При типе двойного страхования солидарная ответственность страховщиков выше страховой стоимости и при возникновении страхового случая может наблюдаться необоснованное обогащение.

Виды договоров перестрахования

Существует три варианта таких договоров:

1. Договор облигаторного перестрахования, который обязывает перестрахователя передавать определенные части всех рисков, появившихся в определенное время, отдельному перестраховщику, который обязуется их принять.
2. Факультативное перестрахование. Подобный договор заключается в добровольном порядке: перестраховщику предлагается принять застрахованные риски, но он при этом имеет право на отказ от таких обязательств.
3. Факультативно-облигаторное перестрахование, когда перестрахователь может передать риски, а второй стороной они должны быть приняты.

Схемы участия перестраховщиков в деятельности по перестрахованию:

1. Непропорциональная — это договор эксцедента убытка, при котором доля участия покрывает убытки перестрахователя не выше того размера, что указан в договоре. Он служит для защиты страховых портфелей компаний от наиболее крупных и непредвиденных убытков. Здесь также имеет место договор эксцедента убыточности, в котором убытки покрываются перестрахователем до установленного предела, а свыше такого предела – страховщиком.
2. Пропорциональная, в которой выделяют эксцедентное и квотное перестрахование.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Перестрахование, как самостоятельный вид страховой деятельности

При пропорциональном перестраховании, ответственность сторон пропорционально ложиться на страховщика и перестраховщика.

В соответствии с этим страховые риски, вознаграждения, премии и вознаграждения делиться на страховщика и перестраховщика. Перераспределение будет зависеть от пропорционального деления всех рисков.

Сумма премии для перестраховщика будет рассчитываться как часть, которая положена для него страховой премии при передачи ему отдельных страховых рисков, за которые несет ответственность перестраховщик, следует из этого вычитывать перестраховочную комиссию.

Перестраховочная комиссия – это сумма, которую перестраховщик оплачивает изначальному страховщику за договора, которые подлежали перестрахованию.

Таким образов перестраховщик вносит часть затрат, которые несет страховщик при ведении дела.

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

• принцип возмездности;
• принцип доброй воли;
• принцип следования судьбе;
• принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

• перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
• перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

• перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
• перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

• трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
• условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

Перестраховщик несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:

• аварии на ядерных реакторах;
• чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
• ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
• риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

• ущерб от одного риска;
• ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования. Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Виды договоров перестрахования

Инкотермс 2020 (Incoterms 2020) – это 11 международных правил, применяемых в международной торговле, которые определяют права и обязанности сторон по договору купли-продажи, в части доставки товара от продавца к покупателю (условия поставки товаров).

Правила Incoterms (Инкотермс) представляют сокращенные по первым трем буквам торговые термины, отражающие предпринимательскую практику в международной поставке товаров. Incoterms ® (англ. International commerce terms) является товарным знаком Международной торговой палаты (International Chamber of Commerce, ICC). Правила Инкотермс ICC предназначены для использования торговых терминов в национальной и международной торговле.

В связи с необходимостью обеспечить коммерсантов международными правилами толкования торговых терминов, наиболее часто используемых во внешней торговле, Международная торговая палата (МТП) в 1936 году опубликовала первое издание правил Incoterms. Далее, с изменением параметров торговли и увеличением различных способов доставки товаров менялись и международные правила Инкотермс. Изменения и поправки были сделаны в 1953, 1967, 1976 годах, а с 1980 года Инкотермс стал периодически пересматриваться каждые 10 лет, и обновлялся в 1990, 2000, 2010 годах.

10 сентября 2019 года был опубликован новейший девятый выпуск правил Incoterms 2020, который вступил в силу с 1 января 2020 года (издание ICC № 723). Новые правила Инкотермс 2020 представляют собой обновленную версию правил Incoterms 2010, которые были разработаны в Международной торговой палате (МТП) комитетом экспертов — Редакционной группой. В данный комитет вошли юристы из Соединенных Штатов Америки, Великобритании, Франции, Турции, Германии, а также впервые представители Китая и Австралии. Целью Редакционной группы и пересмотра действующих правил Инкотермс состояла в том, чтобы их максимально упростить, и кроме того, удалить излишне базисы поставок, которые могут вызвать путаницу и недопонимание в использовании торговых терминов, более четко разъяснить все условия поставок для экспортеров и импортеров по всему миру.

Международные правила Инкотермс 2020 могут применяться с 1 января 2020 года, но также можно продолжить использование правил Инкотермс 2010, или правила Инкотермс 2000, и даже более ранние версии Инкотермс. Поэтому в международных контрактах купли-продажи при указании условия поставки необходимо точно указать версию Инкотермс.

Важно знать, что правила Инкотермс не заменяют договор купли-продажи, а лишь позволяют сократить его. Условия поставки Инкотермс не определяют переход право собственности на товар, не указывают цену за товар и способ оплаты или последствия нарушения договора. Инкотермс лишь отражают распределение между продавцом и покупателем обязанностей и финансовых затрат, таких как: перевозка товара, его погрузка и разгрузка с транспортного средства, таможенное оформление, оплата налогов, пошлин и сборов, страхование, а также переход рисков утери и повреждения товара.

МТП (ICC) предлагает следующий шаблон для применения правила Инкотермс в Ваш контракт:

«[Выбранное условие поставки Инкотермс] [название порта, пункта или места] Инкотермс [год публикации]»

Например: «FCA Москва Россия Инкотермс 2020»

Выбранное условие поставки Инкотермс должен соответствовать товару, способу его транспортировки, страхования и таможенного оформления.

Условие поставки FCA Инкотермс 2020 (Free Carrier / Франко перевозчик) является наиболее распространенным правилом Инкотермс (около 40% международных коммерческих операций проходит с этим торговым термином). Это очень универсальное правило, позволяющее отгружать товары в различных местах (например: по адресу, на терминале, в порту, аэропорту и т.д.), которые расположены в стране покупателя.

Базис поставки FCA Инкотермс 2020 предусматривает два возможных места отгрузки продавцом товара:

Первый вариант — это место, принадлежащее продавцу (например: его склад, фабрика, магазин). Для продавца доставка считается завершенной, когда товар физически загружен на транспортное средство указанное покупателем.

Однако второй вариант применяется к указанному в договоре месту, которое не принадлежит продавцу (например: морской порт, терминал). В этой ситуации считается, что отгрузка была осуществлена после погрузки товара на транспортное средство перевозчика, оплаченное продавцом. Следует отметить, что выгрузка товара из транспортного средства не является обязанностью продавца.

Проблемы возникли с этим термином, когда доставка товара осуществлялась морским транспортом (морским контейнером), и если продавец и покупатель договорились использовать банковский аккредитив, как способ оплаты за товар. Для получения оплаты продавец должен подтвердить отправку товара покупателю, т.е. после погрузки товара на борт морского судна предоставить в банк, для получения оплаты, коносамент с пометкой «на борту». Но морской перевозчик, как правило, не предоставлял продавцу, коносамент с такой отметкой. Поэтому, экспортеры часто использовали для морских контейнерных перевозок условия поставки FOB , что требовало от продавца погрузку товара на судно, а от морского перевозчика предоставления коносамента продавцу.

В соответствии с новыми правилами Incoterms 2020, условие поставки FCA позволяет сторонам договориться в договоре купли-продажи, что покупатель должен дать указание своему перевозчику выдать коносамент с бортовой записью продавцу.

Условия поставки CIF Инкотермс 2020 (Cost Insurance and Freight / Стоимость, страхование и фрахт) и условия поставки CIP Инкотермс 2020 (Carriage and Insurance Paid to / Перевозка и страхование оплачены до), являются двумя правилами Инкотермс, которые обязуют продавца приобрести страховку в пользу покупателя для экспорта товаров.

В новой редакции Инкотермс 2020 для условий поставок CIF, как и ранее в правилах Инкотермс 2010, требуется минимальное страховое покрытие. Стороны могут согласовать в контракте более высокие уровни покрытия, если они того пожелают.

Для условий поставки CIP Инкотермс 2020, теперь продавец обязан застраховать товар от всех рисков с максимальным страховым покрытием и страховой суммой не менее 110% от стоимости товара. Стороны могут согласиться в контракте на более низкий уровень страхового покрытия, если они того пожелают.

Данная поправка оправдана тем, что условие поставки CIF Инкотермс 2020 обычно используется для морских перевозок грузов навалом (сырье, минералы и т.д.). Стоимость за килограмм которых очень низкая, и требование страхования с максимальным покрытием значительно повысило бы конечную цену товара. Условие поставки CIP Инкотермс 2020 — это мультимодальный термин, часто используемый для доставки промышленных товаров, которые могут требовать более высокого уровня страхового покрытия.

Комментарий к статье 967 Гражданского Кодекса РФ

1. В экономико-юридическом смысле страхование — предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. 933 ГК. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.

Похожие записи:

• Субсидия на оплату ЖКХ в 2022 году
• Все об общедомовом потреблении в вопросах и ответах
• Могут ли наложить арест на счета жены за долги мужа