Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Государственная программа помощи заемщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Какая помощь может быть оказана
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Среди видов такой помощи в 2022 г.:
- замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
- понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
- снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
- списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Как получить государственную поддержку
Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.
Прежде всего, вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки.
Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.
В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:
- Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
- Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
- Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
- Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
- Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
- Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
- Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
- Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
- Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
- Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
- Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
- Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
- Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
- Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
- Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
- Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
- Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
- Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
- Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
- Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
- Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
- Налоговые декларации, патенты и т.д.
- Справка о размере пенсии для пенсионеров.
- Кредитный договор
- Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
- Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
- Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
- Договор оценки залога по ипотеке.
- Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
- График платежей по ипотеке.
Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.
Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2021 года. В него входят:
- Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
- Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
- Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
- Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
- Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
- Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.
Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2019 году: пакет документов
Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.
- Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
- Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.
Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.
УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ГОСПРОГРАММЕ И ТРЕБОВАНИЯ
Госпрограмма поддержки доступна далеко не всем гражданам, а лишь тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Все категории обозначены в Постановлении от 11.08.2017 года. Однако по решению межведомственной комиссии условия могут быть пересмотрены, но в четко оговоренных рамках.
Важно! В соответствии п. 7 Постановления №961 по решению межведомственной комиссии сумма к возмещению может быть пересмотрена и увеличена по просьбе банка-кредитора, но не более чем вдвое. Также этот управляющий орган способен одобрить заявление от физического лица, если он не соответствует одному или двум пунктам требований.
Для того чтобы стать участником программы, нужно одновременно соответствовать всем условиям и требованиям, обозначенным в законе. Общий их список выглядит так:
- требованиям к заемщикам;
- требованиям к объекту ипотеки;
- критериям кредитного договора;
- условиям финансового состояния заемщика;
- требованиям к собственной недвижимости.
Какая помощь может быть оказана
В рамках госпрограммы ипотечники, которые отвечают установленным условиям, могут получить государственную помощь и поддержку в виде снижения размера остатка долга перед кредитором. Максимальный размер государственной помощи, на который могут рассчитывать заемщики, составляет 30% от оставшейся задолженности, но не может превышать установленную программой верхнюю границу в 1,5 миллиона рублей.
Пример
Петровы приняли решение подать заявку и принять участие в федеральной программе господдержки ипотечных заемщиков. Остаток задолженности перед банком-кредитором у них на момент обращения составлял 5,8 млн. руб. По условиям программы они могут получить помощь в виде уменьшения этой суммы на 30%. Но в данном случае долг не может быть уменьшен на 30%, поскольку эта доля остатка задолженности Петровых превышает установленную Правительством верхнюю черту: 5,8 млн. руб.× 30% = 1,74 млн. руб. (˃ 1,5 млн. руб.). Поэтому остаток по ипотеке будет снижен в данном случае на 1,5 млн. рублей, после чего Петровым останется выплатить только 4,3 млн. руб.
Пример
Гражданин Кузнецов подал заявку на реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках госпрограммы по поддержке должников. Размер его задолженности на день подачи заявки составлял 4,3 млн. руб. Он может рассчитывать на уменьшение остатка по ипотеке на 30%, поскольку эта сумма не превышает максимальный размер помощи: 4,3 млн. руб. × 30% = 1,29 млн. руб. (˂ 1,5 млн. руб.). В результате снижения остатка задолженности размер кредитных обязательств перед банком-кредитором сократился до суммы 3,01 млн. рублей.
Категория ипотечного заемщика
Воспользоваться государственной помощи ипотечным заемщикам-2017 могут только граждане Российской Федерации. Они должны быть представителями одной из нижеследующих категорий:
- иметь минимум одного ребенка, не достигшего совершеннолетия. При этом необязательно быть родителями (родными или приемными), над ребенком может быть оформлено опекунство или попечительство;
- быть инвалидом;
- быть участником боевых действий;
- содержать лицо, не достигшего двадцатичетырехлетнего возраста, которое обучается в учебном заведении на дневной форме.
Военная ипотека для военнослужащих отличается от классической тем, что, пока заемщик состоит на военной службе, его ипотечный долг погашает Министерство обороны, а не он сам. Отличие будет в условиях кредитования и этапах оформления. Отличаться будут и требования к заемщику. О них вы узнаете даллее.
Военная ипотека что это такое в итоге?
Суть военной ипотеки выглядит следующим образом: государство ежегодно перечисляет дополнительные субсидии на счет военнослужащего, достигшего возраста не менее 22 лет, и эти средства заемщик может использовать впоследствии для внесения первого взноса.
Возможно получить не более 3 000 000 рублей, но если он предпочтет взять жилье дороже, то может добавить к этой сумме собственные накопления. По военной ипотеке можно приобрести как вторичное жилье, так и только строящуюся недвижимость и даже выкупить долю в строительстве жк.
Для того, чтобы стать участником военной ипотеки, необходимо, в первую очередь, зарегистрироваться в так называемой накопительно-ипотечной системе (НИС). Эта система занимается предоставлением военной ипотеки и рассчитана на то, что за время участия в ней военнослужащего (а участвовать в этой программе могут заемщики от 22 до 45 лет), на счету его должно скопиться достаточное количество средств для того, чтобы купить недвижимость площадью в среднем 54 квадратных метра. По мнению Министерства обороны, такой площади достаточно для проживания супругов с ребенком.
Для участия в НИС допускаются все военнослужащие, но ограничения есть для рядовых солдат: они получают возможность стать участниками военной ипотеки только тогда, когда заключат второй контракт службы. Все остальные слои военнослужащих (то есть, офицеры, прапорщики, мичманы и т.д.) зачисляются для участия в программе автоматически, некоторым из них необходимо подать рапорт на военную ипотеку. Военная ипотека для военнослужащих в 2021 году также может выдаваться и во второй раз.
Существует миф, что заемщик может купить жилье по военной ипотеке только по месту прописки или службы – но это не так. Для территориального нахождения «служебного жилья» в военном ипотечном кредитовании нет никаких ограничений.
Очень часто используется такая схема. Так как покупать жилье можно в любом регионе, то военнослужащий берет квартиру в Москве или Подмосковье. Далее сдает её, а сам использует служебное жилье для проживания. Таким образом, получается своеобразная дополнительная пенсия от государства на период службы.
Требования предъявляются только к видам жилья: нельзя приобретать квартиры в ветхих домах, в «коммуналках» и в «хрущевках».
На 2021 год установлена сумма по военной ипотеке в размере 280 009,7. Исходя из этой суммы будет рассчитывается ежемесячный платеж, который будет погашать за военнослужащего государство. В 2019 году — это 23 334,14.
Сколько денег дают военнослужащим в военной ипотеке? Рассчитываются условия военной ипотеки в индивидуальном порядке. При этом могут учитываться самые разные факторы: банк принимает во внимание и возраст военнослужащего, и его стаж, и суммы взносов от государства и т.д. Военный кредит не выдают без первоначального взноса: сегодня это в среднем 20% от общей суммы займа, хотя в некоторых банках встречаются первые взносы размером и от 10%. Процентные ставки также устанавливаются индивидуально.
Помогут на 1,5 миллиона
Программа предназначена прежде всего для валютных ипотечников, у которых ежемесячный платеж в пересчете на рубли подскочил из-за девальвации 2014-2015 годов, но и не исключает помощь обладателям ипотеки в рублях. Основным критерием является увеличение на 30 процентов платежа по кредиту к моменту подачи заявления по сравнению с той суммой, которую заемщик должен был платить, когда только оформил ипотеку.
Есть и ряд других обязательных условий: наличие ребенка или студента на иждивении, либо инвалидность или статус ветерана боевых действий, доход не выше среднего в данном регионе (на члена семьи за вычетом платежа по кредиту должно оставаться не более двух прожиточных минимумов), жилье в залоге — единственное и не роскошное — не более 45, 65 и 85 квадратных метров для одно-, двух- и трехкомнатной квартиры соответственно.
Всего на программу выделено 2 миллиарда рублей. Она заключается в реструктуризации долга по ипотеке за госсчет. Максимальная сумма возмещения по каждому случаю составит 30 процентов остатка суммы кредита, но не свыше 1,5 миллиона рублей, что позволит оказать помощь более 1,3 тысячи семей.
Это лишь частично сможет улучшить ситуацию с проблемными валютными заемщиками, отмечает эксперт Аналитического центра при правительстве РФ Наталья Сафина: по состоянию на 1 июля объем просроченной задолженности по валютной ипотеке более чем в 9 раз превосходит размер программы, а количество заемщиков, испытывающих трудности с погашением валютной ипотеки, превышает 4 тысячи.
Теперь в исключительных случаях объем помощи от государства (1,5 млн рублей) может быть увеличен вдвое
За пределами программы остаются валютные ипотечники, которые приобретали жилье с инвестиционной целью: в период укрепления рубля и позже, пока его курс жестко контролировался Банком России, а цены на недвижимость росли, ипотека по низким ставкам в валюте была выгодным вложением средств. Средний ипотечный кредит в валюте в 2010-2013 годах составлял 7,81 миллиона рублей, тогда как в рублях он был в пять раз меньше — 1,39 миллиона, следует из статистики Банка России. Однако, как показали события 2014-2015 годов, инвестиции с обязательствами в валюте были очень рискованными: многие заемщики не просто теряли залог, но и, лишившись квартиры, еще оставались должны банку. В добровольном порядке, без компенсаций от государства, банки на реструктуризацию не соглашались.
Программа помощи ипотечным заемщикам началась в 2015 году. К маю 2017 года, когда выделенные на нее средства были исчерпаны, за помощью обратились около 30 тысяч человек, из них 19 тысяч соответствовали установленным критериям и смогли уменьшить свои платежи, сохранив жилье.
Заявление о реструктуризации вместе с подтверждающими документами надо подавать кредитору. Банк принимает решение о прощении части задолженности, а государство компенсирует ему убыток. Платежи по кредиту переводятся в рубли по курсу не выше официального на момент реструктуризации, ставка устанавливается на уровне не более 11,5 процента.
Объем просроченной задолженности по валютной ипотеке более чем в 9 раз превосходит размер программы
В новой редакции программа помощи ипотечникам стала более гибкой. По решению специальной межведомственной комиссии в исключительных обстоятельствах сумма возмещения может быть увеличена вдвое, а из шести условий, указанных в постановлении правительства, два могут быть признаны необязательными для конкретного заемщика. Это, например, важно для семей, у которых площадь квартиры на один-два метра больше закрепленной постановлением, или же для заемщиков, не имеющих детей, но попавших в отчаянную ситуацию из-за тяжелой болезни.
Условия госпрограммы помощи
Условия программы господдержки ипотечников, попавших в непростую финансовую ситуацию, регламентируются Постановлением Правительства РФ №961, подписанным 11 августа прошлого года. Согласно данного законодательно-нормативного акта реализация программы будет осуществляться через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Правительство РФ заявило, что в новой версии государственной программы помощи ипотечным должникам будут более гибкие критерии отбора заемщиков для оказания им финансовой поддержки.
Для этого была создана специальная межведомственная комиссия, состав которой определен Минстроем РФ. Основная ее задача заключается в рассмотрении и принятии решений по вопросам оказания госпомощи лицам, которые не отвечают основным требованиям к участникам программы, но испытывают серьезные финансовые трудности и остро нуждаются в государственной поддержке. К полномочиям межведомственной комиссии также относится увеличение размера помощи, но не более чем до 3 млн. руб. (1,5 млн. руб. × 2 = 3 млн. руб.). Следовательно, комиссия вправе оказать помощь в двойном размере при наличии особых обстоятельств.
Помощь ипотечным заемщикам предоставляется на основании предъявленных документов. Полный их список можно узнать у банка-кредитора.
Примерный перечень документов:
- заявление-анкета — обязательно указывают причины для оказания помощи;
- паспорт (дополнительно придется предъявить свидетельства о рождении всех детей, не достигших 18-летнего возраста);
- свидетельство о браке или его расторжении (в зависимости от ситуации);
- иногда требуется соглашение одного родителя на проживание ребенка с другим родителем;
- при наличии опекунов потребуется разрешение суда либо органов опеки;
- при наличии инвалидов в семье нужны документы об инвалидности;
- если один из членов семьи — ребенок, и он обучается в образовательном учреждении, потребуется справка оттуда;
- ветеранам нужно принести соответствующее удостоверение;
- если иждивенец до 24 лет не имеет официальных доходов (не работает), ему нужно принести извещение из Пенсионного Фонда;
- ксерокопия трудовой книжки, заверенная у нотариуса;
- для военнослужащих и работников правоохранительных органов — справка с места работы, подтверждающая, что заемщик является сотрудником организации;
- бизнесмены предоставляют свидетельство о регистрации ИП (для частных предпринимателей);
- нотариусам потребуется принести Приказ Министерства Юстиции о назначении на должность;
- если заемщик числится в службе занятости, потребуется оттуда справка в качестве подтверждения;
- справка об общем доходе семьи (выдает банк);
- ипотечный договор;
- техпаспорт недвижимости, которая находится в залоге;
- график выплат по ипотеке;
- договор оценки объекта недвижимости.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2020 году: пакет документов
Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.
- Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
- Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.
Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.