Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Особенности выкупа долга у банка по договору цессии
Перед тем, как передать задолженность, компания проводит предварительную подготовку. На этом этапе формируется портфель из просроченных займов, все договоры распределяются на категории в зависимости от сроков выплаты, объема задолженности, других особенностей.
После этого банк ищет третье лицо, которым может быть гражданин, организация, коллекторы. Главное правило – платежеспособность и желание купить обязательства. Иногда такой стороной выступают антиколлекторские агентства, которые сотрудничают с заемщиками и выкупают долги по приемлемой цене (выгоднее, чем выплата всех штрафов и процентов).
Заключается договор цессии, в котором указывается сумма сделки, наименования сторон, сроки передачи обязательств, другие условия. После подписания соглашения все официальные бумаги переходят к третьему лицу, которое и становится распорядителем.
В чем плюсы и минусы такого способа избавления от долгов?
- Единственным плюсом от выкупа своих долгов является отсутствие последствий в виде запрета на замещение руководящих должностей. Такой вариант подходит гражданам, являющимися учредителями и руководителями предприятий. Во всех остальных случаях это будет экономически нецелесообразно, поскольку…
- Несмотря на то, что стоимость договора по уступке права требования по отдельному физическому лицу обойдется в 10-20% от суммы долга, помимо этого придется разово оплатить услуги по юридическому сопровождению данной процедуры. Итоговая сумма будет прямо пропорционально количеству кредитов и, соответственно, кредиторов. Эти деньги необходимо будет оплатить сразу. В некоторых случаях финальная сумма расходов может достигать половины суммы самого кредита.
- Сроки. Срок рассмотрения заявления о переуступке права требования не регламентирован. От отправки предложения до его рассмотрения могут пройти месяцы, в течение которых долг никуда не денется. Как и не приостановятся процессы взыскания.
- Отсутствие гарантии результата. Поскольку банк в соответствии с условиями кредитного договора и Федерального Закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» может осуществлять уступку права требования, делать этого он не обязан. Поэтому, в случае если банк отказал в уступке, заставить его это сделать нет никакой законной возможности.
- Банк может воспринимать попытку выкупа напрямую должнику свидетельством того, что у должника имеются на это средства. А значит, имеет смысл продолжать процедуру взыскания.
- Кредитную историю исправить уже не получится. Когда банк уступает право требования, то в Кредитную историю гражданина закрытие долга вносится именно с такой формулировкой. В купе с вышеуказанными обстоятельствами, толку от такой записи мало. Информация о просрочках, взысканиях, длившихся на протяжение нескольких лет уже сыграют свою роль при повторном обращении за кредитом. Напоминаем, что кредитную историю может отредактировать только банк: добровольно или по решению Суда. Срок хранения записей – 15 лет.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
- найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
- уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
- свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
- можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
- попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
- если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права.
Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Можно ли обойтись без коллекторов
Продажа долга коллекторам – всего лишь один из вариантов расправы с долгами заемщиков. Существует еще один эффективный способ заставить должника «шевелиться» — предупредить его о том, что его имущество может быть конфисковано на законном основании.
Как правило, люди быстрее находят деньги, когда речь идет о риске потерять имущество, нажитое потом и кровью. Если кредиты давным-давно просрочены, а клиент не торопится возвращать деньги, при наличии расписки эта проблема быстро решается в суде – и не в пользу заемщика.
Дело может быть рассмотрено заочно – в таких ситуациях судебное заседание и присутствие заемщика необязательно. Истец перекладывает свои полномочия на судебный пристав, после чего осуществляется законная конфискация квартиры, машины и других дорогостоящих объектов. Суд может длиться дольше, чем перепродажа долгов, зато вероятность погашения в таком случае выше.
Как продать долг физического лица коллекторам?
Продажа долга – вопрос весьма серьезный. Но, в определенных ситуациях, у людей просто нет другого выхода. То есть, деньги должник не может вернуть и никакие законные способы воздействия на него повлиять не могут. В тоже время, денежные средства очень хочется получить назад.
В данном случае, вы можете использовать преимущества продажи долга. Возникает вопрос, как продать долг физического лица коллекторам ?
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
Как выкупить долг у банка
Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.
В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.
Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.
Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.
Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.
После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.
Выкуп долга у банка через коллекторов
Выкупить долг через коллекторов – наиболее простой и выгодный вариант для должника. Это обуславливается тем, что в ней заинтересованы все стороны сделки, по окончанию которой каждый получит свою финансовую выгоду.
Привлечение коллекторов предусматривает несколько вариантов сотрудничества:
- Первый – должник сам проводит переговоры и договаривается, что агентство выкупит долг, а затем перепродаст его ему;
- Во втором варианте заемщик обращается к коллекторам с предложением выкупить кредит только тогда, когда он получил лист или звонок от коллекторского агентства, в котором они предъявляют права требования по возвращению задолженности.
Инициатива Минэкономразвития
Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.
Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.
Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.
После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.
Как повысить вероятность положительного решения банка
Не следует сразу же предлагать финансовому учреждению выкупить долг. Первые переговоры с лицами, которые имеют задолженность перед банком, проводятся через отделы по взысканию. Рекомендуется подсказать в разговоре о том, что заемщик готов к проведению такой сделки и сможет найти необходимую сумму, если банк на это согласится.
Следует показать банку, что, во-первых, данная сделка будет для него выгодной, а во-вторых, других вариантов разрешения сложившейся ситуации нет. Полезно ссылаться на судебную практику: статистика показывает, что после решения суда неустойка или значительно уменьшается, или аннулируется. Допускается сообщить о вероятном взыскании, при котором должник сможет выплачивать каждый месяц не более 1 тысячи рублей согласно размеру своей зарплаты и иных источников дохода.
Еще один неплохой аргумент — сообщить, что заемщик выкупит задолженность у коллекторского агентства за меньшую сумму, чем он первоначально предлагал банку.
Когда кредитное учреждение наотрез отказывается идти на подобную сделку, то допускается оформить договор цессии с юрлицом. Подобные услуги предлагаются юридическими и антиколлекторскими агентствами. Можно попробовать договориться с собственным работодателем, поискать юрлицо своими силами — оно выкупит долг и реализует его должнику за символическую плату.
За какую сумму можно выкупить свой долг?
Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.
Стоимость определяется исходя из:
- степени просрочки,
- сложности взыскания;
- перспективы договорится с должником;
- от времени до окончания срока исковой давности;
- степени финансовой выгоды.