Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть договор по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».
Расторжение договора займа в одностороннем порядке
Расторжение происходит следующим образом:
- заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
- после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
- при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.
Расторжение договора займа по инициативе заемщика
Согласно ст. 809 ГК РФ, это возможно только при полном выполнении взятых на себя финансовых обязательств. В договоре предусмотрена сумма, которую необходимо вернуть.
Если ссуда выдавалась под проценты, то процесс расторжения происходит следующим образом:
- клиент пишет заявление на досрочный возврат полной суммы основного долга и начисленных процентов за период пользования средствами;
- заимодатель осуществляет пересчет суммы для досрочного закрытия;
- подписывается соответствующее соглашение;
- вносятся денежные средства;
- выдается заявление о полном закрытии долга при необходимости.
Прекращение договора займа по инициативе заемщика
Несмотря на все сложности, сопутствующие расторжению договора в одностороннем порядке, инициировать прекращение его действия заемщику вполне под силу. В общем виде алгоритм действий, выполняемых в этом случае, включает в себя следующие этапы:
- Составление уведомления о досрочном расторжении договора займа и передача его займодавцу. Этот документ стоит составить в 2 экземплярах, один из которых надлежит передать займодавцу, а второй — с отметкой о получении уведомления — оставить себе в качестве доказательства того, что волеизъявление заемщика действительно было доведено до сведения займодавца. Если же займодавец отказывается принимать уведомление, его стоит направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адресат в этом случае обязан рассмотреть обращение и дать ответ в течение 30 дней с момента его получения.
- Согласование условий расторжения договора с займодавцем.
- Подготовка и заключение соглашения о прекращении действия договора займа.
Досрочное исполнение договора заемщиком
В соответствии со ст. 809 ГК РФ договором могут быть предусмотрены проценты в качестве вознаграждения займодавцу. Досрочное исполнение договора, не предусматривающего такие проценты по инициативе заемщика, как правило, не вызывает сложностей. Иначе обстоит вопрос, если займодавец предоставил займ под проценты. Если инициатором расторжения договора является заемщик – физическое лицо, то, как экономически слабая сторона, на которую распространяются Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может беспрепятственно исполнить договорные обязательства досрочно. Также об этом свидетельствует абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Физическое лицо при этом должно уведомить займодавца заранее (30 дней, договором может быть установлен иной срок). Возникает вопрос об исчислении процентов за использование займа. Исходя из диспозиции ст. 809 ГК РФ проценты начисляются за пользование займом, следовательно, если заемщик не пользуется предоставленными средствами, вещами, то проценты не должны начисляться.
В пользу заемщиков – юридических лиц аналогичное мнение высказал ВАС РФ. Были попытки внести изменения в ГК РФ, согласно которым проценты начислялись бы на весь период займа вне зависимости от того, в срок или досрочно исполнены договорные обязательства, однако практика формировалась иначе благодаря п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.
Суды исходят из той позиции, что займодавец – кредитная организация, чьи средства были досрочно возвращены без уплаты процентов, не несет убытки, так как вправе разместить эти средства и предоставить их иному заемщику. Обратное может трактоваться как незаконное обогащение (см., например, определение ВАС РФ по делу № 10678/12 от 8 августа 2012 г., решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-41798/2011 от 17 января 2012 г.). Все же займодавцы, апеллируя ст. 15 ГК РФ (упущенная выгода), в некоторых делах (в особенности, если займодавец не является кредитной организацией) добиваются взыскания с заемщика комиссии и процентов за использование займа (например, решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-4524/2012 от 9 апреля 2012 г.).
Расторжение договора в судебном порядке
Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.
На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора. Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет. Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).
Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см. Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).
Основания для расторжения
Сторонами соглашения о заимствовании денежных средств могут быть органы государственной власти, юридические или физические лица. Вне зависимости от того, кто является заемщиком и заимодавцем, все условия заключенного соглашения должны строго соблюдаться участниками сделки. Если одна из сторон договора займа нарушила обозначенные в соглашении положения, участник сделки, чьи права были нарушены, имеет право осуществить процесс расторжения договора займа по своему желанию.
Досрочное расторжение соглашения о заимствовании денежных средств возможно в следующих случаях:
- Досрочное погашение займа;
- Если заемщик отказывается возвратить заимодателю задолженность;
- Заемщик нарушил сроки перечисления денежных средств;
- Гражданин, взявший в долг денежные средства, нарушил положения заключенного ранее договора займа;
- Если срок действия договора займа подошел к концу, а заемщик и займодатель выполнили все условия оформленного соглашения.
Все вышеобозначенные причины являются весомым основанием для расторжения соглашения о заимствовании денежных средств.
Процесс расторжения договора займа можно осуществить следующими способами:
- При помощи заключения мирного соглашения между заимодателем и заемщиком. В представленном документе обозначаются оговоренные ранее условия расторжения сделки;
- По инициативе одного из участников соглашения;
- При помощи направления в судебную инстанцию искового заявления о досрочном расторжении договора займа.
Процедура расторжения договора займа в суде
Если стороны соглашения не смогли договориться досудебным способом, им необходимо обратиться в суд с исковым заявлением. Иск требуется направить в судебное учреждение по месту регистрации ответчика.
Процедура досрочного аннулирования договора о заимствовании денежных средств при помощи судебного учреждения:
- Для начала истцу необходимо собрать пакет требуемых документов, которые докажут несоблюдение гражданином первоначальной договоренности, оформить исковое заявление и оплатить государственную пошлину;
- Далее иск о досрочном расторжении соглашения о заимствовании денежных средств направляется в судебную инстанцию по месту регистрации ответчика;
- После судья назначает слушание, в ходе которого изучаются представленные заявителем доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не исполнял свои договорные обязанности;
- После того как все материалы будут рассмотрены, судья выносит постановление, которое должно быть исполнено в течение десяти дней с момента его принятия.
Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.
Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:
- сумму заемных средств;
- срок кредитования;
- процентную ставку;
- график погашения.
Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.
Для расторжения договора кредитования по инициативе заемщика помните:
- контракт считается заключенным только после получения денег, до этого момента можно отказаться от денег без каких-либо штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения;
- даже если расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день, придется уплатить проценты за пользование заемными средствами в течение этого дня;
- в течение 2-х недель после поучения денег можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка;
- по окончании 2-х недель можно провести досрочное погашение только после письменного уведомления финансовой организации;
- кредитно-финансовое учреждение также может выступать инициатором досрочного аннулирования договорных обязательств;
- если не удается прийти к взаимному согласию с кредитором, обращайтесь в суд;
- информация о досрочном погашении передается в БКИ и влияет на решения кредитора о выдаче финансов при последующем обращении.
Порядок расторжения договора займа и возврат денежных средств по ГК РФ
Поскольку существует множество причин для расторжения договора займа, то есть и разные способы проделать данную операцию. В каждом из случаев необходимо соблюдать особый алгоритм.
| Составление уведомления | Этот документ предназначается второй стороне соглашения — для передачи информации о намерении расторгнуть договор |
| Компромисс | Этот этап представляет собой поиск согласия обеих сторон в плане расторжения договора. Ведь наиболее эффективный и быстрый вариант — обоюдное согласие на прекращение сделки |
| Документация | Бумага о том, что договор расторгается должна быть составлена правильно и с учетом всех нюансов в правовом поле |
| Уведомление | Следующий шаг — предоставление другой стороне информации о том, что составлены все документы о расторжении соглашения |
| Иск | Этот шаг необходим только в том случае, если вторая сторона сделки не хочет прекращать действие соглашения, используя другие возможности |
Кто может быть инициатором?
В зависимости от причин, побудивших к срыву сделки, инициатором может выступать любой из подписантов.
Так как субъектом договора кредитования является любое коммерческое и некоммерческое предприятие и гражданин, то в качестве стороны обвинения (истца) выступает:
- государственная структура;
- предприниматель;
- некоммерческие объединения (кредитно-потребительские кооперативы);
- кредитные учреждения;
- инвестор-физическое лицо;
- микро-финансовая организация;
- физическое лицо.
Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца.
По законодательству должны быть зафиксированы:
- три просрочки в течение одного года;
- две просрочки, следующие друг за другом.
Практика рассмотрения споров между заемщиками и банками – одна из самых удручающих в своей односторонности. Причина, не в предвзятом отношении к людям, нуждающимся в заемных средствах, а в сути договора. Структура его такова, что кредитор всегда находится в более выгодных условиях, поскольку его задача всего одна – ссудить оговоренную сумму. Заемщик же вынужден выполнять большое количество условий. Неисполнение одного из них влечет за собой применение санкций и значительно усложняет исполнение договора в целом.
С начала функционирования коммерческих банков и «бума» кредитования в России, только одно событие – дефолт 1998 года, признавалось Верховным судом возможной причиной неисполнения обязательств. Даже в условиях «пандемии», объявленной в марте 2020 года, государство не пошло на освобождение закредитованного населения от бремени долгов перед банками.
Досрочное погашение займа
Заключая договоры займа или кредита, стороны закрепляют срок, в течение которого предоставленный заем или кредит должен быть погашен. Однако иногда на практике погашение займа или кредита происходит не в те сроки, которые были согласованы сторонами, а досрочно.
Возможность досрочного погашения
В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других — его обязанностью.
Погашение по требованию заемщика
Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны.
Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.
Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.
Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно». В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
- в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.
Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций.
Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.
Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.
В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).
Схема. ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
| ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ | |
| ПРАВО ЗАЕМЩИКА | ПО ТРЕБОВАНИЮ КРЕДИТОРА |
| Беспроцентный заем | Нарушение срока для возвратачасти займа |
| Согласие кредитора | Невыполнение обязанностей пообеспечению возврата займа |
| Утрата или ухудшениеОбеспечения | |
| Невыполнение условий оцелевом использовании | |
|
Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.