Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Звонят ли на работу, когда берешь кредит?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Купить в рассрочку мебель, бытовую технику и электронику предлагают практически все крупные российские ритейлеры. В частности, оформить такую покупку можно в МТС, ДНС, Эльдорадо, Мвидео, Связном и других сетевых магазинах, работающих по всей стране. В большинстве случаев покупателю требуется прийти в магазин, имея на руках только паспорт гражданина РФ, и оформить покупку, подписав договор. Предоставление других документов и справки о доходах не требуется. Также оформить рассрочку можно при покупке товаров в интернет-магазинах торговых сетей. Ограничений при оформлении рассрочки очень мало, что открывает доступ к покупке дорогостоящих товаров для всех категорий граждан.
Как проверяется платежеспособность
В ситуации, когда клиент кредитной организации не имеет возможности представить официальные документы, которые напрямую подтверждают его доходы, платежеспособность заемщика определяется на основании косвенных признаков. Каждое кредитное учреждение самостоятельно определяет условия, на основании которых клиент может быть признан платежеспособным. К таким факторам относятся:
- наличие погашенных кредитов в течение последних 6-12 месяцев;
- наличие банковских депозитов;
- заграничные поездки на отдых;
- покупка дорогостоящих активов, например, автомобиля;
- наличие страховых полисов, оформление которых не является обязательным и прочие.
Важную роль играет кредитная история заемщика. Нарушение графика платежей или наличие просроченной задолженности станет причиной отказа в предоставлении кредита или покупке товаров в рассрочку, тогда как своевременно или досрочно погашенные кредиты позволяют рассматривать заемщика как надежного и платежеспособного клиента. Отсутствие кредитной истории у человека нельзя назвать положительным фактором, так как такой клиент для кредитующих организаций является «темной лошадкой» с непредсказуемым поведением, что заставляет банки настороженно относиться к таким заемщикам.
Кредитование при отсутствии официальной работы
Отсутствие официального источника доходов не является непреодолимой преградой для кредитования. Лица, которые имеют статус безработного, могут получить банковскую карту с кредитным лимитом и льготным периодом или оформить кредит. Однако, рассчитывать на крупные и дешевые займы не следует. Главное правило кредитования – чем ниже риск, тем больше сумма кредита и меньше процентная ставка. Поэтому, чтобы получить доступ к заемным деньгам на максимально выгодных условиях, заемщику необходимо предоставить в банк множество документов, которые подтверждают его материальный уровень, наличие регулярных доходов и способность обслуживать кредит.
У человека, который официально не трудоустроен, прямое подтверждение наличия регулярных доходов отсутствует, из-за чего риск кредитной операции существенно возрастает. Не желая рисковать, банки открывают для таких заемщиков доступ лишь к небольшим займам под более высокий процент. В этой связи кредит без справки о доходах, получаемый только по паспорту, является минимальным.
Существует несколько путей увеличить сумму кредита или кредитного лимита:
- предоставить в банк документы, которые свидетельствуют о хорошем материальном положении, что позволит банку определить уровень платежеспособности заемщика, основываясь на косвенных признаках;
- предоставить залоговое имущество (высоколиквидные активы, которые при нарушении заемщиком кредитных обязательств будут изъяты и реализованы на торгах с целью погашения задолженности);
- найти поручителя – финансово-обеспеченного человека, который возьмет на себя обязательство в случае неуплаты погасить кредит, согласившись отвечать за заемщика перед банком всем своим имуществом.
Улучшить условия кредитования заемщик, не имеющий официальной работы, может в долгосрочной перспективе. Банки высоко ценят клиентов с хорошей репутацией, которые на протяжении длительного времени демонстрируют свою добросовестность и зарекомендовали себя как надежный партнер. Если клиент будет своевременно погашать кредит, не нарушая установленные сроки, со временем банк начнет больше доверять заемщику и станет постепенно увеличивать лимит кредитования.
Коротко о рассрочке, отказах и повторной заявке
-
Рассрочка отличается от потребительского кредита небольшим лимитом, сроком кредитования до 12 месяцев и отсутствием процентов.
-
Оформить рассрочку можно в магазине, не обращаясь в банк. Если кредитная история хорошая, потребуется только паспорт. С плохой КИ больше шансов получить рассрочку, если подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.
-
Банки отказывают в рассрочке из-за испорченной КИ, низкого дохода, закредитованности и несоответствия требованиям. Однако бывают случаи, когда досрочное погашение или отказ от кредита после одобрения тоже приводит к отрицательному решению.
-
Перед повторной подачей заявки на рассрочку исправьте причину первоначального отказа. Это увеличит шансы на получение займа на выгодных условиях.
-
Чем больше отказов, тем ниже скоринговый балл. Поэтому не отправляйте заявки во все банки.
-
Повторную заявку подавайте через 3−4 месяца. За это время вы можете устранить причину, по которой банк не выдал кредит в первый раз.
Как компании относятся к наличию задолженности
Многие люди считают, что задолженность — их личное дело. Теоретически это действительно так, однако работодатели понимают, что обязательства сотрудника могут вызвать проблемы и у компании:
- наличие долгов способно повлиять на публичный имидж организации или самого сотрудника;
- задолженность снижает авторитет работника перед коллегами, партнерами и руководством, поэтому он вряд ли сможет исполнять управленческие функции;
- если возбуждено исполнительное производство, дополнительную нагрузку получит бухгалтерия, так как понадобится проводить отчисления в счет погашения задолженности;
- человек может часто отпрашиваться с рабочего места или плохо выполнять трудовые обязанности из-за активного судебного разбирательства.
Кроме того, наличие задолженности для работодателя — сигнал о низкой платежной дисциплине человека. Такому соискателю вряд ли одобрят работу на материально ответственной или связанной с финансами должности. Если такой сотрудник уже работает в компании, ему могут отказать в повышении.
Способы повысить вероятность одобрения кредита
Для получения положительного решения по кредитной заявке необходимо следовать следующим рекомендациям:
Чтобы кредит был одобрен, надо успешно пройти скоринговую проверку. Для этого важно указывать только достоверную информацию о себе, так как при выявлении несоответствий система автоматически выдаст отрицательный результат.
На скоринговый балл влияют следующие факторы:
- количество кредитных заявок клиента за последний год (чем меньше, тем лучше);
- кредитная история — вероятность одобрения повышается, если у заёмщика есть положительный опыт возврата кредита;
- действующие займы и просрочки (их наличие снижает оценку);
- внешний вид клиента и его манера общения (согласно комментариям обслуживающего специалиста).
Каким образом банки проверяют своих заемщиков — банковский скоринг
Скоринговая система предполагает автоматизированную (компьютерную) проверку данных заемщика по заданному алгоритму. Скоринговая программа с собственными критериями оценки имеется в любом крупном банке.
Какая информация учитывается при скоринговой оценке
Личные идентификационные данные. Учитываются сведения из паспорта, рассматривается фото заявителя. Проверка идентификационных данных позволяет сразу отсеять мошенников и лиц с плохой кредитной историей.
Платежеспособность. В ходе оценки учитываются размер и регулярность дохода заявителя. Некоторые банки также принимают во внимание возможные постоянные расходы, например затраты на коммунальные платежи.
Социальное положение. При проверке заемщика учитываются возраст и пол, образование, адрес регистрации, семейное положение, место работы, наличие иждивенцев.
Кредитная история. В ходе оценки в первую очередь проверяется наличие непогашенных займов, просрочек по кредитным платежам.
Пользование другими услугами банка. При скоринговой оценке принимается во внимание наличие депозитов в банке, участие в зарплатных проектах, использование дебетовых и кредитных карт.
- специалист вводит данные заемщика;
- программа проводит оценку и выдает результат в виде суммы 300–850 баллов.
Какой банк не проверяет кредитную историю?
Кредиты без кредитной истории онлайн — ТОП 10 банков в 2023 году
|
Банк |
Ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
Сбербанк |
3,00% |
до 15 лет |
|
Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) |
от 4,00% |
до 7 лет |
|
Альфа-Банк |
от 4,50% |
до 10 лет |
|
Газэнергобанк |
от 4,50% |
до 3 лет |
Как банк проверяет информацию
Все заявки от потенциальных заемщиков проходят через отдел безопасности. Задача сотрудников службы — проверить достоверность каждой бумаги. Банк рискует собственными средствами, выдавая кредиты, поэтому важно быть уверенным в клиентах. Чем больше сумма ссуды, тем тщательнее наводят справки.
Как банки проверяют клиентов:
- Делают запрос в БКИ. В бюро кредитных историй отражены все данные, связанные с кредитами. Видно, сколько займов оформлено на гражданина, какова сумма ежемесячных платежей. Особое внимание обращают на соблюдение графика: вовремя ли клиент перечисляет взносы и допускает ли просрочки.
- Запрашивают информацию на сайте судебных приставов. Если в прошлом гражданин был фигурантом дела о просроченном кредите, это отразят в базе данных.
- Проверяют подлинность документов. Сотрудники службы безопасности могут позвонить на работу и уточнить, действительно ли в штате числится такой человек, и узнать, какую должность он занимает.
- Наводят справки по анкете. Звонят супругу или супруге и спрашивают, не в разводе ли пара, живут ли вместе. Обязательно нужно спросить мужа или жену, не против ли он, что партнер оформляет кредит.
Нюансы оформления карты рассрочки
Срок, в течение которого необходимо погасить задолженность, в разных магазинах отличается. Этот момент следует уточнить до оплаты товара: если рассрочка действует всего 2–3 месяца, вы можете не успеть рассчитаться до указанной даты, и придется платить проценты.
Прежде чем подавать заявку на карту, хорошо бы изучить перечень партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена их малая часть, и найти нужный вам товар будет непросто. К тому же предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными и без применения рассрочки.
Как правило, действие таких карт не распространяется на скидочные товары. Просчитайте заранее, есть ли смысл растягивать по времени оплату нужной вещи, если ее можно купить прямо сейчас по акции.
Психологи утверждают, что заемные деньги чаще подталкивают человека к совершению спонтанных покупок. Срабатывает фактор мнимой доступности финансов, благодаря чему покупатель переоценивает свои возможности и приобретает более дорогую модель или большее количество товаров, чем реально может себе позволить.
При погашении задолженности нельзя допускать просрочек, это чревато начислением штрафа и передачей информации в НБКИ. Если по каким-то причинам расплатиться в установленный период действия не удалось, остаток долга придется возвращать с процентами.
Карта рассрочки – удобный финансовый инструмент для тех, кому не хватает собственных средств на приобретение конкретного товара, но при этом нет желания платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей покупка может быть достаточно выгодной. Однако если не выполнять условия договоренности с банком, переплата за счет начисленных процентов и штрафов будет внушительной.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Проверка заемщика начинается с установления подлинности представленных документов. Пусть не часто, но по 5–6 попыток в год, получения кредитов по чужим паспортам ежедневно регистрируется органами внутренних дел или сотрудниками СБ банков. Выявить такую попытку несложно для опытного менеджера кредитного отдела. Дело в том, что российский паспорт имеет несколько степеней защиты, о которых известно не всем жителям. Переклейка фотографии нарушает сразу несколько защитных свойств паспорта. Кроме этого, используется мгновенная фотография, которую работник кредитного отдела производит с заявителя.
Субъективно человек может ошибиться, усмотрев признаки сходства с фото, размещенного в паспорте и лица человека, подающего заявление на оформление кредита. Компьютерная программа распознавания лиц в этом отношении объективна.
Кроме проверки паспорта подробно осматриваются и анализируются другие личные документы – справка 2-НДФЛ (о доходах), водительское удостоверение, трудовая книжка, запрашиваемые банком на стадии оформления кредита: выписка ЕГРН о праве собственности на недвижимый объект или ПТС и свидетельство о госрегистрации автомобиля, передаваемых в залог.
Малейшее расхождение в сведениях – повод для углубленного изучения со стороны СБ банка или отказа в одобрении кредита.
Проверка данных по целевым кредитам
Целевыми считаются кредиты, выдаваемые для приобретения отдельных категорий дорогостоящих товаров, с высокой ликвидностью. В случае затруднений с выплатой полученной суммы, такое имущество может быть быстро реализовано с целью погашения возникшей задолженности перед банком. Чаще в банки обращаются лица, планирующие покупку автомобиля, других средств транспорта, промышленного оборудования, недвижимости, предназначенной для производственных целей.
Банки заинтересованы в ликвидности имущества, поэтому производят предварительную оценку стоимости и перспектив продажи. Не выдают кредиты на приобретение автомобилей б/у, объектов недвижимости расположенных в сельской местности, в ветхом и аварийном фонде, у родственников.
Еще один вид целевого кредитования — ипотека, кредит под залог приобретаемой квартиры. Стремясь минимизировать риск, банки предпочитают сотрудничать с проверенными, надежными застройщиками или посредниками-перекупщиками, являющимися аффилированными по отношению к банку лицами.
Стоимость приобретаемого жилья должна превышать стоимость запрашиваемой суммы. Этим гарантируется возмещение потерь банка в случае затруднений при продаже залогового имущества или в условиях нарастающего кризиса и неуклонного обеднения населения.
Взять в кредит телефон можно и в крупном гипермаркете электроники: Эльдорадо, М.Видео, Техносила, Юлмарт. По паспорту. И анкету помогут оформить.
Запрос продавцы направляют в банки-партнеры. Ответ приходит в течение часа. Поскольку партнеров несколько, один-два из них могут дать положительный ответ. На сегодня, как правило, одобрение дает Тинькофф Банк.
Процент высокий, доходит до 50%. Например, при покупке телефона за 10000 рублей знакомым предложили кредит, полная стоимость которого составила 19000 рублей.
Рекламируется и такая услуга: покупка в рассрочку. Деньги за вас заплатят или банки-партнеры, или сам магазин. Сумма покупки разбивается на несколько равных частей и выплачивается по части в месяц без процентов.
Залогом служит приобретенный телефон: он остается собственностью банка до окончания выплат и в случае неуплаты магазин может забрать его обратно. Потраченные на взносы деньги уже никто не вернет : вычет за амортизацию при использовании.
При покупке иногда просят внести первоначальный взнос: и банк, и продавец таким образом проверяют платежеспособность клиента. И, практически всегда, просят оформить страховку. Можно отказаться от навязанной дополнительной услуги, но повышается вероятность отказа.
Наивно думать, что банк или магазин ничего с этого не имеют. Свою выгоду они заложат в комиссии, в стоимость товара, в навязанные (не пользующиеся спросом) товары, которые будут продаваться совместно с телефоном. Сам список товаров, которые продаются в рассрочку, ограничен.
Торговые офисы МТС, Билайн, Мегафон и Теле2 также охотно предоставляют такую услугу.
Будут ли проверять место работы
Тщательность проверки места работы зависит от способа получения кредита: со справкой или без. Если по условиям предоставления кредита требуется справка 2-НДФЛ, кредитор планирует получить основную информацию из нее. Также банк может попросить копию трудовой книжки. Возможно, придется заказать на Госуслугах электронную выписку со счета ПФР. Там тоже содержится вся информация о платежеспособности заемщика.
Если кредит предоставляется без справок, могут потребоваться дополнительные данные. Например, проверяется, действительно ли существует указанное юридическое лицо. Также сверяются указанные номера телефонов и адреса. В редких случаях сотрудник банка может позвонить по указанному номеру.
С другой стороны, при предоставлении кредита без справки возможные риски вкладываются в повышенную процентную ставку. Поэтому необязательно будет досконально проверять все данные. Кредитные организации держат алгоритмы проверки в секрете, неизвестно, какую информацию будет проверять банк.