Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Юрист готов ответить на ваш вопрос!». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Другой комментарий к статье 834 Гражданского Кодекса РФ
1. Договор банковского вклада является реальным. Поэтому помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. О порядке передачи банку суммы вклада см. п. 1 комментария к ст. 836 ГК РФ.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.
2. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.
3. В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
4. Пункт 2 комментируемой статьи признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.
———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Кроме того, банк обязан отказать вкладчику в приеме нового вклада, если в соответствии со ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ применил к нему меру воздействия в виде ограничения на привлечение средств во вклады граждан.
Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
5. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
6. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с 20 декабря 1999 г. (времени опубликования Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Из письма Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140.
7. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица — как резиденты, так и нерезиденты.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях.
Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация (см. комментарий к ст. 835 ГК).
8. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком.
———————————
Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
9. Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, под которым следует понимать действие банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.
Существенными условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица, который сопровождается открытием нового депозитного счета, являются предмет и имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ст. 842 ГК).
Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).
———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.
На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).
Отличия банковских депозитных вкладов от вкладов граждан
Исходя из нормативных актов и анализа судебной практики, можно выявить следующие основные отличия между вкладами организаций и частных лиц:
- Не допускается перевод юридическим лицом другому суммы вклада на основании положений закона «О противодействии легализации…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. При этом гражданам не запрещено осуществлять перечисление сумм со счета по вкладу (п. 2 ст. 843 ГК РФ).
- Организация вправе претендовать на получение денежных средств исключительно путем безналичных расчетов, в то время как гражданин может получить вложенные средства не только на расчетный счет, но и на руки через кассу (п. 3 ст. 834, ст. 861 ГК РФ).
- В случае принятия от юридического лица денежных средств по договору банковского вклада-депозита лицом, не имеющим необходимых полномочий, такая сделка считается недействительной (ст. 168 ГК РФ). А когда в такой же ситуации вкладчиком выступает добросовестный гражданин, контракт может быть признан заключенным (постановление Конституционного суда РФ от 27.10.2015 № 28-П).
- По общему правилу частное лицо не может быть ограничено какими-либо условиями возврата принадлежащих ему денежных средств. Однако в договоре с организацией закон допускает возможность согласования иных условий возврата вклада (ст. 837 ГК РФ). В т. ч. можно закрепить условие о невозможности досрочного расторжения сделки (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 02.12.2011 по делу № А70-2864/2011).
Доходность банковских вкладов
Доходность банковского вклада – это показатель, на основании которого можно судить о выгодности того или иного вложения.
Доходность и доход вклада – это не тождественные понятия, хотя и похожие:
- доход по вкладу – это абсолютная величина, выраженная в конкретной сумме денежных средств, показывающая, какую прибыль получил вкладчик по вкладу. Например, доход по вкладу в сумме 100 тыс. руб. (без капитализации), размещенном в банке на 12 месяцев по ставке 6% годовых, составит 6 тыс. руб.;
- доходность по вкладу – это величина относительная, выражается в процентах и рассчитываются как соотношение полученного дохода к сумме вложений. Если взять приведенный выше пример, то доходность по такому вкладу составит 6%, т.е. (6 000/100 000) * 100%.
В этом разделе банк указывает обстоятельства, которые дают ему право не исполнять обязательства перед клиентом. Этот пункт обязателен в любом договоре. Но важны тут два момента:
- Обязательства можно не исполнять лишь временно, в течение ограниченного времени. Никакой форс-мажор не может длиться вечно. Землетрясения, наводнения и пожары рано или поздно заканчиваются, после чего банк вернет ваш вклад и выплатит проценты по нему.
- Обстоятельства, упоминаемые в договоре как форс-мажор, обязаны реально относиться к таковым. Они обязательно должны носить некоммерческий характер. Среди них не должно быть рыночных явлений, наподобие девальвации нацвалюты, инфляции или изменения учетной ставки Центрального банка.
Все коммерческие риски банк обязан просчитывать самостоятельно и справляться с ними не за счет клиента. Поэтому проверьте, чтобы договор не содержал, например, процента инфляции в списке форс-мажоров.
В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.
Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:
- отказ от выплаты процентов банком;
- банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
- требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.
Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.
Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.
Договор банковского вклада
По договору банковского вклада (также его обычно называют депозитом) одна сторона в роли которой обычно выступает сам банк, в свое время принявшая поступившую от иной стороны то есть какого-либо лица, которым является вкладчик денежную сумму (вклад), дает обязательство возвратить сумму вклада, а также осуществить выплату на конкретных условиях договора (об этом свидетельствует 834 статья ГК Российской Федерации).
Законодатель в свою очередь, отождествляет договор вклада банковского порядка с депозитом (от латинского слова depositum – что означает вещь, которая в свое время была отдана на хранение).
Стоит отметить, что отношения между клиентом и, конечно, самим банком имеют договор банковского вклада обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.
Тем не менее, наличные средства денежного характера, которые при необходимости передаются вкладчиком, поступают в собственность банка, а деньги, которые можно считать безналичными – в полное распоряжение банка.
Определенный договор банковского вклада является односторонним, реальным, а также возмездным.
Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов
- Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. - По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. - В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
- В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад
- Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. - Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.
В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. - Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Понятие и характеристика
Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.
Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.
Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.
Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.
Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).
3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:
привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
(в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)
2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Другой комментарий к статье 834 ГК РФ
1. Договор банковского вклада (депозита) – это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Термины “вклад” и “депозит”, таким образом, рассматриваются как синонимы и означают денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Тем не менее вклад (депозит) может быть размещен не только физическим, но и юридическим лицом.
2. Для заключения договора банковского вклада вкладчик представляет в банк документы, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Открытие счета по вкладу производится после идентификации клиента в соответствии с Законом о противодействии легализации преступных доходов.
3. По договору банковского вклада банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Вкладчик не несет встречных обязанностей. Таким образом, договор является реальным, возмездным и односторонним. Если же вкладчиком является гражданин, то договор также признается публичным и к нему применяется ст. 426 ГК.
В соответствии с пп. 1 – 2 Постановления ВС N 7 на правоотношения по оказанию финансовых услуг (в том числе по договору банковского вклада, как не связанному с осуществлением потребителями предпринимательской деятельности) распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству. При этом следует учитывать, что некоторые нормы данного Закона противоречат существу договора банковского вклада и не могут быть применимы к нему. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд. Правовые последствия нарушений условий такого договора определяются гражданским и специальным банковским законодательством (см.: разъяснения “О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ “О защите прав потребителей”, утв. Приказом МАП России от 20 мая 1998 г. N 160 // БНА. 1999. N 2).
В соответствии с п. 4.5 Положения ЦБ N 39-П банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов). Все клиенты банка размещают средства на одинаковых условиях и вправе получить у банка информацию о видах и условиях вкладов, об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита).
4. Правовая природа договора банковского вклада в литературе определяется неоднозначно. Пункт 3 коммент. ст. дает основания считать его разновидностью договора банковского счета, поскольку позволяет применять к отношениям банка и вкладчика правила о договоре банковского счета. Тем не менее представляется, что названная норма предусматривает применение закона по аналогии, что допустимо не только для одинаковых по своей природе, но и для аналогичных, сходных отношений (ст. 6 ГК). Сходство названных договоров состоит в том, что прием вклада может осуществляться путем открытия счета. Но этот счет не является видом банковского счета, определение которого дано в ст. 11 НК.
Счет по вкладу (депозиту) открывается физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Основанием открытия такого счета является заключение договора банковского вклада.
Запрещено применение закона по аналогии в следующих случаях: противоречие нормам закона или существу договора банковского вклада. Так, не допускается перечисление средств, находящихся на вкладе, другим лицам, если вкладчиком является юридическое лицо. Такой запрет объясним возможностью осуществления перечислений средств при заключении другого договора – банковского счета. Физические лица не обязаны иметь банковский счет, поэтому для них такой запрет не предусмотрен.
5. По общему правилу привлечение денежных средств во вклады могут осуществлять лишь банки. Пункт 4 ст. 834 предоставляет право принимать вклады не только банкам, но и другим кредитным организациям. Данная норма в настоящее время фактически не действует, поскольку банковское законодательство не допускает привлекать средства во вклады небанковским кредитным организациям. В соответствии с п. 1.4 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И “О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением” (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
Виды и типы банковских вкладов
Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.
Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.
Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%
Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.
Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.
Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:
Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.
Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.
Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.
Понятие договора банковского вклада
Соглашение предусматривает взаимные обязанности у сторон процесса. Так, вкладчик должен передать оговоренную в документе сумму денег, а банк обязуется вернуть их в конце срока вместе с процентами.
Обратите внимание! При оформлении любого депозита открывается депозитный счет. На данный счет зачисляются деньги, внесенные клиентом.
Необходимо различать понятия “банковский счет” и “депозитный счет” – последний является счетом внутреннего бухучета банка, в то время, как первый – обычный расчетный счет, открываемый в соответствии с нормами Главы 45 ГК РФ.
Отметим, что этот тип договора – односторонний обязывающий. Это означает, что, согласно договору банковского вклада, банк имеет права и обязанности. Вкладчик же, в свою очередь, имеет только права, которые корреспондируют с соответствующими обязательствами банка.