Франшиза в страховании: что это простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховании: что это простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой

Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.

Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.

Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.

Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.

При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.

Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.

При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.

Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.

Когда можно вернуть франшизу по каско

Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.

Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.

Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.

Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

• Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
• Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
• Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу.

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

1. Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
2. Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

1. Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина.
   Это определяет виды франшизы в страховании.
   Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая суммане должнапревышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Лимит ответственности(илилимит ответственности страховщика) — максимальный размерстраховой выплатыпо одномустраховому случаю, по одномуобъекту, по одномуриску, или по некоторой совокупности объектов и рисков. Лимит ответственности указывается вдоговоре страхованияилиперестрахования, либо устанавливается законом^[1]. Лимит ответственности не может превышатьстраховой суммы. Встраховании ответственности, если заранее нельзя предусмотреть возможныйущербпри страховом случае, лимит ответственности заменяет страховую сумму^[2]. В ряде европейских стран (Великобритания, Франция, Нидерланды) при страховании ответственности (например —ОСАГО) размер страховой выплаты (лимит страхования) при нанесении вреда жизни и здоровью не ограничен и может быть сколь угодно большим^[3][4].

Сравнение размеров выплаты в зависимости от типа франшизы

Ниже приведена таблица определения размера страховой выплаты, опираясь на виды франшизы.

Размер причинённого ущерба (тыс. руб.)	Условная франшиза (10 тыс. руб.)	Безусловная (10 тыс. руб.)	Безусловная (30% от ущерба)
8			5600
10			7000
25	25000	15000	17500
50	50000	40000	35000
100	100000	90000	70000
200	200000	190000	140000

Есть несколько нюансов, которые нужно принять во внимание тем, кто хочет получить такой вид страхования.

1. Если человек получил несколько повреждений, но они относятся к разным страховым случаям, и величина возмещения каждого вреда по отдельности ниже утвержденной франшизы, страховщики вправе отказать в выплате.
2. Франшиза включается в «тело» страховки и отказаться от нее нет возможности.
3. Когда соглашение о страховании подписывается на несколько лет, в момент выплаты компенсации, франшиза не делится. Ее величина будет одной и той же ежегодно.
4. В случае, когда автомобиль в момент оформления договора по страхованию КАСКО находится в кредите, полис с франшизой приобрести нельзя.
5. Редко, но бывает, что правила страхования и соглашение страхования не совпадают. Но если так происходит, приоритетным считается соглашение.
6. Порой компании намеренно запутывают клиента, составляя договора так, чтобы последний ничего не понял. Например, важные условия прописываются мелким шрифтом. Важно внимательно читать бумаги перед тем, как их подписывать.

Кому будет выгоден полис с высокой франшизой, а кому с низкой

Все зависит от того, о каком страховом полисе идет речь. Если говорить о добровольном медицинском страховании, более дешевый вариант будет у категории лиц в возрасте 18-30 лет. При этом люди не должны иметь хронических заболеваний, быть без вредных привычек и не работать на производстве. Начиная с 30 лет, цена, как правило, возрастает.

Низкая франшиза актуальна, если:

• женщина беременна или планирует беременность в ближайший плановый год;
• лицо имеет хроническое заболевание и постоянно нуждается в медицинском вмешательстве;
• человек намерен делать операцию в ближайший плановый год;
• страхуемое лицо принимает препараты по рецепту для лечения хронического заболевания.

Высокая франшиза актуальна, если:

• человек, приобретающий страховку молод, здоров и не рассчитывает, что ему потребуются медицинские услуги в течение ближайшего планового года. Подобная страховка отличается низкими страховыми премиями. Однако есть и минусы. В частности, лицо выплачивает меньшую стоимость, а высокая франшиза предполагает, что при серьезном заболевании или травме человек будет ответственен за выплату большей суммы из собственных средств за уход, который он получает;
• финансовое состояние лица позволяет ему оперативно покрывать большие и внезапные траты на медицинские услуги;
• человек не имеет проблем со здоровьем и может откладывать средства на его поддержание.

Кроме того, выбирая более высокую франшизу лицо может рассчитывать на более низкую ставку (тариф), устанавливаемый страховой фирмой, но при этом со своих личных средств придется выплачивать большую сумму при наступлении страхового случая. Если же устанавливается низкая франшиза, тариф страхования окажется более высоким, зато человек не потратит много личных средств.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Чтобы правильно сделать расчеты по франшизе при страховании транспортного средства, стоит принять во внимание такие параметры, прописанные в соглашении: страховая сумма, вид франшизы и ее процентное выражение. Для простоты понимания стоит рассмотреть пример.

Исходные параметры: Сумма страховки составляет 1 млн. руб. Франшиза – 0,06% от этой суммы, т.е. 600 руб. Также ее величина может исчисляться в процентах. Например, 20% от размера ущерба. Расчеты зависят от величины потери и типа оформленной франшизы.

Вариант 1. Часто используется безусловный вид. Он предполагает, что из суммы ущерба вычитают размер франшизы. Так, если потери составили 2 тыс. руб., клиент от страховой компании получит 1400 руб. Если ущерб равен 300 руб., лицо не может рассчитывать на компенсацию, так как франшиза не была превышена.

Вариант 2. Также используют безусловную франшизу. Если ущерб составил 2 тыс. руб., фирма по страхованию выплатит лицу 1600 руб. (2 тыс. руб. — 20%). Если потери составили 300 руб., человек получит 240 руб. (300х20%).

В некоторых ситуациях прибегают к условной франшизе. Этот вид используют редко, если речь идет о страховании транспортного средства. Подобная практика объясняется участившимися случаями мошенничества. Так, страхователи пытаются обмануть компании, искусственно увеличивая реальный ущерб. Делается это ради получения 100% выплат.

Виды франшиз в страховании

Встречаются следующие виды франшиз в страховании:

• Безусловная – если размер причиненного ущерба меньше суммы франшизы, ее оплачивает клиент, если больше, то страховая компания, вычитая сумму франшизы.
• Условная – если ущерб меньше франшизы, его берет на себя клиент, когда ущерб больше – всю необходимую сумму оплачивает страховая компания.
• Временная – часто встречается в новых страховых компаниях. В этом варианте франшиза оговаривается по времени. При получении ущерба раньше срока, всю ответственность несет клиент.
• Динамическая – ее размер меняется со следующим страховым случаем, в итоге те клиенты, которые чаще других подвергают себя риску, с каждым таким случаем все большую часть ущерба оплачивают за свой счет.
• Высокая – оформляется только при крупных сделках. Страховой случай произошел, компания-страховщик оплачивает ущерб в полном объеме, а затем страхователь возвращает оговоренную сумму франшизы.
• Льготная – такая франшиза дает скидку на страховку, но в договоре прописывается, что, например, выплаты не производятся, если ДТП произошло по вине клиента.
• Регрессная – работает по тому же принципу, что и высокая, но суммы не такие высокие. Страховщик оплачивает ущерб полностью, а клиент затем возвращает сумму франшизы, предусмотренной по договору.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.

После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.

Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.

Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?

Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.

Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.

Похожие записи:

• Что нужно знать беременным при выезде за границу
• Как зарегистрировать самодельную лодку
• Должен ли арендатор платить за капитальный ремонт, что говорит закон