Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Слово «депозит» происходит от латинского «depositum», что в переводе означает «вещь, переданная на хранение». Впервые это понятие появилось в Древней Греции, когда зажиточные люди отдавали движимое имущество в храмы и просили «присмотреть» за ним. Под депозитом понимают деньги, ювелирные изделия, долговые расписки или иные материальные ценности, передаваемые в организацию (депозитарий) с целью сбережения. Это понятие используют не только в банковской деятельности, а еще и в нотариате.
Отличия депозита от банковского вклада
Вклад – это передача финансовой организации исключительно денег с целью получения дохода виде процентов. В то время как депозит подразумевает размещение на счете любых ценностей, благодаря чему человек получает больше возможностей для извлечения прибыли. Активы на депозите размещают не только для получения дохода, но и для обеспечения обязательств. Такую схему используют в расчетах при заключении сделок между юридическими или физическими лицами. Например, компания хочет получить кредит, и банк требует передать в качестве гарантии возврата ценные бумаги. Заемщик открывает депозитный счет, и финансовая организация будет хранить на нем акции до момента погашения ссуды. Депозит отличается от вклада объектом вложения и целью, с которой ценности размещают на счетах. Если клиент передает банку деньги для получения дохода, то в таком случае эти понятия – синонимы.
Почему вкладчики выбирают депозит
Несмотря на низкие ставки, банковский депозит до сих пор относят к числу востребованных финансовых продуктов у населения. Почему люди выбирают вклад:
- простая и понятная процедура открытия и пополнения счета;
- доступность для клиентов любого возраста;
- недоверие к новым денежным инструментам;
- низкий уровень финансовой грамотности в стране.
Что такое депозитный счет
Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.
С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.
Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.
Отличие депозитного счета от текущего
Депозитный и обычный расчетный (текущий, лицевой) счет – два популярных банковских продукта. Первый открывается для получения прибыли посредством начисления процентов, второй – для выполнения различных финансовых операций. Самый простой способ продемонстрировать разницу между ними – свести основные характеристики и особенности каждого в единую таблицу.
| Критерий сравнения | Депозитный вид счета | Текущий вид счета |
| Доступ клиента к деньгам или активам | По завершении срока действия договора | В любое время |
| Начисление процентов | Автоматическое, в соответствии с условиями договора | Отсутствует, реже – отдельно прописывается в договоре на РКО |
| Доходность | Высокая | Отсутствует или низкая |
| Срок действия | Четко прописан в договоре | Не ограничен и автоматически продлевается |
| Финансовые операции – списание или пополнение счета | Не проводятся за исключением случаев, указанных в договоре | Проводятся в рамках денежных средств, предоставленных клиентом |
| Страхование активов | Необходимо (за очень редким исключением) | Не требуется и выполняется только по желанию клиента |
Страхование банковских вкладов
Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.
Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.
Как осуществляются выплаты
Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.
Отличие вклада от депозита
Судя по определениям, изложенным выше, депозит — более широкое понятие, которое включает в себя банковский вклад. То есть вклад всегда можно называть депозитом, но не наоборот. У этих понятий есть некоторые различия:
- Предмет договора. Вклад подразумевает исключительно деньги, а на депозит можно положить как деньги, так и ценные бумаги, слитки драгоценных металлов, коллекционные вещи, фамильные украшения и прочее. При грамотном подходе различные виды депозита помогают получить повышенный доход от инвестирования.
- Обязательства по договору. Некоторые предложения банков по вкладам предусматривают возможность частичного снятия денег. Сделать подобное с отдельными видами депозита невозможно. Например, невозможно забрать из банковской ячейки небольшую часть слитка золота, кусочек акции, фьючерса или облигации.
Депозит может быть синонимом банковскому вкладу в тех случаях, когда клиент передает на хранение в финансовое учреждение только деньги.
Целевой вклад — это срочный вклад, предназначенный для определенной цели.
Примером служит целевой детский вклад. Он позволяет накопить деньги для детей. Деньги можно будет потратить при достижении ребенком определенного возраста (обычно 18 лет) на покупку машины,квартиры или другие цели.
Детский вклад родители (другие родственники или опекуны) оформляют на ребенка. Взрослый человек, открывший вклад, распоряжается им до совершеннолетия ребенка, потом распоряжается ребенок.
Предложений по детским вкладам не так много. В таблице показаны условия детских вкладов СДМ-Банка и Интерпрогрессбанка.
Важно: по мнению экспертов, целевой вклад ничем не отличается от обычного срочного депозита с возможностью пополнения. Выделение вклада в “особую” группу — только маркетинговый ход.
Чтобы накопить приличную сумму, нужно постоянно пополнять вклад крупными суммами и ставка должна быть высокой. В рассмотренных вариантах ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, которая равна 7,25% на май 2022 г. Соответственно ставка по вкладу составит 5,75 — 6,25%. В разделе “Сравнительная таблица депозитов разных банков” можно найти срочные вклады с более привлекательными условиями.
К целевым вкладам банки также относят пенсионные. Эти вклады предназначены для людей старшего поколения.
В СДМ-Банке ставка по такому вкладу равна ключевой ставке Банка России за минусом 1,5% (также, как в детском), начисление и выплата производятся ежеквартально. Срок вклада от 3 до 5 лет, сумма от 10 тыс. руб. 1 раз за весь срок допускается частичное снятие (до 30% от суммы вклада) без потери процентов.
Сбербанк предлагает вклад “Пенсионный плюс” сроком на 3 года для получения дохода на пенсию. Ставка по вкладу 3,5%. Предусмотрено ежеквартальное начисление процентов и добавление их к сумме вклада (капитализация). Допускается пополнение и частичное снятие средств.
Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.
Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.
Размер ставки зависит от многих факторов:
- От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2022 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше.
- От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%.
- От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%.
- От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие).
- От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%.
- От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
Вклад — деньги, передаваемые клиентом в банк на хранение. Предполагается получение прибыли в виде процентов с основной суммы. Срок размещения вклада может быть ограничен определенным периодом, либо не иметь никаких ограничений, кроме интересов клиента. В первом случае вклад именуется срочным, во втором — бессрочным или до востребования.
Доход по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Проценты, которые начисляются на сумму вклада, устанавливаются условиями договора. По срочному вкладу в полном размере клиент может их получить только в том случае, если он сохраняет деньги на вкладном счету весь предусмотренный договором срок. При этом снятие средств допускается в любое время, но, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке.
Вклад до востребования имеет фиксированную ставку, но она значительно ниже, чем по срочным. Он больше рассчитан на безопасное хранение крупной суммы до тех пор, пока в ней не возникнет необходимость. Он позволяет отложить деньги, например, на первый взнос при покупке жилья в ипотеку.
Услуга имеется в каждом банке, можно выбрать наиболее подходящие условия. Сейчас предусмотрено страхование вкладов в сумме до 1,4 млн рублей. Большинство солидных банковских организаций являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому обращаться к услугам организаций, не имеющих соответствующей лицензии, выданной Центральным банком России, не рекомендуется. Это подвергает опасности ваши средства и лишает вас компенсации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;
- Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
- Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.
Любой вкладчик заинтересован в максимальном доходе, который будет получен от средств, хранящихся в банке. При выборе банка необходимо обратить внимание на несколько основных критериев:
- Надежность. В первую очередь важно проконтролировать, чтобы выбранное финансовое учреждение участвовало в программе государственного страхования вкладов. В таком случае вклад в размере до 1,4 млн рублей вернут по программе госстрахования, если банк станет банкротом. Также на надежность влияют такие параметры, как: рентабельность, величина активов, ликвидность. Чтобы не ошибиться, лучше воспользоваться данными рейтинговых компаний, которые постоянно мониторят ситуацию на банковском рынке.
- Сеть филиалов и банкоматов. Это необходимо тем, кто планирует снимать деньги или пополнять счет. Важно, чтобы филиал выбранного банка был в конкретном городе и имел развитую сеть банкоматов.
При выборе банка следует оценить и разнообразие предлагаемых видов депозитных вкладов. Так будет проще выбрать наиболее подходящий. Крупные банковские организации всегда имеют в наличии много интересных предложений различных по срокам, процентам и другим условиям.
В чем лучше хранить деньги
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.