Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2022 год фонды отчитаются к апрелю 2023.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
Каковы прогнозы развития программы НПФ на сегодняшний день?
На сегодняшний день просматривается стабильная тенденция расширения рынка деятельности негосударственных пенсионных фондов. Но новые реформы, проведенные в 2014 году, привели к ужесточению отношений не только между самими НПФ, но и с ГПФ. Скорее всего по этому причине в ближайшие 2-3 года на этом рынке останется только несколько наиболее крупных компаний. Они смогут позволить себе минимизировать риски, связанные с инвестированием, и при этом сохранить стабильную доходность. Поэтому, если вы сегодня определяетесь, кому перенаправить свои накопления, то отдавайте предпочтение именно крупным фондам. Более подробно узнать обо всех нюансах нововведений вы можете здесь, там же ниже приведен и рейтинг наиболее крупных устойчивых компаний по сегодняшней оценке.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Тонкости перевода накопительной пенсии в НПФ
Гражданин РФ вправе сформировать накопительную пенсию в двух видах ПФ — государственного или негосударственного образца. Выбирая ПФР, стоит определиться с управляющей компанией. Здесь возможны любые варианты, но главное условие — наличие соглашения об управлении передаваемыми средствами. К примеру, можно сотрудничать с Внешэкономбанком.
В случае, когда деньги собираются на счету УК, назначение и перечисление накопительной пенсии осуществляется пенсионным фондом государственного образца. Если человек выбрал частный ПФ, обязанность выплаты возлагается именно на него. Даже при выборе накопительной системы (при формировании пенсии) можно отказаться от этого варианта. В таком случае фонд продолжает управлять переданными средствами, вкладывать деньги, а в нужный момент выплатит положенную сумму.
На вопрос, можно ли перевести накопительную часть пенсии в НПФ, стоит ответить утвердительно. Но важно помнить о рисках отзыва лицензии у таких учреждений, что влечет ряд трудностей. При возникновении такой ситуации в роли страховщика выступает ПФ РФ, а все накопления переводятся в государственный ПФ на личный счет человека. Минус в том, что инвестиционная прибыль в учет не берется. Получить информацию об НПФ, которые остались без лицензии, можно на сайте ЦБ РФ.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Что такое НПФ и в чём его преимущества
Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.
НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.
Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.
Обязанность НПФ по переводу накопления
НПФ обязан перевести пенсионные накопления обратно в Пенсионный фонд РФ, если:
- НПФ лишился лицензии;
- человек, который направил средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии, умер;
- человек отказался от направления средств (части средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии;
- договор об обязательном пенсионном страховании прекращается по причине признания его судом заключенным ненадлежащими сторонами;
- арбитражный суд признал НПФ банкротом и принял решение об открытии конкурсного производства.
Об этом сказано в пункте 1 статьи 36.6 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
На что можно рассчитывать в будущем?
Итак, стоит ли делать перевод пенсионных накоплений в НПФ? Пожалуй, что все-таки стоит, несмотря на экономическую неопределенность, в которой пребывает наша страна в последние несколько десятилетий. Многие наши читатели спрашивают: что будет с пенсией через 20-30 лет? Даже эксперты затрудняются сказать, что будет через 5-10 лет, а уж строить прогнозы на 20-30 лет вообще дело неблагодарное.
Нужно надеется и верить, что наша страна с честью выдержит испытания, выпавшие на ее долю, и сегодняшние работники смогут встретить достойную и обеспеченную старость. Но для того чтобы надежда постепенно обретала реальные черты, нужно позаботиться о своей пенсии уже сегодня, направив накопительную часть в НПФ и отслеживая ее судьбу постоянно. Тем более что благодаря Интернету, это сделать совсем несложно.
Нужно ли осуществлять перевод накоплений и если да, то для чего? Необязательно, однако переход в НПФ позволяет увеличить будущую пенсию без дополнительных взносов. Клиенту достаточно обратиться в любое отделение частной компании и заполнить заявление на переход к ним. При себе следует иметь паспорт и СНИЛС. Переход в НПФ занимает до года, а взносы начинают формироваться с 1 января года, следующего за датой перехода в НПФ.
До момента перевода накопительной части пенсии взносы вкладчика будут распределяться в согласии с нормами и программой ПФР. Изменить их «судьбу» граждане, отказавшиеся от перехода в НПФ, не смогут.
Можно ли еще перевести накопительную часть в НПФ? С 2014 она находится в «заморозке». Решение было принято Правительством РФ в связи с нестабильной финансовой обстановкой в стране. Те клиенты, которые успели перевести свои накопления до 2014 года, в Личном кабинете будут видеть накопленные средства. У остальных вкладчиков в графе «отчисления» будет отображаться нулевое значение. Ситуация изменится только после отмены моратория на формирование накопительной части пенсии в РФ.
Выгодно ли накапливать пенсию в НПФ
К преимуществам перевода накоплений в распоряжение негосударственных фондов можно отнести:
- Получение дополнительного дохода от инвестиционной деятельности фонда.
- Компенсация убытков фондом при получении дохода ниже уровня инфляции текущего финансового года.
- Гибкость инвестиционных программ фонда на основании изменений текущей ситуации рынка.
- Возможность получать пенсию без ограничения ее величины. Сегодня установлен максимум выплаты из ПФР, составляющей 40% средней заработной платы россиян. При начислении пенсионного обеспечения из коммерческого фонда это ограничение не применяется.
К относительным недостаткам относят нестабильность инвестиционного дохода, спрогнозировать результативность инвестиций фонда сложно.
На что обращать внимание при выборе НПФ
Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.
Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:
| Наименование НПФ | Доходность инвестирования средств накоплений на 2020 год | Доходность размещения средств пенсионных резервов на 2018 год |
| Акционерное общество “Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления” | 10,36 | 7,34 |
| Открытое акционерное общество “Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд “Аквилон” | 8,67 | 6,01 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Владимир” | 8,58 | -0,19 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “УГМК-Перспектива” | 8,53 | 7,53 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Алмазная осень” | 8,01 | 6,27 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Сургутнефтегаз” | 7,93 | 7,58 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Первый промышленный альянс” | 7,86 | 6,97 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “ВТБ Пенсионный фонд” | 7,76 | 7,43 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Согласие-ОПС” | 7,67 | 0 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “” | 7,40 | 7,75 |
Пенсионные накопления: планируемые мероприятия
Ситуация: можно ли перевести часть пенсионных накоплений обратно в Пенсионный фонд РФ, а часть оставить в негосударственном пенсионном фонде?
С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон об увеличении периода выплаты накопительной пенсии — или, как его еще называют, срока дожития. Это ожидаемый период выплаты накопительной пенсии. Он устанавливается специальным законом в соответствии со среднестатистическим сроком жизни гражданина после выхода на заслуженный отдых.
Также закон наделяет Банк России правом устанавливать дополнительные требования к порядку заключения договоров по обязательному пенсионному страхованию, а также к лицам, которые имеют право заключать такие соглашения от имени НПФ.
Для этого должно быть соблюдено одно из условий: не хватает стажа или баллов для назначения страховой пенсии, либо если накопительная часть пенсии – менее 5% от размера выплат по старости.
Естественно, у негосударственных фондов имеются и недостатки:
- Часто невозможно досрочно снять средства . НПФ обычно предоставляют возможность досрочного снятия накоплений только в исключительных случаях: смерть застрахованного лица (снимают наследники), перевод в государственный ПФ.
- Только национальная валюта. Частные пенсионные фонды РФ могут хранить средства только в валюте РФ. Это существенный минус для тех, кто не доверяет рублю и предпочитает обеспечивать сохранность накоплений, переводя их в международные валюты.
- Нет гарантии доходности. Доходность накоплений в НПФ не гарантируется, поэтому есть вероятность потерять часть накоплений за счет инфляции, кризиса и так далее.
- Комиссии.За управление средствами вкладчиков частные пенсионные фонды взимают комиссии. Иногда они могут быть крайне невыгодными для будущих пенсионеров.
- Невозможность влиять на направления инвестиций. Негосударственные ПФ самостоятельно формируют инвестиционный портфель и выбирают направления инвестирования. Вкладчик же может только либо согласиться с условиями и перевести накопления, либо отказаться и выбрать другой фонд.